如果你還想著抵押貸款買(mǎi)房?
那這篇文章你一定要看完,一定會(huì)有頓悟的感覺(jué)。
作為一個(gè)8年的房產(chǎn)金融老司機(jī),每年過(guò)手的融資金額都是幾個(gè)小目標(biāo),今天我花5分鐘給你把這個(gè)事說(shuō)透。
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我分4個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)聊:
1、什么是抵押貸款買(mǎi)房?
2、為什么會(huì)有人用抵押貸款買(mǎi)房?
3、現(xiàn)在是否可以用抵押貸款買(mǎi)房?
4、抵押貸款買(mǎi)房流程?
一、什么是抵押貸款買(mǎi)房?
用自己的房子或者父母家人的房子作為抵押物,向銀行申請(qǐng)抵押貸款,資金最后用于投資房產(chǎn);
上周有個(gè)客戶(hù)問(wèn)到我,他看起一套天府新區(qū)的房子,苦于手頭沒(méi)錢(qián)付二套房的首付,到處籌錢(qián);然后有個(gè)朋友告訴他,可以把首套房子拿去抵押了,用這個(gè)錢(qián)來(lái)買(mǎi)二套;到處網(wǎng)上一查,發(fā)現(xiàn)說(shuō)法各不一致,有的人說(shuō)抵押貸款禁止進(jìn)入樓市,但也有人說(shuō)可以操作。
二、為什么會(huì)有人用抵押貸款買(mǎi)房?
1、抵押貸款的利率低于房屋按揭利率,利率中間會(huì)有套利空間;
現(xiàn)在的按揭首套利率5.635%,二套6.3%;而抵押貸款最低利率可以做到3.85%;中間會(huì)有2.45的利差,貸100萬(wàn),十年下來(lái)就是245000的利息差別。
2、按揭二套的首付比例較高。
以成都為例,下圖是成都按揭買(mǎi)房的首付比例及年限;
可以看到11區(qū)最低的二套都是60%的首付,一套11區(qū)的100平方的房子按照單價(jià)1W每平來(lái)算,首付就是60%;且不說(shuō)一個(gè)普通的家庭要貿(mào)然拿出60萬(wàn)是否容易,誰(shuí)會(huì)愿意把這筆資金凍結(jié)在房產(chǎn)上。
抵押貸款則不同,他可以貸到首套房的7成。假設(shè)首套和二套的總價(jià)都是100萬(wàn),相當(dāng)于本身只用給30萬(wàn)的首付。
三、抵押貸款買(mǎi)房現(xiàn)在可行嗎?
當(dāng)下一直倡導(dǎo)“房住不炒”,用抵押貸款買(mǎi)房的路子本質(zhì)上就是炒房的操作,嚴(yán)格意義上是不允許的。
1、假設(shè)你用抵押貸款來(lái)作為首付?,F(xiàn)在嚴(yán)查首付來(lái)源,如果你近半年的流水收入來(lái)源根本無(wú)法證明你的首付來(lái)源,那這種情況很大幾率會(huì)被按揭拒貸的。這個(gè)收入包括你的家庭收入。
2、如果你用抵押貸款來(lái)全款購(gòu)房的話(huà)。這種情況會(huì)更好,因?yàn)檫@個(gè)流程只會(huì)跟銀行打一次交道,不用經(jīng)過(guò)抵押銀行和按揭銀行的雙方審批。
畢竟抵押你房產(chǎn)的銀行,不會(huì)過(guò)多干預(yù)你的錢(qián)具體用來(lái)干什么,只要你能按時(shí)還款,那就夠了。
這有幾個(gè)你必須納入考慮范圍的因素,來(lái)支撐你決定是否要這樣做。
1、你是否具備還兩個(gè)月供的能力,1個(gè)按揭貸款+一個(gè)抵押貸款,一個(gè)月最少也是6-8K以上。今年很多人斷供,就是因?yàn)楦吖懒俗约旱倪€款能力。
2、你是否有企業(yè)經(jīng)營(yíng),或者說(shuō)你是否愿意在自己名下有個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。因?yàn)榈盅嘿J款是依附公司經(jīng)營(yíng),才能把利率做到那么低,所以每年的企業(yè)年審,包括報(bào)稅這些你千萬(wàn)不要忘了,一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常,抽貸是分分鐘的事。
3、抵押貸款大部分產(chǎn)品是先息后本的,一般是3年歸本,或者是授信10年每年歸本。這種情況,你有資金每年歸本嗎?如果沒(méi)有,你愿意接受每次墊資歸本的成本嗎?一般墊資一次,大概得要7-10天,成本大概在貸款金額的1%左右。
4、信貸政策的相關(guān)調(diào)整。這個(gè)因素也需要考慮,如果國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)貸的政策收緊,你不符合銀行經(jīng)營(yíng)貸的標(biāo)準(zhǔn)了,也會(huì)面臨抽貸。
四、抵押貸款買(mǎi)房流程
老規(guī)矩,涉及流程的我都會(huì)整理成圖。下面的兩張圖分別是抵押貸款買(mǎi)房流程以及單獨(dú)地抵押貸款流程。
抵押貸款買(mǎi)房流程
房屋抵押貸款流程
抵押貸款買(mǎi)房一定要提前準(zhǔn)備,否則你的買(mǎi)房夢(mèng),很可能會(huì)破滅!
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