隨著P2P的全面整治到全面清零，監(jiān)管逐漸把觸手伸向了長期野蠻生長的貸款中介行業(yè)，這個行業(yè)沒有標(biāo)準(zhǔn)，更談不上行業(yè)自律，以收費亂、收費不透明、違規(guī)操作、協(xié)助騙貸等等形象出現(xiàn)在大眾的印象里，甚至從事貸款中介的人都被看做是騙子、黑心商家。但是存在就是合理的，貸款中介為什么能夠持續(xù)存在，那是因為市場有需求，只要能夠合理引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，形成行業(yè)規(guī)范或者落地相關(guān)監(jiān)管，貸款中介服務(wù)中小微企業(yè)的優(yōu)勢就能體現(xiàn)出來。所以，近幾年監(jiān)管層已經(jīng)逐步開始規(guī)范整個貸款中介行業(yè)的發(fā)展。例如，爬蟲叫停、電銷管控、催收監(jiān)管、現(xiàn)金貸整頓、兜底模式被禁等等。這也意味著貸款中介非常大的幾個收入來源，催收、墊資過橋、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被斬斷。貸款中介只能回歸“助貸”本源——做“撮合”業(yè)務(wù)。



以筆者所在的成都為例，由于業(yè)務(wù)來源和獲客渠道被切斷，不論是大型助貸機構(gòu)還是小型助貸機構(gòu)，整體業(yè)績下滑，以某銀行的一款貸款產(chǎn)品放款額舉例：眾象 401萬、摩爾龍：1100萬、御順：805萬、米袋金融：215萬元、我貸我房：61萬元、快貸：698萬元 ，最高的放款才1000萬出頭，在這款產(chǎn)品上，最多的也只能拿到100萬的傭金獎勵。而在傳統(tǒng)助貸這個行業(yè)假如掙100萬，其中可能有50萬用來交了房租，剩下的支付還有員工工資、高額廣告費等等支出，如果只依靠銀行的傭金獎勵，貸款中介是入不敷出的。因為貸款中介這種重資產(chǎn)運營模式，所以決定他們還必須收取三個點、五個點甚至更高的手續(xù)費。當(dāng)沒有了規(guī)模效應(yīng)，市場又開始拼價格的時候，大批量貸款中介紛紛倒閉也不是沒有道理。成都原來的金融一條街原來遍布每棟寫字樓的中介，現(xiàn)在已經(jīng)減少了一大半，要么轉(zhuǎn)型，要么倒閉。


傳統(tǒng)貸款中介業(yè)績下滑的另一個原因就：流量被跨界打劫。這里重點要說說財稅行業(yè)。按理說，財稅行業(yè)做的代理記賬、工商注冊等業(yè)務(wù)和貸款中介不太能扯上關(guān)系，他們是如何打劫了貸款中介的客戶的呢？


近年來，助貸市場上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，從原來的個人信貸、抵押貸款占多數(shù)的結(jié)構(gòu)變成了以企業(yè)主、中小微企業(yè)的發(fā)票貸、稅金貸為主的結(jié)構(gòu)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的改變，最先反應(yīng)過來的是貸款中介這個群體，他們?yōu)榱烁玫孬@取企業(yè)客戶，于是瞄準(zhǔn)了財稅行業(yè)、商會、協(xié)會等場景。貸款中介提供貸款申請通道、財稅公司提供企業(yè)客戶資源。就這樣開始了合作。在最初的幾年時間，雙方合作得應(yīng)該還算是愉快的，但是隨著金融科技的發(fā)展和競爭越來越激烈，財稅公司開始有能力也更愿意自己開展企業(yè)融資咨詢業(yè)務(wù)，所以很多代理記賬公司的業(yè)務(wù)板塊開始真正地擴展，接入了“助貸業(yè)務(wù)”，玩起了“跨界“。


自從搭上金融科技這趟快車，實現(xiàn)與銀行直連，提供線上化的企業(yè)貸款服務(wù)之后，也開始自己開展企業(yè)助貸業(yè)務(wù)。以成都一家服務(wù)于200家會員客戶的小型財稅公司為例，他們9月份的申貸金額達(dá)到1600萬。與貸款中介不同，財稅公司的優(yōu)勢在于無需額外投入人力成本，無需額外支付高額的廣告成本，無需額外支付房租，在運營成本上，比傳統(tǒng)中介低，幾乎0成本投入，財稅行業(yè)就算只收取一個點都是賺的。除此了收費之外，銀行對每一筆業(yè)務(wù)都有相應(yīng)的傭金獎勵，所以即便財稅公司不收取客戶的咨詢服務(wù)費也能夠賺錢，并且客戶也更愿意選擇不收費的渠道來辦理貸款。從營銷的角度來講，財稅服務(wù)和助貸業(yè)務(wù)互為抓手，都是一個獲客的賣點；從客戶運營的角度講，兩項服務(wù)的客戶最終會相互轉(zhuǎn)化，從而增強客戶粘性。



財稅公司與銀行的直接對接，賦予財稅公司金融服務(wù)的能力，客戶通過財稅公司提供的端口和銀行直連，需求提交、產(chǎn)品選擇、信息提交、發(fā)票采集、稅務(wù)數(shù)據(jù)采集、資料審核、結(jié)果通知等全在線上完成。不再經(jīng)過貸款中介，讓整個貸款流程直線加速，由于財稅公司的運營成本低，所以降低了客戶的融資成本，客戶也更愿意選擇財稅公司為自己提供融資咨詢。
財稅公司的這種跨界打劫，豐富了財稅公司的業(yè)務(wù)板塊，讓企業(yè)客戶始終存在與自己的業(yè)務(wù)生態(tài)中。
現(xiàn)在除了財稅行業(yè)，玩”跨界打劫“的機構(gòu)越來越多，得益于金融科技的發(fā)展，讓金融這個行業(yè)的門檻降低、像財稅、商會和協(xié)會很多都已經(jīng)涉足，在這樣的競爭中，貸款中介還需要找到一種新的打法來重新贏得市場。