隨著利率市場化的大幕逐漸拉開,銀行也在積極應對大閘放下的一刻,躺著就能賺錢的日子或許很快將要過去。面對市場的沖擊,不少中小銀行已經(jīng)提前作出應對,積極跳到這股洪潮中,學習如何更好在利率市場化時代游泳。今年下半年以來,不少中小銀行推出多種革命性的存款創(chuàng)新,給理財市場帶來一陣清爽涼風。今時今日,如果你還停留在將儲蓄簡單放到傳統(tǒng)的活期、定期和理財賬戶中,就太out了。銀行業(yè)內(nèi)人士分析認為,利率市場化的不斷推進將有利于促進銀行實施更具差異化的策略。這或?qū)檠邪l(fā)具有創(chuàng)新性、首創(chuàng)性的銀行產(chǎn)品提供優(yōu)良的沃土。面對行業(yè)即將到來的重新洗牌,不少中小銀行看準了機會。今年下半年以來,不少針對存款的創(chuàng)新開始在銀行市場中出現(xiàn)。從廣東南粵銀行的“蓄利寶”,主打存款積分可轉(zhuǎn)換為房貸利率優(yōu)惠,到廣州農(nóng)商銀行的“定利靈活賬戶”,在擁有活期便利的同時,又具有定期存款的固定高收益,或者廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”,活期存款余額自動申購貨幣基金,賬戶根據(jù)消費情況自動贖回還信用卡……這些創(chuàng)新都讓人眼前一亮?!翱傮w來說,利率市場化對于中小銀行帶來的沖擊一定是會大于大型銀行的。大型銀行的傳統(tǒng)業(yè)務占比相對較低、存款來源相對穩(wěn)定、風險定價能力相對較強,在這次金融變革過程中受到的沖擊相對較小。而中小銀行尤其是小銀行對高利差盈利模式依賴性強、網(wǎng)點數(shù)量少、品牌知名度低以及議價能力弱等,這些短板都制約著新形勢下小銀行的生存發(fā)展?!睆V東南粵銀行副行長柳博接受南方日報記者采訪時表示。很顯然,短期存款理財化將是利率市場化環(huán)境下的必然趨勢,要么主動去變革,要么被動去適應。銀行的創(chuàng)新也獲得了監(jiān)管層的肯定,目前多家銀行推出的針對存款的創(chuàng)新產(chǎn)品都已獲得銀監(jiān)會的通過和鼓勵?!盁o論市場生存環(huán)境怎么變,讓客戶認可,才是真正優(yōu)勢?!睆V發(fā)銀行個人銀行業(yè)務總經(jīng)理呂詩楓表示。活期存款的用法 定期存款的收益創(chuàng)新 隨著存款利率市場化改革進程加速,中小銀行首先面臨的是存款業(yè)務的競爭——有足夠的存款業(yè)務才有其他擴大業(yè)務發(fā)展的可能性。前段時間,廣州農(nóng)商銀行推出一款名為“定利靈活賬戶”的儲蓄存款產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以讓客戶擁有活期使用、便捷刷卡的便利的同時,還能享受鎖定一年期定存準利率3%上浮10%的利率收益,折算下來比0.35%的一般活期存款高出了2.95%的利率。相關負責人焦經(jīng)理表示,相比其他的銀行定期儲蓄,“這一產(chǎn)品最具創(chuàng)新性的特點是可以隨時提現(xiàn)、用款,每次僅需支付用款金額0.5%(最低30元)的用款手續(xù)費,客戶在取款當月的最后一日前補回用款額度即可?!睋?jù)了解,“定利靈活賬戶”的起存金額為3萬元,這款產(chǎn)品一年到期是按照本金自動轉(zhuǎn)存的,利息不計入轉(zhuǎn)存的本金。目前,只有一年期定存的“定利靈活賬戶”,市民每次按規(guī)定存入一筆錢都需要采用上述便捷方式簽約。而對于那些暫時沒有足夠存款的客戶,廣州農(nóng)商銀行也會提供“預簽約”服務,該賬戶的利息就從辦理“預簽約”客戶有足夠的資金存入時開始計算。這款名為“定利靈活賬戶”的儲蓄產(chǎn)品綁定了消費功能,市民可使用開通了定利靈活賬戶的一卡通借記卡在商戶刷卡消費,獲得與活期存款相同的流動性。刷卡消費的最高額度為存款金額的80%。儲戶只須在刷卡消費當月的最后一日前補足約定存款金額的差額,就無需支付任何費用。如未補回,銀行按照刷卡金額的0.3%(最低30元/月)收取賬戶管理費,直至全額存回為止。如市民陳先生存入5萬元到定利靈活賬戶或?qū)你y行卡,期間只消費并定時歸還余額,一年后獲得的利息是5萬 3.3%=1650元。但若在國慶期間急需用錢,提前支取出3萬元,并在10月底最后一天之前還清,其一年后的收益將是5萬 3.3%-150元手續(xù)費=1500元。也就是說,“定利靈活賬戶”如果頻繁動用,獲得的收益也會相應遞減。若動用了賬戶中的錢,月末又未足額存入相應金額,支付的手續(xù)費、管理費等會接近銀行給的利息。