春節(jié)前一周，成都銀行與四川省成都市溫江區(qū)紅花紫薇花木專業(yè)合作社簽訂了該行首筆農(nóng)村土地流轉收益保證貸款。作為四川省內(nèi)發(fā)放的第一筆將土地經(jīng)營權作為抵押物的新型貸款，體現(xiàn)出商業(yè)銀行以金融創(chuàng)新拓展“三農(nóng)”服務領域所做的積極探索。成都銀行方面表示，這筆農(nóng)村土地流轉收益保證貸款，是在不改變土地農(nóng)業(yè)用途、不附帶各種政策補貼的前提下，由農(nóng)戶或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉的受讓方，本著自愿原則，將土地承包經(jīng)營權作為融資性擔保公司的反擔保措施，向金融機構提出貸款申請，由融資性擔保公司向金融機構提供保證擔保的新型貸款方式。業(yè)內(nèi)人士認為，今年年初的“中央一號文件”明確了土地經(jīng)營權能夠作為抵押物進行融資，使得農(nóng)民最大的土地資源得以發(fā)揮效用，成為引導商業(yè)銀行積極投身“三農(nóng)”金融服務、有效解決農(nóng)民貸款難問題的重要突破口。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，今年1月，溫江紅花紫薇花木專業(yè)合作社申請獲得了《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》，登載面積122.53畝，有效期5年。隨后，由四川標準房地產(chǎn)估價有限責任公司牽頭，會同溫江區(qū)相關部門、銀行機構、擔保公司和農(nóng)戶代表等，共同評估出這些土地的經(jīng)營權價值為88.11萬元。最終，成都銀行為這家專業(yè)合作社提供了62萬元的貸款。專家認為，近年來的政策導向確定了土地經(jīng)營權的可抵押性，并在一些試點地區(qū)配套了相應的政策支持，直接激發(fā)了商業(yè)銀行探索土地流轉改革實踐，開發(fā)農(nóng)村金融市場的積極性?！罢驹阢y行的角度來說，客戶重心的下沉是必然發(fā)展趨勢，特別是在金融脫媒、利率市場化加速的大背景下，中小銀行開拓新市場的愿望更為迫切。農(nóng)村金融的發(fā)展空間很大，在相關政策的積極引導下，農(nóng)村金融市場是銀行必定要盡快開辟的藍海。”業(yè)內(nèi)專家表示。然而，對于商業(yè)銀行而言，開展土地經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務依然存在著償還風險，同時由于農(nóng)產(chǎn)品的特殊性質，不僅需要防范市場風險，還需要防范自然災害風險，如何有效防范和化解支農(nóng)金融服務的潛在風險也成為銀行業(yè)繼續(xù)深耕農(nóng)村金融市場的前提。專家分析，從成都銀行發(fā)放的該筆貸款來看，主要是通過當?shù)卣疇款^，銀行和擔保公司等多方聯(lián)合，將主要的風險壓力從銀行轉嫁到了擔保公司，一旦出現(xiàn)市場價格巨大變化、天災以及業(yè)主的人為因素等問題，風險將主要由擔保公司承擔。對于銀行而言，在一定程度上有了防范風險的保障。而據(jù)記者了解，市場化的擔保公司擔保費用一般較高，從而加大了農(nóng)戶的貸款成本，降低了其貸款的積極性。因此，在目前的試點階段，銀行與這類擔保公司展開的土地流轉貸款合作相對比較少見。事實上，近年來，已有不少地區(qū)對于分散土地經(jīng)營權貸款業(yè)務風險探索出了較為有效的模式。吉林省、山西省等地通過由政府成立公益性的物權融資公司，既為金融機構撐起了風險防范的保護傘，同時通過公益性的財政補貼減免了農(nóng)戶擔保費，加大了農(nóng)戶貸款的積極性，在土地經(jīng)營權貸款業(yè)務中有效扮演了一個“架橋鋪路”的角色。未來進一步健全農(nóng)村金融風險分散、補償和轉移機制，則是金融機構投身農(nóng)村金融的重要保障。今年的“中央一號文件”中也明確提出，要加大農(nóng)業(yè)保險支持力度，包括提高財政保費補貼比例、開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險、擴大保險范圍和覆蓋區(qū)域、鼓勵開展互助合作保險以及推進巨災風險分散機制等等。專家預計，隨著農(nóng)業(yè)保險制度的逐步完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的逐步降低，金融資源流向“三農(nóng)”的正向激勵效果將會逐步顯現(xiàn)。除了風險問題之外，對于銀行而言，能夠成熟地開展土地流轉貸款工作還需要亟待完善基礎環(huán)境。一位大型銀行農(nóng)金部負責人告訴記者，由于開展土地流轉貸款業(yè)務必然要涉及到土地確權登記、頒證（《農(nóng)村土地經(jīng)營權證》）及搭建農(nóng)村金融資產(chǎn)交易平臺等問題，因此要建立一套成熟的土地流轉貸款體系，并不是在短期內(nèi)僅僅依靠商業(yè)銀行的積極性就能完成的?！耙环矫?，土地確權工作任重而道遠，就現(xiàn)在的進度而言，僅是完成土地確權工作就需要5年左右的時間；另一方面，農(nóng)村金融資產(chǎn)交易平臺的搭建剛剛起步，許多作為抵押品的土地經(jīng)營權成了銀行用來自我安慰的‘擺設’，無法發(fā)揮應有的抵押品作用。受此所限，即使一些銀行的積極性很高，但要成熟開展土地流轉貸款業(yè)務還需要較長的時間?！痹撠撠熑送嘎?。（金融時報）