據(jù)7月12日中央電視臺(tái)《新聞聯(lián)播》報(bào)道，受前段時(shí)間股市暴跌影響，央行降準(zhǔn)降息等一系列宏觀調(diào)控下，新型的民營(yíng)銀行利差逐步縮小，盈利空間收窄。銀行不得不和大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)而進(jìn)一步開拓中小微企業(yè)市場(chǎng)。
據(jù)溫州民商銀行行長(zhǎng)侯念東介紹，目前溫州民商銀行的貸款以信用貸款為主，大概占比70%以上。怎樣從眾多有資金需求的中小微企業(yè)中篩選出真正風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款對(duì)象，以及貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。據(jù)悉溫州民商銀行和其他眾多金融機(jī)構(gòu)一樣已經(jīng)開始創(chuàng)新管控機(jī)制，聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)為企業(yè)體檢來(lái)確定篩選。傳統(tǒng)金融體系融資方式的弊端傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保、環(huán)?；ケ６荚缫堰^(guò)時(shí)，甚至聯(lián)?；ケ６夹纬蓳?dān)保鏈成了金融黑洞。擔(dān)保鏈?zhǔn)嵌鄠€(gè)企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，通過(guò)互相擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保等擔(dān)保關(guān)系鏈條形成的特殊利益共同體。從公開資料來(lái)看，我國(guó)目前已經(jīng)形成眾多企業(yè)擔(dān)保鏈，且擔(dān)保鏈中企業(yè)普遍存在超出自身實(shí)力對(duì)外融資和擔(dān)?，F(xiàn)象，個(gè)別企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)擔(dān)保鏈條迅速傳導(dǎo)和放大。擔(dān)保鏈企業(yè)擔(dān)保行為的不規(guī)范，造成作為銀行貸款資金安全保證之一的擔(dān)保，實(shí)際上并沒(méi)有真正讓銀行貸款獲得安全保障，反而因連帶擔(dān)保責(zé)任導(dǎo)致?lián)ｆ溕隙鄠€(gè)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳染加劇，擴(kuò)大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至成為區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的誘因。當(dāng)前擔(dān)保鏈的主要模式，一是同一實(shí)際控制人控制下的關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部互聯(lián)互保。這種方式只是為了滿足銀行貸款發(fā)放的“程序要求”，盡管看起來(lái)提供擔(dān)保的企業(yè)數(shù)目較多，實(shí)際上擔(dān)保能力完全依靠核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，不能真正起到實(shí)質(zhì)性降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。如有關(guān)部門在調(diào)查山西6家企業(yè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，這6家企業(yè)是由同一家族控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)，截至2013年末在商業(yè)銀行的融資總額為12.26億元，其中保證金覆蓋2.27億元，沒(méi)有被保證金覆蓋的10億元銀行融資中，有 6.2億元為集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)互相擔(dān)保。6家關(guān)聯(lián)企業(yè)中1家企業(yè)完全停產(chǎn)、1家企業(yè)入不敷出，僅靠2家核心企業(yè)勉強(qiáng)維持，而每年僅借款利息就需支付1億元。 2013年4月以來(lái)，這些關(guān)聯(lián)企業(yè)在各家商業(yè)銀行的貸款本息開始出現(xiàn)大量的逾期情況，企業(yè)對(duì)到期貸款和利息均無(wú)力歸還。聯(lián)?；ケＤＪ绞黔h(huán)環(huán)相扣的，一環(huán)斷，環(huán)環(huán)斷，一家企業(yè)出事，很有可能影響與它相關(guān)聯(lián)的一系列互保企業(yè)。前幾年頻頻出現(xiàn)鋼貿(mào)企業(yè)被銀行訴至法院事件，起因均是公司為其他貿(mào)易商進(jìn)行了“聯(lián)?！?。自溫州民企大規(guī)模爆發(fā)“跑路潮”以來(lái)，資金斷裂企業(yè)名單就在不斷刷新，“聯(lián)保圈”信貸危機(jī)就像黑洞一般，讓越來(lái)越多的企業(yè)卷入其中，也讓銀行感到前所未有的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力。傳統(tǒng)弊端造成中小微企業(yè)融資難中小企業(yè)自身的原因。中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營(yíng)，合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的，企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、底子薄、科技含量低，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，抵制市場(chǎng)的能力差。