小微企業(yè)融資成為可能6月23日，青島農(nóng)商銀行首家微貸中心在城陽(yáng)區(qū)正式開(kāi)業(yè)。貸款產(chǎn)品額度初期從1萬(wàn)元至50萬(wàn)元不等，可放大至150萬(wàn)元，可享有最長(zhǎng)達(dá)36個(gè)月的貸款期限?！拔①J中心業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使眾多不符合傳統(tǒng)貸款準(zhǔn)入條件的小微企業(yè)獲得銀行融資成為可能?！鼻鄭u農(nóng)商銀行微貸中心負(fù)責(zé)人陳積鵬介紹，開(kāi)業(yè)一周來(lái)，城陽(yáng)區(qū)有60戶個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提出了累計(jì)2300余萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)集中在彌補(bǔ)進(jìn)貨、購(gòu)置設(shè)備過(guò)程中出現(xiàn)的流動(dòng)資金缺口方面。陳積鵬說(shuō)，在青島農(nóng)商行的布局里，今年將在青島開(kāi)6—8家微貸中心，覆蓋青島。首家微貸中心選擇在城陽(yáng)開(kāi)業(yè)，是奔著城陽(yáng)小微企業(yè)聚集、企業(yè)融資需求較強(qiáng)的現(xiàn)狀去的。同時(shí)，城陽(yáng)地理位置特殊，東依嶗山，南接李滄，西臨膠州灣與膠州相鄰，北與即墨毗連，微貸中心業(yè)務(wù)能夠輻射周邊區(qū)市，滿足更多小微企業(yè)金融需求?！扒鄭u經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展時(shí)期，從經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的規(guī)模來(lái)看，小微企業(yè)的數(shù)量是巨大的，微小信貸市場(chǎng)將有極大的發(fā)展空間?！标惙e鵬認(rèn)為，如何為這類(lèi)群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。近日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，“加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì))押擔(dān)保方式。”與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，微貸專(zhuān)門(mén)針對(duì)一些缺乏擔(dān)保人和抵押物且經(jīng)營(yíng)處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和農(nóng)戶。信貸流程精簡(jiǎn)化、扁平化在青島，部分農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都推出了微貸產(chǎn)品。即墨金融辦工作人員告訴記者，一直以來(lái)，大部分銀行都對(duì)抵押物有嚴(yán)格要求。中小型銀行金融機(jī)構(gòu)能否真正做好微貸，是對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控水平的極大考驗(yàn)。針對(duì)小微貸款資金需求金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)，目前不少中小銀行均普遍采用精簡(jiǎn)化、扁平化的信貸流程，放貸周期在3—5個(gè)工作日，對(duì)小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放；同時(shí)，提高審貸會(huì)召開(kāi)時(shí)間的彈性和頻率，并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用，有效降低了微貸的運(yùn)營(yíng)成本。張家港農(nóng)商行青島即墨支行的負(fù)責(zé)人李經(jīng)理說(shuō)，即墨是全民皆商的區(qū)域，布匹市場(chǎng)、針織市場(chǎng)等專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)的商戶資金需求量大。該行對(duì)微貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了批量化、集約化開(kāi)發(fā)，通過(guò)商會(huì)、協(xié)會(huì)，將分布較廣的客戶組織起來(lái)，并對(duì)相同客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的服務(wù)，以提高業(yè)務(wù)處理效能，將人力資源發(fā)揮到盡可能大?！盀檫m應(yīng)小微企業(yè)短、小、頻、急的特點(diǎn)，我們?cè)诎芽仫L(fēng)險(xiǎn)上很靈活。很多養(yǎng)殖戶無(wú)法提供銀行流水，我們會(huì)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和經(jīng)營(yíng)模式，放出貸款。有些商戶沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但有租賃協(xié)議，我們也可以靈活處理?！崩罱?jīng)理說(shuō)。陳積鵬說(shuō)，作為青島市首家與德國(guó)IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術(shù)合作項(xiàng)目協(xié)議的銀行，青島農(nóng)商行引入德國(guó)微貸技術(shù)，通過(guò)了解客戶的還款意愿、分析客戶的現(xiàn)金流來(lái)判斷能否發(fā)放貸款，解決小微企業(yè)無(wú)抵押擔(dān)保問(wèn)題，“經(jīng)過(guò)客戶申請(qǐng)、貸款調(diào)查、貸款審批和發(fā)放四個(gè)環(huán)節(jié)，為廣大小微企業(yè)開(kāi)啟了門(mén)檻兒更低、手續(xù)簡(jiǎn)便、高效快捷的融資渠道。”風(fēng)險(xiǎn)防控有重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控始終是微貸推行繞不過(guò)去的一道坎兒。微貸客戶經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)一般規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一，通常還沒(méi)有穩(wěn)定的、能持續(xù)獲得收入償還貸款的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)或競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)缺乏抵抗能力，有較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。記者了解到，在防范風(fēng)險(xiǎn)上，減少擔(dān)保依賴，更關(guān)注現(xiàn)金流和第一還款來(lái)源，是多家銀行的共識(shí)。陳積鵬說(shuō)，青島農(nóng)商行與德國(guó)IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術(shù)合作項(xiàng)目協(xié)議，微貸技術(shù)更加重視第一還款來(lái)源的分析，將客戶的成長(zhǎng)性和發(fā)展前景作為重要的參考因素，具體表現(xiàn)在通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)者道德品質(zhì)、信用狀況、家庭關(guān)系等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行分析以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，減少對(duì)抵押物依賴。在微貸產(chǎn)品上，青島農(nóng)商銀行通過(guò)引入“現(xiàn)金流文化”控制風(fēng)險(xiǎn)，綜合建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個(gè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置機(jī)制，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)(軟)信息，以及交叉檢驗(yàn)現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入，以此確定單個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。針對(duì)目標(biāo)客戶群集中且資金周轉(zhuǎn)率高的現(xiàn)狀，張家港農(nóng)商行青島即墨支行微貸中心推出了“以點(diǎn)帶面、集群開(kāi)發(fā)”的開(kāi)發(fā)模式，銀行給專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)的房東授信，房東為商戶提供擔(dān)保，把錢(qián)貸給商戶。李經(jīng)理說(shuō)，在客戶分析中，離土農(nóng)民貸款份額和城鎮(zhèn)下崗創(chuàng)業(yè)居民占比很高，“我們發(fā)現(xiàn)該類(lèi)客戶通常具有較強(qiáng)還款意愿，且掌握一定的勞動(dòng)技能，擁有較好還款能力?！弊詮埣腋坜r(nóng)商行青島即墨支行2013年5月推出微貸業(yè)務(wù)以來(lái)，截至去年年末，累計(jì)貸款發(fā)放額達(dá)到5000余萬(wàn)元。(大眾日?qǐng)?bào))