先說(shuō)什么是征信花了。征信花了是個(gè)通俗的說(shuō)法，就是指?jìng)€(gè)人征信報(bào)告的查詢記錄里，近期有頻繁的硬查詢，就是近期申請(qǐng)貸款、申請(qǐng)信用卡、申請(qǐng)作為擔(dān)保人的查詢次數(shù)比較多。
這里有兩個(gè)模糊的概論，”近期“，”比較多“。因?yàn)椴煌你y行有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，信貸政策寬松嚴(yán)謹(jǐn)程度差別很大，所以這兩個(gè)概念無(wú)法清晰。通常情況下，最近2個(gè)月的硬查詢次數(shù)不得超過(guò)3次，最近6個(gè)月的硬查詢次數(shù)不得超過(guò)10次，超過(guò)了，就認(rèn)為征信花了。
征信花了不好貸款，甚至貸款直接被拒絕，主要是因?yàn)殂y行通過(guò)個(gè)人征信報(bào)告分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，凡是近期有頻繁硬查詢的借款人，往往是資金鏈非常緊張，還款能力非常差，未來(lái)發(fā)生違約的概率非常大。于是，很多銀行都會(huì)設(shè)定查詢次數(shù)這個(gè)準(zhǔn)入指標(biāo)，一旦近期查詢次數(shù)超過(guò)幾次，就會(huì)拒絕。這在很大程度上可以減少貸款逾期的概率，有利于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一是選擇合適的銀行；
不同的銀行對(duì)查詢次數(shù)的要求是不一樣的，有的銀行規(guī)定，最近3個(gè)月的查詢次數(shù)不得超過(guò)3次，有的銀行規(guī)定，最近3個(gè)月的硬查詢次數(shù)不得超過(guò)6次，有的銀行沒(méi)有硬性限制。可見(jiàn)，不同的銀行政策差別太大，同樣的征信，同樣的借款人資質(zhì)，在不同的銀行貸款成功的概率也完全不同，甚至貸款的金額也相差很大。
一般情況下，小銀行、地方銀行的政策相對(duì)寬松，大銀行、國(guó)有銀行的政策嚴(yán)格一些。
二是選擇合適的貸款產(chǎn)品；
抵押、擔(dān)保貸款對(duì)征信要求寬松一些，信用貸款對(duì)征信要求嚴(yán)格一些。
小額貸款對(duì)征信要求寬松一些，大額貸款對(duì)征信要求嚴(yán)格一些。
社保貸、公積金貸、發(fā)票貸等等，對(duì)征信要求寬松一些，其他貸款對(duì)征信要求嚴(yán)格一些......
三是選擇合適的貸款時(shí)機(jī)。
個(gè)人征信報(bào)告的查詢記錄最長(zhǎng)保留兩年，跟有沒(méi)有逾期沒(méi)關(guān)系，跟是不是黑戶沒(méi)關(guān)系。在這兩年之內(nèi)，查詢記錄發(fā)生時(shí)間越近，負(fù)面影響越大。隨時(shí)時(shí)間推移，查詢記錄的負(fù)面影響會(huì)慢慢減弱。所以，如果征信花得厲害，實(shí)在無(wú)法申請(qǐng)貸款或信用卡的，可以等一段時(shí)間再去申請(qǐng)。
等多長(zhǎng)時(shí)間，主要看征信花的程度，最短的三個(gè)月，最長(zhǎng)的一年，征信就可以得到很大的改善。需要注意的是，在此期間，不要再申請(qǐng)任何貸款、信用卡、擔(dān)保，不要查詢個(gè)人征信報(bào)告，不要手賤經(jīng)常點(diǎn)擊網(wǎng)貸鏈接、查詢貸款額度，不要發(fā)生逾期。
結(jié)論：征信花了，不一定就是申請(qǐng)貸款的硬傷。