有人說(shuō)，沒(méi)有成熟的公民教育，就不會(huì)有成熟的公民社會(huì)。 同理，沒(méi)有成熟的小企業(yè)主和金融機(jī)構(gòu)，也就不會(huì)有成熟的小微企業(yè)金融服務(wù)?！ ×诌_(dá)曾經(jīng)寫(xiě)過(guò)一篇文章，講的是美國(guó)《公民讀本》的第一課，主題就是“你”?！ ‖F(xiàn)在，讓我們把“小微企業(yè)金融服務(wù)特別報(bào)道”的主題對(duì)準(zhǔn)“你”—你是想了解小微企業(yè)金融生態(tài)的讀者，你是有融資困惑的小微企業(yè)主，你也是希望尋找到合適企業(yè)放貸的金融機(jī)構(gòu)。 我們傾聽(tīng)了大量小微企業(yè)主的聲音，理出了他們?cè)谄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，和融資相關(guān)的他們最為關(guān)注的問(wèn)題；同時(shí)也請(qǐng)來(lái)了5位銀行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人士，和企業(yè)主們進(jìn)行深度對(duì)話(huà)。希望這會(huì)是一本很好的金融讀本，通過(guò)它，有更多的人能夠讀懂小微企業(yè)融資的進(jìn)度與未來(lái)改革的方向?！ ∠蜚y行貸款要辦哪些手續(xù) 問(wèn)：小微企業(yè)授信怎么辦理，要多少時(shí)間？ 張春龍:小微企業(yè)授信一般授信材料需要：企業(yè)基礎(chǔ)材料(包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告)、人行貸款卡、企業(yè)最近三年及最新月度財(cái)務(wù)報(bào)表、授信銀行開(kāi)戶(hù)結(jié)算?！ ∑髽I(yè)在銀行開(kāi)戶(hù)后，向開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理授信業(yè)務(wù)，銀行通過(guò)內(nèi)部調(diào)查、審查、審批完成后放款，一般時(shí)間3-5個(gè)工作日?！ ±钫恨k理小微企業(yè)貸款需要企業(yè)基本資料如營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證等，還有企業(yè)財(cái)務(wù)資料如銀行對(duì)賬單、報(bào)表、個(gè)人賬戶(hù)對(duì)賬單等。貸款時(shí)間視客戶(hù)選擇的貸款方式而定，一般在1至7個(gè)工作日?！ ≌诎唇业淖》磕懿荒苡脕?lái)抵押 問(wèn)：如果企業(yè)用商鋪?zhàn)龅盅嘿J款，商鋪的評(píng)估價(jià)220萬(wàn)元，企業(yè)可以貸到多少錢(qián)？ 沈薇:根據(jù)客戶(hù)選擇的還款方式的不同、商鋪的地理位置、變現(xiàn)能力的不同，最高可以獲得抵押率為75%的貸款，即165萬(wàn)元?！ ⌒炝眨嚎梢再J到132萬(wàn)，商業(yè)用房抵押貸款額為評(píng)估價(jià)的60%。 張春龍:按照銀行不同授信產(chǎn)品的有關(guān)要求，最高可以貸到220萬(wàn)元。具體根據(jù)企業(yè)融資需求、授信銀行認(rèn)可的實(shí)際價(jià)值以及是否符合相關(guān)授信產(chǎn)品合理確定。 李政：商鋪在我行最高折扣率6折，可貸款金額132萬(wàn)。如果追加企業(yè)保證或擔(dān)保公司保證等，最高可全額貸款，即220萬(wàn)元(視客戶(hù)情況而定)。 問(wèn)：需要辦理一筆經(jīng)營(yíng)性貸款，銀行需要抵押物。我有一套自住的房子，市值300多萬(wàn)元，但是還有60多萬(wàn)元的按揭余額。有沒(méi)有辦法用這套房子去做抵押？ 張春龍:已抵押房產(chǎn)，一般情況下銀行不再受理新申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的抵押擔(dān)保。確需辦理該類(lèi)房產(chǎn)抵押的，應(yīng)要求做到：一是該房產(chǎn)已交付并能辦妥房產(chǎn)三證和抵押擔(dān)保手續(xù)；二是他行貸款已經(jīng)結(jié)清并辦理了抵押注銷(xiāo)手續(xù)。除非該房產(chǎn)抵押的銀行愿意為授信業(yè)務(wù)發(fā)起銀行出具第二順位抵押說(shuō)明。 李政：不可以用這套房子去做抵押，應(yīng)先把按揭還清后再做抵押?！ ⌒炝眨喝绻窃谡行修k理的按揭貸款，我行針對(duì)該類(lèi)客戶(hù)專(zhuān)門(mén)量身定作了配套貸款的業(yè)務(wù)品種，可以根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需要，盤(pán)活資產(chǎn)對(duì)房產(chǎn)殘值部分另作一筆經(jīng)營(yíng)性貸款授信，信用方式的小微配套貸款金額不超過(guò)100萬(wàn)元，采用自然人連帶保證的小微配套貸金額不超過(guò)150萬(wàn)元，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的小微配套貸款金額不超過(guò)300萬(wàn)元?！ ?wèn)：我們公司曾經(jīng)為另一家公司做擔(dān)保，現(xiàn)在聽(tīng)說(shuō)這家公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)一些問(wèn)題，我怕有風(fēng)險(xiǎn)，如何撤銷(xiāo)擔(dān)保？ 徐琳：擔(dān)保方需征得抵押權(quán)人同意，方可更換或撤銷(xiāo)擔(dān)保?！ 埓糊?公司為公司擔(dān)保，一般建議應(yīng)謹(jǐn)慎辦理，因?yàn)檫B帶擔(dān)保責(zé)任與自己貸款承擔(dān)的責(zé)任是一致的。如已發(fā)現(xiàn)擔(dān)保單位經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)了一些問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)告知授信銀行，進(jìn)一步關(guān)注企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)并配合銀行做好有關(guān)資產(chǎn)保全等工作?！ ∪缧璩蜂N(xiāo)擔(dān)保，首先應(yīng)要求借款企業(yè)提前歸還銀行貸款，并且出具不再使用銀行授信，要求提前結(jié)束保證擔(dān)保關(guān)系的協(xié)議書(shū)，經(jīng)銀行認(rèn)可后，作為原來(lái)保證擔(dān)保合同的補(bǔ)充條款歸入信貸檔案，可以撤銷(xiāo)擔(dān)保?！ ●T世朋：擔(dān)保關(guān)系一旦成立，如需撤保，則應(yīng)與貸款主體、銀行等共同協(xié)商，確定方案。目前較常用的方案有兩種：第一，貸款主體提前還款，信貸關(guān)系與擔(dān)保關(guān)系提前終結(jié)；第二，經(jīng)三方同意，更改擔(dān)保主體或擔(dān)保方式，從而使擔(dān)保人退出擔(dān)保?！ ?wèn)：銀行認(rèn)可的抵(質(zhì))押物有哪些？庫(kù)存原材料能否抵押？ 沈薇：一般來(lái)說(shuō)，我行認(rèn)可的抵押物包括：住房、商用房及標(biāo)準(zhǔn)廠房；質(zhì)押物則包括我行人民幣或外幣存單、國(guó)債、保單、部分理財(cái)產(chǎn)品、實(shí)物黃金、商業(yè)承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款等；庫(kù)存原材料則須根據(jù)具體的原材料品種、價(jià)值、易變現(xiàn)度等綜合考慮是否能抵押?！ ⌒炝眨悍慨a(chǎn)、存款、廠房(及土地)、銀承匯票等，庫(kù)存原材料一般不能接受抵押。 馮世朋：銀行認(rèn)可的傳統(tǒng)抵押物主要為商品房與商用房?jī)煞N(如寫(xiě)字樓、商鋪、廠房等，含商住兩用房)，也有部分銀行認(rèn)可機(jī)械設(shè)備、汽車(chē)、有價(jià)債權(quán)等抵押物。銀行認(rèn)可的質(zhì)押物目前主要有應(yīng)收賬款、優(yōu)質(zhì)股權(quán)(期權(quán))、變現(xiàn)能力強(qiáng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等?！ ∧壳昂贾荽蟛糠帚y行還不能接受一般庫(kù)存原材料抵押。但對(duì)于一些特殊的稀缺原材料，部分銀行也有相關(guān)的抵押業(yè)務(wù)。 個(gè)人不良記錄是否會(huì)影響企業(yè)貸款 問(wèn)：我是一家企業(yè)的法定代表人，幾年前曾經(jīng)有一筆個(gè)人的消費(fèi)貸款有過(guò)逾期，在銀行留下了不良記錄，目前我們企業(yè)想去銀行申請(qǐng)貸款，會(huì)不會(huì)有影響？如果有影響，如何去彌補(bǔ)？ 馮世朋：信用是一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡的考量指標(biāo)，如企業(yè)主已有逾期記錄，除向銀行做好必要的解釋之外，務(wù)必要保持近期(尤其是近三年)要有良好的可記錄的信用情況?！ 埓糊?對(duì)于已發(fā)生銀行不良信用記錄的，企業(yè)法人應(yīng)及時(shí)與申請(qǐng)授信的銀行就有關(guān)發(fā)生不良記錄的原因和具體情況進(jìn)行溝通，并對(duì)新申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)作出及時(shí)還款的承諾。沈薇：逾期不良記錄的影響程度因不同逾期情況有所不同。若客戶(hù)能提供對(duì)逾期記錄的合理解釋?zhuān)?jīng)銀行認(rèn)可，則仍有可能獲得銀行貸款。（浙商網(wǎng)）