中國P2P網(wǎng)貸在今年的銀行錢荒事件后，成為公眾輿論中熱門話題。錢荒事件曝露的是中國銀行業(yè)在高度金融管制下出現(xiàn)的流動(dòng)性問題，P2P網(wǎng)貸以傳統(tǒng)金融的“革新者”的身份出現(xiàn)，自然引發(fā)了各界關(guān)注?！　2P網(wǎng)貸當(dāng)下的交易市場其實(shí)是傳統(tǒng)銀行業(yè)的空白市場，所以受銀行挑戰(zhàn)較少；同時(shí)P2P網(wǎng)貸又處在多不管地帶，金融業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的一行三會(huì)都沒有明確的監(jiān)管權(quán)責(zé)。因此，也滋生過不少事端?！　∪涨埃袊☆~信貸聯(lián)盟(下稱中國小貸聯(lián)盟)正式對(duì)外發(fā)布了《個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》(下稱《自律公約》)，以促進(jìn)P2P行業(yè)的陽光化、規(guī)范化發(fā)展。到目前為止，已有55家P2P機(jī)構(gòu)簽署了自律公約。　　中國小貸聯(lián)盟P2P行業(yè)委員會(huì)起草的這份公約要求,P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)只提供信息服務(wù),不控制客戶資金,杜絕虛假債權(quán),引入第三方審計(jì),定期向行業(yè)委員會(huì)披露風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、貸款成本等運(yùn)營信息?！　〈饲埃胄懈毙虚L劉士余在參加互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)時(shí)公開表示，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)底線不能碰，一個(gè)底線是非法集資，一個(gè)底線是非法吸收公眾存款。這也被P2P機(jī)構(gòu)奉為了新“圣經(jīng)”。而事實(shí)上，這份《自律公約》的核心內(nèi)容也是在圍繞P2P機(jī)構(gòu)要還原其中間業(yè)務(wù)的本源，不介入借貸雙方交易而設(shè)計(jì)的。　　分析稱，P2P網(wǎng)貸純粹是作為一個(gè)第三方，為那些有資金需要的人和那些不知道如何打理資金的工薪階層提供了一個(gè)資金互通的平臺(tái)。如果僅僅只是單純的從事線上借貸業(yè)務(wù)，P2P平臺(tái)是不會(huì)踩到這兩條警戒線的。因?yàn)?，線上業(yè)務(wù)只是提供借貸信息，平臺(tái)是不會(huì)介入到整個(gè)借貸行為的完成過程當(dāng)中。但是在中國這樣一個(gè)缺乏完善的信用體系的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，線上業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，難以維持一個(gè)平臺(tái)的基本運(yùn)營。所以，國內(nèi)更多的P2P平臺(tái)是采用線上與線下相結(jié)合的模式，也就是O2O?！　“凑展s,P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)守本分,只提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)咨詢等服務(wù),不得占據(jù)、集取、挪用、控制客戶的出資資金。P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營資金與所服務(wù)的出資人、借款人的資金必須完全分離。P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)有足夠的資本覆蓋基本的運(yùn)營成本。P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金管理、交易憑證、銀行賬單應(yīng)經(jīng)過審計(jì)機(jī)構(gòu)的審核確認(rèn)。　　加入公約的55家P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)將選擇具有一定資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì),定期向P2P行業(yè)委員會(huì)披露運(yùn)營情況。P2P平臺(tái)須做好內(nèi)部業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì),包括風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、逾期90天以上的同賬齡逾期率、平均貸款額度水平、客戶承擔(dān)的貸款成本、嚴(yán)重違約的客戶及從業(yè)人員名單、現(xiàn)有業(yè)務(wù)可持續(xù)的時(shí)間等,通過獨(dú)立審計(jì)形成完善的業(yè)務(wù)報(bào)告和信披體系。　　P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)必須清楚地讓出資人看到出資金額的實(shí)際走向和所處狀態(tài);債權(quán)匹配數(shù)據(jù)應(yīng)經(jīng)過審計(jì)機(jī)構(gòu)的審核確認(rèn)。P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的出資人賬戶,以保證在出資、借款、還款、贖回過程中的資金流向?qū)τ诔鲑Y人完全公開透明。計(jì)息方法和全部貸款成本不得含有其他隱含成本,且全部貸款成本定期向行業(yè)委員會(huì)披露?！　」s還意在推動(dòng)行業(yè)的征信體系建設(shè),增加P2P機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。公約支持建立涵蓋借款人信息的征信管理系統(tǒng)平臺(tái),P2P服務(wù)機(jī)構(gòu)定期將借款人數(shù)據(jù)報(bào)送征信系統(tǒng)。

　　當(dāng)P2P機(jī)構(gòu)終止運(yùn)營時(shí),應(yīng)至少提前三個(gè)月通知客戶,并留有足夠資金覆蓋基本運(yùn)營成本,采取有效措施保證在企業(yè)終止前借貸雙方的貸款合同繼續(xù)履行。(中華工商時(shí)報(bào))