二、反擔(dān)保或與物權(quán)公司合作模式。由合作社、村級(jí)擔(dān)保組織、協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)等為農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)戶以林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等對(duì)合作社（協(xié)會(huì)、擔(dān)保委員會(huì)）進(jìn)行反擔(dān)保。采用這一模式的有甘肅隴南、寧夏同心、浙江麗水、福建等地。這種模式下，銀行將抵押貸款的處置風(fēng)險(xiǎn)外化。一旦發(fā)生違約，由擔(dān)保方直接代償，而土地經(jīng)營(yíng)權(quán)并不由銀行直接處置，而是可以流轉(zhuǎn)到擔(dān)保方進(jìn)行內(nèi)部處置。郵儲(chǔ)銀行90%以上的貸款也采取了類似模式，不同的是需要農(nóng)民將經(jīng)營(yíng)權(quán)直接流轉(zhuǎn)到政府指定的物權(quán)公司，而非提供反擔(dān)保。由物權(quán)公司作為擔(dān)保和流轉(zhuǎn)平臺(tái)，當(dāng)借款農(nóng)民無(wú)法償還銀行貸款時(shí)，由物權(quán)公司先行償付貸款本息，再通過(guò)流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。郵儲(chǔ)銀行告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，通過(guò)與物權(quán)公司合作的方式，基本解決了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)在確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)交易方面的困難。因此，此種模式較農(nóng)民直接將土地抵押給銀行的方式風(fēng)險(xiǎn)性更低?；ヂ?lián)網(wǎng)公司：“去抵押化”相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須面對(duì)在抵押物評(píng)估、處置上的難題，以及在增信模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)公司則呈現(xiàn)明顯的“去抵押化”特征，更多采用供應(yīng)鏈金融、眾籌、信用貸款等方式涉足農(nóng)村金融。阿里聚劃算平臺(tái)曾于2014年3月、9月與一家電商公司合作上線過(guò)兩期“聚土地”項(xiàng)目：消費(fèi)者認(rèn)購(gòu)?fù)恋靥撞?，獲得指定土地上全部農(nóng)作物產(chǎn)出。這一項(xiàng)目曾被媒體稱為“耕地寶”。與阿里合作的浙江儂聯(lián)電子商務(wù)有限公司CEO章新光告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，這更像是 “預(yù)售式眾籌”，消費(fèi)者參與“預(yù)售”獲得的并非土地份額，而是特定土地的使用權(quán)和收益權(quán)。章新光認(rèn)為，這種模式其實(shí)屬于農(nóng)村“供應(yīng)鏈金融”范疇，再造了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體獲得資金的流程和方式。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，聚土地第一期項(xiàng)目共認(rèn)購(gòu)?fù)恋孛娣e465畝，項(xiàng)目銷售額228萬(wàn)元，每畝獲得的資金約為5000元。章新光稱，未來(lái)不僅要跟螞蟻金服合作，還會(huì)“跟相關(guān)商業(yè)銀行合作”，但“整體思路還不方便透露”。螞蟻金服在2014年10月的“小微分享日”上，曾披露下一步的三大戰(zhàn)略：農(nóng)村金融、移動(dòng)與國(guó)際化。隨后，支付寶錢包向外界披露了一項(xiàng)面向三四線城市和農(nóng)村的發(fā)展計(jì)劃，表示將通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)和云計(jì)算及數(shù)據(jù)技術(shù)改善三四線城市的醫(yī)療、交通、公共服務(wù)水平，并推動(dòng)“移動(dòng)金融服務(wù)”在農(nóng)村的普及。螞蟻金服方面對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，由于正在做2015年規(guī)劃，尚無(wú)法透露進(jìn)一步信息。京東則選擇了與格萊珉銀行合作，瞄準(zhǔn)的是農(nóng)村小額信貸。后者是由“窮人的銀行家”、2006年諾貝爾獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯與1976年在孟加拉國(guó)創(chuàng)立，主要向貧窮的農(nóng)村婦女提供小額信貸，其“顛覆傳統(tǒng)”的金融模式已在全球100多個(gè)國(guó)家復(fù)制出近180個(gè)項(xiàng)目。一位接近合作項(xiàng)目的人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，格萊珉利用其風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)幫助京東“渠道下沉”，搶占農(nóng)村市場(chǎng)，京東則利用眾籌平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融模式為格萊珉中國(guó)業(yè)務(wù)對(duì)接資金。上述人士說(shuō)，比如，京東可以提供電動(dòng)車等商品，農(nóng)村居民以“京東白條”形式購(gòu)買，相當(dāng)于發(fā)放了一筆生產(chǎn)資料貸款，后期再通過(guò)格萊珉風(fēng)控體系確保資金回收。尤努斯中國(guó)中心執(zhí)行長(zhǎng)、格萊珉中國(guó)公司執(zhí)行總裁高戰(zhàn)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，經(jīng)過(guò)近四十年建立起的一套獨(dú)特的適應(yīng)底層農(nóng)村的風(fēng)控系統(tǒng)是格萊珉的核心技術(shù)：成立 “非聯(lián)?！钡奈迦藡D女借貸小組、第一次發(fā)放貸款前進(jìn)行5-7天的培訓(xùn)、每周中心會(huì)議、與借貸者約定諸如“不讓小孩輟學(xué)”、“保持環(huán)境整潔”等十六條公約等。對(duì)于格萊珉來(lái)說(shuō)，信貸只是一種媒介，通過(guò)這個(gè)媒介格萊珉介入社會(huì)底層，幫助他們重建社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，格拉珉的風(fēng)控體系超脫了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)和物質(zhì)關(guān)系的盲目崇拜。另一家P2P機(jī)構(gòu)翼龍貸也采取了類似的思路。根據(jù)翼龍貸方面提供的數(shù)據(jù)，其主營(yíng)小額信用貸款，貸款95%涉農(nóng)，金額約27億。用于農(nóng)畜牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)實(shí)體資金周轉(zhuǎn)等占絕大多數(shù)，消費(fèi)類貸款占比很少。“農(nóng)戶不像城市人會(huì)在各種金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)上留下足夠多的金融痕跡。農(nóng)村金融目前必須以線下風(fēng)控為主，雖然是笨辦法，但也是最有效的?！币睚堎J方面對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，其風(fēng)控模式主要為貸前家訪、多級(jí)審核和貸后管理。翼龍貸稱也在關(guān)注農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的發(fā)展，但未來(lái)業(yè)務(wù)重心仍在小額信貸領(lǐng)域。2014年11月，聯(lián)想控股宣布投資翼龍貸。翼龍貸方面稱，正在推進(jìn)與聯(lián)想控股的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)板塊企業(yè)的協(xié)同，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的新模式。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）