財聯(lián)社(北京,記者 姜樊)訊,4月25日,銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)文,要求大中型銀行繼續(xù)支持小微企業(yè)貸款,并明確提出大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標,同時,銀行業(yè)金融機構(gòu)要保持小微企業(yè)貸款利率的平穩(wěn)態(tài)勢。銀保監(jiān)會還要求銀行等金融機構(gòu)主動傾斜業(yè)務布局,探索完善科技型小微企業(yè)的金融服務。
與此同時,銀保監(jiān)會也再次強調(diào),嚴禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”,防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。
總量再增加 大行“首貸戶”將納入考核范圍
銀保監(jiān)會4月25日下發(fā)的《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》中提及,銀行業(yè)金融機構(gòu)支持小微企業(yè)要“突出各類機構(gòu)差異化定位,形成有序競爭、各有側(cè)重的信貸供給格局”。
按照銀保監(jiān)會的規(guī)劃,大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮行業(yè)帶頭作用,主動“啃硬骨頭”,下沉服務重心,覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”,努力實現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。其中,大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標。
“這有助于減少大型銀行過度下沉對中小銀行的 ‘掐尖’和 ‘擠出’效應?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼對財聯(lián)社記者表示,此前一些大型銀行進軍小微企業(yè)貸款領(lǐng)域,以較低的利率“搶走”中小銀行的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶,導致中小銀行經(jīng)營情況下降,形成“擠出”效應。
此次《通知》要求大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標,實則是對大行上述貸款行為的有利約束。首貸戶即是“無貸戶”,一般來講是從來沒有在銀行金融機構(gòu)申請過貸款的企業(yè)。金融機構(gòu),尤其是大型銀行開發(fā)這類企業(yè),可以拓寬貸款范圍,更好地服務小微企業(yè)。
《通知》還再次強調(diào)五家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示,今年大型銀行被要求30%的小微貸款增量,實際目標增速并不低。這是考慮了基數(shù)的擴大,實際凈增量可能比去年的凈增量還要多,金融機構(gòu)服務小微企業(yè)貸款的“量”上仍將保持較快增長。
數(shù)據(jù)顯示,普惠型小微企業(yè)貸款已連續(xù)三年實現(xiàn)高速增長。截至2021年3月末,貸款余額16.81萬億元,同比增速33.87%,較各項貸款增速高21.39個百分點;有貸款余額戶數(shù)2740.04萬戶,同比增加531.75萬戶。
價格保持平穩(wěn) 利率進一步下降空間不大
《通知》指出,銀行業(yè)等金融機構(gòu)要完善定價機制,將小微企業(yè)融資利率保持在合理水平。商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導機制,根據(jù)貸款市場報價利率(LPR)走勢,合理確定小微企業(yè)貸款利率,確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢。
曾剛表示,目前來看,中國經(jīng)濟已經(jīng)從疫情中有所復蘇,小微企業(yè)貸款利率進一步下行的空間并不大。銀保監(jiān)會此次要求利率保持平穩(wěn),這意味著未來小微企業(yè)利率也不會顯著上升。
根據(jù)財聯(lián)社此前了解,目前北京、上海等多地經(jīng)營貸等利率已經(jīng)較去年出現(xiàn)上漲,但仍處于歷史較低水平。目前,針對較為優(yōu)質(zhì)的小企業(yè),一些國有大行最低利率仍可達到4%以下,而股份制銀行則普遍已將利率提升至5%左右。
此外,《通知》還提及,銀行保險機構(gòu)通過銀保合作或與第三方機構(gòu)合作向小微企業(yè)提供融資服務的,要評估各環(huán)節(jié)費用,合理確定綜合成本,避免多段收費加重小微企業(yè)實際融資負擔。鼓勵銀行保險機構(gòu)積極踐行社會責任,向小微企業(yè)特別是因疫情遇困的小微企業(yè)主動減免服務收費。
董希淼認為,此次《通知》并未一味強調(diào)減費讓利,而是讓小微企業(yè)貸款利率、費率保持在比較客觀合理的水平,這有助于提高銀行“敢貸愿貸”能力,保持小微金融的商業(yè)可持續(xù)性。
精準貸款用途 防范小微貸款變資本泡沫
值得一提的是,此次《通知》劃定了小微企業(yè)的支持范圍,明確列出了信貸支持的“黑白名單”。
一方面,銀保監(jiān)會要求銀行等金融機構(gòu)主動傾斜業(yè)務布局,探索完善科技型小微企業(yè)金融服務,促進新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?;瘧谩φ莆债a(chǎn)業(yè)“專精特新”技術(shù)、特別是在“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微企業(yè),要量身定做金融服務方案,及時給予資金支持。
與此同時,銀保監(jiān)會也列出了“禁入項”,嚴禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”,防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。要求銀行等金融機構(gòu)加強小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控,確保資金投向真實合規(guī)。
曾剛認為,銀保監(jiān)會意在從結(jié)構(gòu)上保持銀行針對小微企業(yè)的貸款投放的精準度。過去一段時間,經(jīng)營貸被挪用進入樓市是市場詬病的主要問題,影響小微企業(yè)獲得貸款,讓真正需要資金的小微企業(yè)無法拿到資金,也造成了資產(chǎn)泡沫等諸多套利問題。
“今年銀保監(jiān)會強調(diào)精準投放,還要求銀行優(yōu)化體制機制,通過內(nèi)部的管理體系改革,建立內(nèi)部成本分攤和收益分享機制等,讓銀行業(yè)支持小微企業(yè)的各個方面形成合力,提升銀行等金融機構(gòu)服務小微企業(yè)的效力?!?/p>
《通知》還鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控基礎上,充分運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技,在農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、物流業(yè)等重點領(lǐng)域搭建供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺,提供方便快捷的線上融資服務。整合發(fā)揮銀行在數(shù)據(jù)信息、IT系統(tǒng)、客戶資源等方面的優(yōu)勢,幫助核心企業(yè)打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié),培育小微企業(yè)客戶集群。
董希淼表示,在強調(diào)小微企業(yè)貸款增速的同時,對信貸結(jié)構(gòu)和投向的要求更多、更高。同時,銀保監(jiān)會要求運用金融科技,搭建信息服務平臺。這表明對小微企業(yè)貸款規(guī)模和速度的要求,逐步轉(zhuǎn)向?qū)Y(jié)構(gòu)和質(zhì)量的追求。