網(wǎng)絡(luò)貸款因快捷、方便的特性，正成為受銀行追捧的新業(yè)務。銀聯(lián)商務以接近300萬臺POS機的交易數(shù)據(jù)，結(jié)合中信銀行的在線自動審批、放貸系統(tǒng)，雙方聯(lián)手推出的POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款，去年底累計發(fā)放貸款已超過15億元。中信銀行也由此成為銀聯(lián)商務POS網(wǎng)貸業(yè)務合作的首家銀行。在線自動審批大數(shù)據(jù)時代的到來，使得與大數(shù)據(jù)結(jié)合的在線貸款業(yè)務成為商業(yè)銀行必爭之地。在線貸款業(yè)務因效率高、客戶體驗提升、可覆蓋傳統(tǒng)貸款模式覆蓋不到的客戶群體而備受青睞。據(jù)了解，中信銀行聯(lián)手銀聯(lián)商務推出的POS網(wǎng)絡(luò)貸款，申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可以在線完成，最短只需要2分鐘。“我們雙方有一個接口，銀聯(lián)商務和中信銀行網(wǎng)站的系統(tǒng)通過這個接口實現(xiàn)系統(tǒng)對接，方便雙方之間數(shù)據(jù)的傳輸?！便y聯(lián)商務高級經(jīng)理馬海峰稱。POS商戶登錄并且提交貸款申請后，中信銀行的后臺系統(tǒng)會在線自動審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高不超過50萬元。在獲批的貸款額度內(nèi)，POS商戶可以隨時提取貸款并在線還款，按日計息，貸款期限最長90天。據(jù)了解，中信銀行的后臺系統(tǒng)建立了數(shù)據(jù)分析模型，POS商戶提交貸款申請后，系統(tǒng)會自動對申請資料以及合作方銀聯(lián)商務提供的交易數(shù)據(jù)等進行分析，在此基礎(chǔ)上計算出貸款額度?！斑@些數(shù)據(jù)不僅可用來分析貸款金額和風險，還可以為貸后監(jiān)管提供參考。比如申請貸款后的銀行卡未再出現(xiàn)POS機交易，那么我們就會查看這筆貸款是否存在問題?！瘪R海峰稱。除了借助大數(shù)據(jù)實現(xiàn)貸款在線自動審批、控制風險外，中信銀行還可共享銀聯(lián)商務的客戶資源，而銀聯(lián)商務則借助合作滿足商戶客戶的貸款需求。非中信銀行客戶可登錄銀聯(lián)商務客戶管理平臺系統(tǒng)在線申請POS網(wǎng)絡(luò)貸款，并在線開立中信銀行賬戶。中信銀行客戶則可以直接通過中信銀行個人網(wǎng)銀在線申請。不同的POS商戶貸款利率存在差異。據(jù)了解，如果POS機結(jié)算資金回款賬戶選擇中信銀行，年化融資成本為13%；POS結(jié)算資金回款賬戶如為其他銀行，年化融資成本為15%。 銀聯(lián)商務是中國銀聯(lián)控股從事銀行卡收單專業(yè)化服務的全國性公司，服務接近300萬臺POS機，擁有35%左右的市場份額。整合大數(shù)據(jù)資源在與銀聯(lián)商務合作之前，中信銀行去年還同騰訊合作推出了在線貸款業(yè)務，為網(wǎng)絡(luò)商戶提供在線貸款。此次再次攜手銀聯(lián)商務推出POS網(wǎng)絡(luò)貸款，中信銀行也因此成為跨界合作在線貸款業(yè)務走在前列的銀行。與一些銀行為了獲取大數(shù)據(jù)而自建電商平臺不同，中信銀行選擇的是與掌握大數(shù)據(jù)的電商或支付公司的合作模式。“銀行自身不一定要擁有大數(shù)據(jù)，中信銀行更看中的是與重要的合作伙伴一同整合數(shù)據(jù)?！敝行陪y行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理徐鵬稱。做電商并不一定是銀行擅長的，就像做銀行業(yè)務并不一定是電商擅長的?！般y行的數(shù)據(jù)來源太多了，這個數(shù)據(jù)是屬于這個社會的，而不是屬于某一個機構(gòu)平臺的。銀行能做的是整合資源，金融的本質(zhì)也是整合社會資源?！毙禊i稱。借助大數(shù)據(jù)雖然可以實現(xiàn)貸款效率的提升，但同時也充滿挑戰(zhàn)。相比較而言，與騰訊合作的網(wǎng)絡(luò)商戶貸款，對中信銀行挑戰(zhàn)更大。中信銀行需要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)商戶的網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)在線審批貸款。而此次推出的網(wǎng)絡(luò)POS貸款主要依據(jù)線下POS機的交易數(shù)據(jù)?！懊恳粋€產(chǎn)品都有一個磨合期。”徐鵬稱，“合作一段時間后，我們會反思我們的模型到底是什么狀態(tài)，需不需要再優(yōu)化。比如有沒有出現(xiàn)不良率，如果出現(xiàn)不良率比較多了，或者客戶體驗不好了怎么辦？這些都需要合作雙方磨合，包括調(diào)整申請流程等。”(證券時報網(wǎng))