據(jù)銀行理財經(jīng)理測算,如果按最低的3萬元來算,如果客戶用到最高限一直不還款,最終扣除各種費用后獲得的利息僅高出活期利息二三十元。創(chuàng)新 存款攢積分 貸款換折扣受流動性緊張的影響,今年上半年以來,多地銀行收緊房貸,利率優(yōu)惠基本消失,放款遙遙無期,涉及房貸糾紛的投訴也開始上升。然而就在各家大銀行紛紛收緊房貸之際,有小銀行卻逆市推出創(chuàng)新型產(chǎn)品,表示存款利率全部上浮10%的同時還能累積積分,未來申請房貸時,可把積分換算成折扣,直接打在房貸利率上。不難發(fā)現(xiàn),這款產(chǎn)品兼具了吸收存款和貸款客戶,最大限度攬客的功能。據(jù)了解,廣東南粵銀行推出的這款創(chuàng)新型產(chǎn)品為“蓄利寶”,只要市民7年內(nèi)有購房需求,都能辦理,且能夠以家庭或親朋好友的形式累計組團使用?!爸灰炇鹨粋€協(xié)議,就可以多個存款人共同來使用積分,如父母的存款積分可以給小孩的貸款換算折扣?!痹撔胸撠熑吮硎尽T撔胸撠熑吮硎?,活期存款累計的積分最多,理財資金相應較少。目前1年期、3年期和5年期定期存款暫未能兌換積分,理財產(chǎn)品的積分兌換也估計要在10月初才推出。記者了解到,目前不少銀行已經(jīng)提前完成了全年的貸款任務。下半年貸款發(fā)放難度加大。廣州多家銀行已取消房貸利率優(yōu)惠,還有不少銀行首套房貸甚至要執(zhí)行基準上浮10%的貸款利率。與此同時,審批速度也大大放緩,有的放款排期甚至長達4—5個月。而這種流動性緊張的局面在剩下的幾個月內(nèi)很可能還會延續(xù)。在此情況下,如果房貸利率未來能夠靠積分來打折,對購房者還是會有一定吸引力。該行理財經(jīng)理給記者算了一筆賬,如市民張先生在該行有活期存款50萬元,一年后申請購房貸款100萬元,期限30年,假設當時銀行房貸利率為人行基準利率的9折(5.895%),那么張先生的房貸利率在折算積分后,將按照8.452折(5.536%)執(zhí)行,相當于9折基礎上又多了近0.6個折扣,和“折上折”前相比節(jié)省貸款利息超過8萬元。由此節(jié)省的利息相當于購買了一只年化收益率達16%以上的理財產(chǎn)品。而50萬元的存款還會按0.35%上浮10%即0.385%計息,一年多出175元利息收入。創(chuàng)新 活期買貨基 刷卡自動還除了這些直接了然是為了更好吸收存款的創(chuàng)新,還有銀行推出類似“余額理財”的概念,通過革傳統(tǒng)存款的命,來增加客戶粘性,以提高未來的綜合收益率。事實上,余額理財和信用卡還款已經(jīng)不是一個新的東西,特別是支付寶推出余額理財之后。很多基金公司都已經(jīng)推出了余額理財、信用卡還款。但銀行來做這件事情的還不多,因為這相當于直接影響自身的活期存款規(guī)模。不過,在廣發(fā)看來,這是必然的。廣發(fā)銀行董事長董建岳此前也在其智能金賬戶的發(fā)布會上表示,現(xiàn)在金融市場化程度越深入,商業(yè)銀行必須以全新的市場思維進行商業(yè)模式和服務模式的變革,單個金融產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足客戶多元化的個性需求,商業(yè)銀行應該細分客戶需求,以強大的產(chǎn)品研發(fā)實力以及行業(yè)資源處置能力作為后盾,不斷創(chuàng)新,為客戶提供個性化的綜合金融解決方案。廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”整合了儲蓄賬戶、貨幣基金及信用卡三種金融產(chǎn)品,實際上是通過將活期存款余額購買貨幣基金,并由賬戶自動贖回還信用卡欠款的方式,達到用銀行的錢消費,把自己的錢生息的目的。銀行將“智能金賬戶”與信用卡關聯(lián),利用信用卡授信功能,儲戶可用銀行的錢消費,把自己的錢投資,讓客戶的活期資金獲得最大效率的利用。儲戶通過把流動現(xiàn)金資產(chǎn)余額自動投資兼具高流動性和穩(wěn)健收益的易方達貨幣A貨幣基金,獲得最高相當于活期存款20倍的收益,屬于現(xiàn)金智能管理的革命性新工具。

相較其它單一依存于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品,“智能金賬戶”的設計理念是幫助客戶不受任何支付平臺適用性限制,在提供更高收益的理財服務同時,一步到位滿足各類轉(zhuǎn)賬支付、現(xiàn)金支出、網(wǎng)絡購物以及信用卡還款。讓儲戶把握現(xiàn)金流動性、收益性和現(xiàn)金支出適用性的平衡。(南方日報)