另外財(cái)務(wù)制度不健全，信用觀念淡薄。相當(dāng)一部分企業(yè)為避稅，做虛假報(bào)表，銀行很難從其報(bào)表上的數(shù)字評(píng)價(jià)其實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。金融體系和金融機(jī)制的原因。我國(guó)企業(yè)融資的主渠道是銀行信貸支持，而目前四大國(guó)有銀行主要以國(guó)有大企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的資本需求，不存在利益的驅(qū)動(dòng)，而且在面對(duì)中小微企業(yè)的貸款需求時(shí)，信貸人員謹(jǐn)小慎微，過(guò)于保守，普遍采取“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”的做法。還有銀行的貸款手續(xù)復(fù)雜，辦理困難，貸款成本偏高。中小企業(yè)要求貸款額不大，期限短，時(shí)效快，但是銀行發(fā)放程序經(jīng)辦環(huán)節(jié)都相同，帶來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督費(fèi)用的上升。所以銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用出發(fā)，不愿意貸款給中小企業(yè)。銀行體系結(jié)構(gòu)不合理。國(guó)有商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)趨同、市場(chǎng)趨同。沒(méi)有制定出合理的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，導(dǎo)致金融體系中缺乏與國(guó)有大銀行搭配合理的區(qū)域性和地方性金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。抵押品和擔(dān)保的缺乏。由于相關(guān)法律、法規(guī)不完善使我國(guó)銀行對(duì)抵押品的要求條件較為苛刻。銀行缺乏對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的鑒別和定價(jià)能力，接受抵押品的偏好依賴于抵押品是否能順利出售以及抵押品的價(jià)值是否穩(wěn)定。所以除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他形式的抵押品。中小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔(dān)保困難，大多不符合金融部門的要求，使得中小企業(yè)很難通過(guò)抵押貸款獲取資金。銀行缺乏對(duì)其他資產(chǎn)如機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等的鑒別和定價(jià)能力。政府缺乏對(duì)中小企業(yè)融資的政策支持。比照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，許多國(guó)家對(duì)中小企業(yè)融資都采取各種優(yōu)惠政策進(jìn)行扶持，而中國(guó)的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策主要依據(jù)所有制類型和行業(yè)特征來(lái)制定，缺乏中小企業(yè)的專門管理機(jī)構(gòu)以及專門支持中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)金融支持輔助體系不健全。另外，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式不利于中小企業(yè)融資、中小企業(yè)的發(fā)展階段特點(diǎn)決定其資金的緊張狀況等等都是造成中小企業(yè)融資難的因素。面對(duì)傳統(tǒng)融資渠道單一，銀行、監(jiān)管部門職能滯后的現(xiàn)狀，我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱在12月7日召開的“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的融資租賃互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇暨鈺誠(chéng)集團(tuán)e租寶(2015)年會(huì)”上表示，如今市場(chǎng)產(chǎn)能過(guò)剩，資源錯(cuò)配，很大原因在于政府干預(yù)選擇新型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。創(chuàng)新商業(yè)模式，提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，形成有效的金融模式，應(yīng)當(dāng)以一種“普惠模式”的產(chǎn)業(yè)政策來(lái)鼓勵(lì)正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。目前純信貸模式還只有股份制商業(yè)銀行來(lái)創(chuàng)新嘗試，是絕對(duì)不夠的，需要上升到一個(gè)大的高度建立國(guó)家信用體系。只有在政府政策的支持下，建立起誠(chéng)信的政府、企業(yè)、銀行，通過(guò)保持獨(dú)立的第三方對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，才能從根本上幫助中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境。