近日，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益持續(xù)下滑，不少投資者把投入到“寶寶軍團(tuán)”中的錢(qián)提取出來(lái)，購(gòu)買(mǎi)銀行(行情 專(zhuān)區(qū))理財(cái)產(chǎn)品，使得銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品近來(lái)常常出現(xiàn)“秒殺”現(xiàn)象。然而，大部分人都會(huì)對(duì)那些長(zhǎng)達(dá)十幾頁(yè)甚至幾十頁(yè)且專(zhuān)業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)頭疼不已，對(duì)大多數(shù)普通投資者來(lái)說(shuō)把銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)說(shuō)成是“天書(shū)”一點(diǎn)也不為過(guò)?！ ∮谑?，很多普通投資者在未認(rèn)真研究銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的情況下，一味關(guān)注于宣傳的“高收益”，卻忽視了說(shuō)明書(shū)背后的“秘密”。真正買(mǎi)到手后才發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益并不像說(shuō)明書(shū)所說(shuō)的那樣高。面對(duì)那些林林總總讓人云里霧里的理財(cái)說(shuō)明書(shū)，究竟該如何來(lái)關(guān)注這其中的種種奧妙呢？ 看什么？ 一、產(chǎn)品類(lèi)型 要讀懂產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，最要緊的是辨明產(chǎn)品的類(lèi)型。目前市場(chǎng)上，銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品大體可以分為保本和非保本兩大類(lèi)型。若再進(jìn)行細(xì)分，還可分為保本浮動(dòng)收益型、保本保收益型產(chǎn)品，以及非保本浮動(dòng)收益型等幾大類(lèi)。說(shuō)明書(shū)上提供的預(yù)期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而后行，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者提醒您，切忌被高收益率“迷了眼”。 二、投資期限 投資期限是指投資的時(shí)間長(zhǎng)短，如果一個(gè)投資者在短期內(nèi)有資金需求，那么投資期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品就不適合。此外，在產(chǎn)品成立前，有一個(gè)產(chǎn)品募集期，一般而言，在募集期內(nèi)，理財(cái)資金雖然已經(jīng)存入銀行，但是很多銀行卻不會(huì)給付利息，即便部分銀行愿意給投資者一部分回報(bào)，也只是支付活期利率。因此，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，可同時(shí)兼顧資金的流動(dòng)性和收益率?！ ∪?、理財(cái)收益率 理財(cái)產(chǎn)品的收益率主要分為固定收益和浮動(dòng)收益兩大類(lèi)。預(yù)期收益率屬于浮動(dòng)區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品大體可以分兩類(lèi)。一類(lèi)是根據(jù)投資金額的不同，銀行會(huì)給予不同的收益，這相當(dāng)于是固定收益率產(chǎn)品的“變種”，投資者也無(wú)需過(guò)多研究；而另一類(lèi)浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，則多屬于掛鉤某類(lèi)甚至某幾類(lèi)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品可能預(yù)期收益率會(huì)較高，但所含風(fēng)險(xiǎn)也較大。 四、投資方向 不同的投資方向、投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)程度的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)相差很大。投向股票、基金等領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高。投向股票等領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品又分為兩種，一種是直接投資股票、基金等的理財(cái)產(chǎn)品。此類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高低取決于投資股票、基金等領(lǐng)域的比重高低，比例越高，風(fēng)險(xiǎn)則越大，可能實(shí)現(xiàn)的收益也越高。另一種證券投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品為結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，通過(guò)結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)、止損安排等，在一定程度上保障了投資者的本金安全。而如果理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中沒(méi)有股票、基金的字眼，只有債券等固定收益類(lèi)品種的字眼，那么此類(lèi)產(chǎn)品就屬于低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?！ ≡鯓涌矗俊 ?。由后及前。要真正看懂說(shuō)明書(shū)，不妨先看后面再看前面，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)提示大多出現(xiàn)在說(shuō)明書(shū)的末尾?！ ?。由淺及深。先看淺色字，再看黑體字，因?yàn)闇\色字是被故意淡化的，商家希望避免被你過(guò)分關(guān)注?！ ?。由小及大。先看小字，再看大字。多數(shù)情況下，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能發(fā)生的虧損會(huì)被藏在小字說(shuō)明里。 如何避免理財(cái)產(chǎn)品變保單？ 1。看合同公章。銀行理財(cái)產(chǎn)品的合同所蓋的公章一般是銀行的，而保險(xiǎn)(行情 專(zhuān)區(qū))產(chǎn)品的銷(xiāo)售合同上，一般是保險(xiǎn)公司的名稱(chēng)，所蓋公章是保險(xiǎn)公司的?！ ?。看投資門(mén)檻：銀行理財(cái)產(chǎn)品一般五萬(wàn)元才能起投，而保險(xiǎn)產(chǎn)品幾千或一兩萬(wàn)元就可以購(gòu)買(mǎi)?！ ??？雌谙蓿阂话沣y行理財(cái)產(chǎn)品的期限短，少則幾天多則一兩年；而保險(xiǎn)產(chǎn)品期限長(zhǎng)，少則三年，多則幾十年。當(dāng)看到期限長(zhǎng)、起點(diǎn)低于五萬(wàn)的產(chǎn)品，可以認(rèn)為是保險(xiǎn)產(chǎn)品?！ ?。是否分紅：當(dāng)銷(xiāo)售人員提到分紅的時(shí)候，則多是保險(xiǎn)產(chǎn)品。(中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng))