一則關(guān)于“民生銀行與阿里巴巴簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，預(yù)計(jì)將于10月上線直銷銀行”的消息，一石激起千層浪?！ H僅兩天后，上海銀行也宣布正式開通直銷銀行服務(wù)模式，并在上海、南京、濟(jì)南、西安四地率先推出首批共計(jì)6個(gè)試點(diǎn)，未來將全面鋪開此項(xiàng)業(yè)務(wù)?！ ∵@一次，上海銀行并非孤軍奮戰(zhàn)，其在直銷銀行領(lǐng)域創(chuàng)造諸多典范的戰(zhàn)略持股者荷蘭國際集團(tuán)（ING）將在此役中擔(dān)綱重任，全面提供技術(shù)援助與開發(fā)支持。 目前， ING集團(tuán)的全資子公司、全球最大的直銷銀行機(jī)構(gòu)荷蘭國際直銷銀行（ING-Diba）已能夠向客戶提供活期賬戶、儲蓄賬戶、個(gè)人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多種金融產(chǎn)品，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國前三零售銀行的位置?！ 〕裆c上海銀行外，包括招商、中信在內(nèi)的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，據(jù)本報(bào)記者了解， 中信也已完成考察，即將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性研發(fā)階段，近期接受采訪的光大銀行相關(guān)人士亦對此表示了極大興趣。 而以廣發(fā)銀行為首的部分銀行雖未明確提出“直銷銀行”的說法，但已經(jīng)推出具有類似功能24小時(shí)自助柜員機(jī)和人工呼叫中心，國有大行中工行亦已推出類似的智能銀行試點(diǎn)?！ ★@而易見的是，中小銀行對于直銷銀行的概念更為追捧，隨著利率市場化趨勢加劇，如何突破網(wǎng)點(diǎn)及渠道的劣勢顯得尤為緊迫?！ ≌Q生“恰逢其時(shí)” 如果將2013年定義為中國直銷銀行的“元年”，上海銀行董事長閆冰竹借原行長嚴(yán)曉燕之言，稱此時(shí)推出直銷銀行“恰逢其時(shí)”。 一方面是以余額寶為首掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼，另一方面是利率市場化取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。復(fù)雜多變的外部環(huán)境將迫使銀行出擊，提前完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?！ ≌缰袊y行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平所言，“互聯(lián)網(wǎng)金融是對銀行的挑戰(zhàn)，但也是銀行順勢而為，借互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的機(jī)遇?！薄 ∫还煞菪须娮鱼y行人士表示，直銷銀行因?yàn)榈蜖I運(yùn)成本和便利性，能夠彌補(bǔ)中小銀行渠道和網(wǎng)點(diǎn)的不足，廣受推崇。但難題是，存款利率還未放開，銀行如何吸引客戶使用直銷銀行。以ING-Diba的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，高于傳統(tǒng)銀行的存款利率、具有吸引力的優(yōu)惠政策（如減免手續(xù)費(fèi)、無最低存款限制等）、別具特色的營銷手段（是吸引客戶的三大法寶）?！ NG-Diba的全球總裁Hans Verkoren一再強(qiáng)調(diào)，為了贏得老客戶的信任并吸引新客戶，設(shè)立一些有形的東西很有必要，因此其作為直銷網(wǎng)點(diǎn)的咖啡館都設(shè)在能帶來最大收益且成本較低的地段。另外，其設(shè)立在不同國家的呼叫中心和后臺系統(tǒng)都雇傭了當(dāng)?shù)厝俗鳛榭头藛T，上述二者都是為了建立客戶的信任度?！ ∩虾ｃy行電子銀行部總經(jīng)理施展指出，直銷銀行并不是簡單的渠道拓展，與電子銀行不同的是，直銷銀行構(gòu)建的是一種全新的業(yè)務(wù)模式，即從內(nèi)部管理到風(fēng)險(xiǎn)控制的全面流程再造。 簡而言之，直銷銀行能夠通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及各種電子自助設(shè)備，有效突破服務(wù)限制，將客戶引入、業(yè)務(wù)辦理等各銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)囊括其中，形成可覆蓋客戶全金融體驗(yàn)周期的新型服務(wù)模式。不過，目前國內(nèi)的直銷銀行發(fā)展還面臨利率監(jiān)管要求、客戶習(xí)慣改變、金融安全防控等諸多挑戰(zhàn)。施展認(rèn)為，直銷銀行面臨的最大挑戰(zhàn)還是風(fēng)險(xiǎn)管理，包括規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。