在金融改革扶持中小企業(yè)發(fā)展的大背景下,多家銀行推出了無抵押貸款暨聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù),以聯(lián)保成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任代替抵押物要求,使一些不具有合格抵押物的資金需求者有機會獲得銀行貸款,因而聯(lián)保貸款被視做一種信貸創(chuàng)新在一些地區(qū)和金融機構(gòu)中獲得快速發(fā)展。
但是近年來,與聯(lián)保貸款有關(guān)的風(fēng)險事件不斷出現(xiàn):2012年以來不斷爆發(fā)風(fēng)險的鋼貿(mào)融資,就是打著聯(lián)保貸款的旗號；一些地區(qū)的聯(lián)保成員接連“跑路”,互保鏈條成為風(fēng)險傳遞鏈條。河北省張家口市某礦業(yè)公司劉某,近日因聯(lián)保小組成員史某、趙某涉嫌經(jīng)濟犯罪受到牽連,被張家口城市商業(yè)銀行開發(fā)區(qū)支行告上法庭,以銀行貸款出現(xiàn)信用風(fēng)險為由,要求劉某履行連帶清償責(zé)任,替史某、趙某償還銀行貸款本金800萬元及其利息將近1000萬。
招來這樣的災(zāi)禍,讓劉某感到特別冤枉。自己的資產(chǎn)狀況及銀行信用狀況一直良好,此前他與史某、趙某并不相識,更談不上了解,是銀行信貸員極力推薦自己參加聯(lián)保貸款,并推薦了商貿(mào)公司的史某、物資公司的趙某與自己組成聯(lián)保小組。被訴后劉某才了解到,史某與趙某是翁婿關(guān)系,此前其二人在張家口商業(yè)銀行已有1800萬的騙貸記錄。當初自己之所以接受聯(lián)保聯(lián)貸,一方面是企業(yè)急于用錢,另一方面是出于對銀行的信任?！艾F(xiàn)在三家聯(lián)保兩家出事,銀行就把還貸責(zé)任都推給第三方,這不是設(shè)套讓自己鉆嗎?”劉某說到這里很無奈。
據(jù)了解,聯(lián)保方可以是幾家互保,甚至是十幾家互保,各成員間互為擔(dān)保人,以聯(lián)保成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任代替抵押物要求,使一些不具有合格抵押物的資金需求者有機會獲得貸款,用“抱團增信”的方式解決資金難題。對于那些急用資金的小企業(yè)來說,聯(lián)保放貸額度大,到款時間快,批貸條件寬松等種種好處也令他們動心,仿佛看到天上掉下的餡餅,難以抵御其中的誘惑,以致于忽略了由此可能帶來的信用風(fēng)險。
組成聯(lián)保關(guān)系的聯(lián)保人之間首先應(yīng)該是互相比較了解,大家同舟共濟,抱團取暖,但由于聯(lián)保人各為獨立經(jīng)濟實體,經(jīng)營狀況良莠不齊,特別是在聯(lián)保人互不了解的情況下,極易出現(xiàn)一家出事連累大家遭殃的狀況,導(dǎo)致先跑路的“壞孩子”占便宜,穩(wěn)健經(jīng)營的“好孩子”反而吃虧。此外,貸款人缺乏對擔(dān)保法律知識的了解,缺乏對聯(lián)?？赡軒淼姆珊蠊念A(yù)見與信用觀念的淡漠,也是給自己帶來擔(dān)保風(fēng)險的重要成因。
對于聯(lián)保貸款,信用篩選和信用驗證的過程是其核心要素。然而,某些銀行在具體操作的過程中,把聯(lián)保貸款的方式簡化,建立的聯(lián)保小組有其名無其實,小組成員以同時獲得貸款為目的,信貸員先把貸款放出去再說,銀行資金的風(fēng)險、貸款人將面臨的法律風(fēng)險均被置之腦后,當聯(lián)保貸款信用篩選和信用驗證的過程被省略后,其結(jié)果就是當彼此不熟悉的企業(yè)為了融資結(jié)成互保關(guān)系后,聯(lián)保小組的信用基礎(chǔ)本身就不牢固,一個人的不良信譽會影響到其他人的信用狀況,最后是大家都產(chǎn)生了不良記錄。因此,小微企業(yè)主在辦理聯(lián)保貸款手續(xù)時,應(yīng)充分意識到其中風(fēng)險,對聯(lián)保小組成員的選擇應(yīng)當慎之又慎。（法制日報）