“如果您投保我們這款產(chǎn)品,想用錢的時候還可以用保單貸款,最高可以貸到九成,非常方便?!比涨?,濟南的王先生在一家銀行辦理業(yè)務時,相關工作人員對他作出了上述介紹。雖然對投保并不“感冒”,但這番介紹卻讓他格外動心?! ∈聦嵣?,年中“錢荒”讓不少銀行都出現(xiàn)了限貸、惜貸,這令其他融資渠道更受關注,有保險營銷員就將保單貸款功能作為賣點來吸引客戶?! 〉牵?jīng)濟導報記者在采訪中了解到,雖然使用保單貸款比較簡單,但并非所有的保險產(chǎn)品都有這一功能。而且,貸款額度是按照保單的現(xiàn)金價值來計算,而不是按照投保費用計算,且期限相對較短?! 〔⒎撬斜味寄苜J款 “所謂保單貸款,指投保人與保險公司約定一項條款,在投保人有資金急需時,在已支付2年(或2年以上)保費或躉交保費的情況下,可以保單作為質押物,向保險公司申請貸款。這項業(yè)務的辦理手續(xù)并不復雜,投保人只需備齊身份證、保單等資料,向保險公司提出書面申請即可。貸款期限通常不超過6個月,投保人到期還款后還可續(xù)借。”一家保險公司的營銷經(jīng)理張萍如是對導報記者介紹說。 按照她的說法,并非所有的保險產(chǎn)品都能提供貸款功能?!澳懿荒苜J款最簡單的標準是看這款保險有沒有現(xiàn)金價值?!睆埰枷驅笥浾呓忉屨f,最常見的壽險以及分紅保險等具有儲蓄性質的保險。而除了上述這些產(chǎn)品外,常見的意外險、醫(yī)療保險及定期壽險等,則不具備貸款功能。此外,有些保險產(chǎn)品條款中還規(guī)定,如果出現(xiàn)保費豁免、墊繳保費或正在申請理賠的保險,也不能辦理貸款。 貸款額度不按保費計算 “買一份保險,想用錢的時候還能貸出來八成,聽上去還不錯?!睂笥浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn),很多市民與王先生一樣,都覺得保單貸款可以滿足日常的流動資金需求,這是吸引他們投保的原因之一?! 〉珜嶋H上,與其他貸款相比,保單貸款的額度是變化的,所謂的可以貸到70%-80%,并不是按照繳納的保費來計算?! 埰几嬖V導報記者,保單貸款是基于保單的現(xiàn)金價值,因此貸款額度最多不超過保單現(xiàn)金價值的80%。她以一款繳費期為3年,每年2萬元,保險期是6年的分紅型保險為例,給導報記者算了一筆賬。第一年繳納2萬元保費,當年的保險的現(xiàn)金價值為16390元;第二年的現(xiàn)金價值為35916元 (投保費用4萬元)?!叭绻凑?0%計算,第一年貸款額為13112元;第二年的貸款額則為28732元。 “之所以出現(xiàn)額度差,是因為保費要扣除各種費用后才會累積為現(xiàn)金價值,而長期壽險產(chǎn)品前幾年的投保費用是比較高的。如果消費者誤解了,或者保險營銷員誤導消費者就會產(chǎn)生糾紛。畢竟兩者計算的基數(shù)在投保最初幾年是相差很大的?!睆埰冀忉屨f。 據(jù)導報記者了解,由于銀行惜貸,因此不少保險推銷員將保單貸款當做一個賣點吸引市民,而且推銷員會在保單貸款金額上誤導消費者。今年8月,福建保監(jiān)局因某壽險公司存在誤導投保人的行為,對其作出處罰,緣由在于該公司將保單貸款描述為按照所交保費的80%貸款,與條款中約定的 “貸款金額不得超過保險單的現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的80%”不符?! ≠J款期限相對較短 導報記者在采訪中了解到,根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定,保單貸款的期限一般不超過6個月,目前各家保險公司的保單貸款利率與同期銀行貸款利率持平或略高,以目前銀行6個月(含)貸款利率為5.6%來看,大部分保險公司執(zhí)行的標準在5.6%-6.5%之間?! 纳暾埵掷m(xù)上來看,辦理保單貸款相對比較簡單,一般是在3-6個工作日內(nèi)就可以放款。“客戶只需要帶上證件,到我們的營業(yè)網(wǎng)點來填表申請辦理就可以了。當然必須是投保人本人來辦理,不能委托,同時還需要給我們提供本人的銀行賬戶用于放款?!睂笥浾邠艽蛄硕嗉冶kU公司的客服電話,都得到了類似的答復?! 氨钨J款是比較簡單的,而且如果6個月期限滿無法償還的話,可以申請延期,按照半年期續(xù)貸。當然,如果貸款的本息金額已經(jīng)達到了保單的現(xiàn)金價值,就無法辦理了,這時就相當于退保處理了?!睆埰颊f,“如果保單正在自動墊付中,或已作擔保、掛失、失效、凍結處理,以及已申請理賠或正在理賠,保險公司均不受理保單貸款申請。” 而更為重要的是,對于已經(jīng)貸款的保單,其保障依然有效,但如果出險,其最終的賠償金額要扣除已經(jīng)發(fā)放的貸款本息。(經(jīng)濟導報)