公積金沖還貸有“年沖”和“月沖”兩種方式。“年沖”是在每年的4月份或9月份使用賬戶余額直接沖抵貸款本金；還有一種是“月沖”，按月使用賬戶上的余額沖抵當(dāng)月的還款額。
相比較而言，采用年沖方式所產(chǎn)生的貸款利息總額要少于采用月沖方式所產(chǎn)生的貸款利息總額。采用年沖方式相當(dāng)于每年辦理一次部分提前還款，但這種方式是優(yōu)先償還公積金貸款本金的，當(dāng)公積金貸款結(jié)清后才能沖還商業(yè)貸款本金。在采用年沖方式時(shí)，每月的月還款額必須使用自有現(xiàn)金歸還。如果月沖，每個(gè)月沖還公積金貸款的月應(yīng)還本息金額之余也可以沖商業(yè)貸款部分的月應(yīng)還本息金額，當(dāng)住房公積金賬戶余額不足時(shí)，才會(huì)從借款人指定的還款賬戶中進(jìn)行扣款。
是“年沖”劃算還是“月沖”劃算，這并不是一個(gè)絕對(duì)的概念。核心的原則是用足公積金的低息貸款。除了親情銀行，恐怕再也找不到比公積金利率更低的貸款了。
所以如果申請(qǐng)的是組合貸款，盡可能地使用公積金低息貸款來(lái)沖抵高息的商業(yè)貸款。最佳做法是“月沖”，把公積金貸款的年限申請(qǐng)到最長(zhǎng)，這樣每月公積金部分的還款額不會(huì)很高；商業(yè)住房貸款的部分則采用階段性的還款計(jì)劃，在還款初期，每個(gè)月的還款額安排得較高，多余的公積金賬戶余額就可以用來(lái)沖抵商業(yè)貸款。當(dāng)然這是在公積金余額比較高的前提下。預(yù)計(jì)公積金余額快用完時(shí)，可以提前向貸款銀行申請(qǐng)變更月還款計(jì)劃。
對(duì)于只申請(qǐng)純公積金貸款，沒(méi)有商業(yè)貸款的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，如果平時(shí)沒(méi)有別的投資渠道，在現(xiàn)金壓力不大并且公積金賬戶余額較多的情況下，可以使用年沖的方式，一次性沖還較多的貸款本金，減少總的還款利息。如果平時(shí)有更好的投資渠道，收益高于貸款利率，還是選擇月沖更合適。減少現(xiàn)金支出，最大限度地利用低息貸款。
月繳基數(shù)是指職工個(gè)人上一年度的月平均工資。即上一年1月1日至12月31日期間的工資總額除以12。