小微貸款似乎天然就具有著高風(fēng)險、高不良貸款生成的屬性，然而《證券日報》記者近日走訪多個城市商業(yè)銀行(行情 專區(qū))的小微專營和特色支行發(fā)現(xiàn)，小微貸款也可以對不良貸款率高企說不?！ 敖刂聊壳?，我們小微特色支行的不良貸款率為零，而且我們的目標(biāo)是到今年年底保持零不良的良好態(tài)勢”，中信銀行武漢白沙洲支行行長葉紅在回答《證券日報》記者提問時表示。無獨有偶，記者在走訪中了解到，中信銀行廣州分行花都支行截至目前的不良貸款率同樣為零。此外，華夏銀行杭州分行平臺金融貸款產(chǎn)品也保持著“零不良”的記錄?！ ≡阢y行資產(chǎn)質(zhì)量整體下行的背景下，“零不良”確實難能可貴，在“零不良”的背后，一度風(fēng)靡的互保聯(lián)保類小微貸款模式正在退出歷史舞臺，而與小微零距離服務(wù)與監(jiān)管的“進(jìn)場調(diào)查”模式正在興起?！ 』ケ；ヂ?lián)退出舞臺 曾幾何時，銀行小微貸款擔(dān)保圈的熱度甚至遠(yuǎn)勝于目前社交平臺上的朋友圈。在當(dāng)時經(jīng)濟(jì)增長強(qiáng)勁、小微企業(yè)充滿活力的背景下，互保聯(lián)保的貸款模式自然風(fēng)靡一時。但是隨著去年以來我國經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險加大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯惡化，小微貸款的互保聯(lián)保模式更是暴露出巨大的風(fēng)險?！ °y監(jiān)會近日公布的監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6461億元，較上年末增加540億元，創(chuàng)自2008年四季度以來二十二個季度新高。數(shù)據(jù)同時顯示，不良貸款率1.04%，較上年度末上升0.04個百分點，創(chuàng)自2011年二季度以來十二個季度新高。此外，銀監(jiān)會首度公布了商業(yè)銀行正常貸款與關(guān)注類貸款的數(shù)據(jù)。其中，一季度商業(yè)銀行正常貸款59.97萬億，占比為96.46%，關(guān)注類貸款1.56萬億，占比為2.50%?！ ≌憬{(lán)天生態(tài)農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司董事長白植標(biāo)對本報記者表示，“互保的風(fēng)險確實很大，如果朋友曾經(jīng)替你提供擔(dān)保，你就不可能好意思拒絕為朋友擔(dān)保，但是其實這種擔(dān)保的后果很可能是將自己拖入泥潭”?！ ∈聦嵣?，此前已經(jīng)暴露出巨大風(fēng)險的“上海鋼貿(mào)圈貸款”就是由于少部分企業(yè)挪用了信貸資金且到期難以歸還所引發(fā)的大量聯(lián)保企業(yè)被抽貸和限貸乃至要求提前還貸的連鎖反應(yīng)。 “我們都已經(jīng)不再做互?；ヂ?lián)的小微企業(yè)貸款了”，中信銀行廣州分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理符青山對記者表示，“互保互聯(lián)貸款模式的風(fēng)險確實比較高，我們更希望開展集群化、批量化、平臺化的業(yè)務(wù)”?！ ⊥七M(jìn)零距離服務(wù)與監(jiān)管 為了實現(xiàn)“集群化、批量化、平臺化的開展業(yè)務(wù)”，中信銀行等商業(yè)銀行們采取了建設(shè)特色支行或者專營支行的手法，這些支行的制勝法寶之一就是“進(jìn)場調(diào)查”?！ ∷^的進(jìn)場，一方面可以是進(jìn)入實體的商圈和市場，另一方面也是可以進(jìn)入基于大數(shù)據(jù)而成立的虛擬平臺市場，也就是上面所說的平臺金融?！ ≡趶V州市花都獅嶺皮具市場內(nèi)，本報記者注意到，中信銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行和部分國有大行都設(shè)有規(guī)模不算小的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，可以說幾乎是專職為市場內(nèi)的商戶進(jìn)行零距離服務(wù)。 在武漢市白沙洲冷鏈物流市場，記者也看到了國有銀行、股份制銀行、當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行紛紛“駐場銷售”的局面?！ “咨持揶r(nóng)副產(chǎn)品協(xié)會會長彭海華表示，“銀行在市場里面駐點 ，可以隨時了解我們商戶的經(jīng)營動態(tài)，甚至是商戶家的婚喪嫁娶也會邀請銀行的工作人員參加。此外，銀行與市場管理方合作隨時監(jiān)管我們的倉庫，這樣商戶進(jìn)行倉單質(zhì)押貸款時銀行可以更好地控制風(fēng)險”。 相對于中信銀行的“實地進(jìn)場”，華夏銀行基于大數(shù)據(jù)的“平臺式進(jìn)場”的風(fēng)控也很有效果。杭州分行行長朱波也曾表示，“所謂平臺開發(fā)為主就是燒餅上找芝麻，批量開發(fā)小微企業(yè)客戶。這樣能夠更好地掌握小企業(yè)的共性問題，通過掌握共性問題加強(qiáng)對風(fēng)險的識別、監(jiān)測和預(yù)警”。據(jù)了解，平臺金融以優(yōu)質(zhì)企業(yè)為核心，由優(yōu)質(zhì)企業(yè)推薦下游小微企業(yè)經(jīng)銷商作為放款對象并進(jìn)行擔(dān)保，因此也實現(xiàn)了“進(jìn)場調(diào)查”知根知底的目標(biāo)，實現(xiàn)了低不良貸款率乃至零不良貸款率的目標(biāo)。（證券日報）