致各金融機構(gòu)、金融消費者：
近期，人民銀行淮北市中心支行、杜集區(qū)人民法院經(jīng)濟開發(fā)區(qū)人民法庭（金融法庭，下文稱“金融法庭”）發(fā)現(xiàn)銀行個人無指定用途“消費類貸款卡”客戶違約案件不斷發(fā)生。經(jīng)調(diào)查，該類貸款卡具有“一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環(huán)使用”的特點（下文稱“易貸卡類”），對擴大消費規(guī)模、提高消費水平、改善消費結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了積極作用；但與此同時，產(chǎn)品出現(xiàn)偏離消費屬性、多頭授信普遍、用途管控弱化等問題，尤其是資金違規(guī)進入股市、房市等行為推高居民杠桿率，導(dǎo)致銀行個人信貸違約率持續(xù)上升、百姓日常生活及宏觀調(diào)控效果受到影響。特提示如下：
一、典型案例及主要問題
（一）案例。家住相山區(qū)的客戶A，先后于2017年3月、11月向轄內(nèi)B銀行和C銀行分別申請辦理一張信用卡、兩張“易貸卡”，三張卡先后于2019年3月、4月發(fā)生違約；其中拖欠B銀行信用卡（本金17032元，利息7802.14）和易貸卡（本金10萬元、利息7949.28元）合計132783.42元，拖欠C銀行易貸卡107499.18元,（本金10萬元，利息7499.17元）；目前，B銀行和C銀行均已起訴，法院審判結(jié)束。此外，客戶A拖欠省外D銀行款項，起訴后因D銀行未代交相關(guān)費用，法院按撤訴處理。
（二）問題。金融法庭和人民銀行淮北市中支共同梳理案件后發(fā)現(xiàn)如下問題：一是部分商業(yè)銀行對借款人的還款能力評估不足，貸前檢查流于形式；二是部分商業(yè)銀行盲目追求業(yè)務(wù)擴展，對于借款人個人征信報告中已授信和用信額度記錄視而不見，導(dǎo)致多頭授信形成共債風(fēng)險；三是未嚴(yán)格執(zhí)行借款人面簽的相關(guān)內(nèi)控制度；四是對個人借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)未嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。
（三）影響。大量個人借款人獲得嚴(yán)重超過其還款能力的消費額度，宏觀方面將造成居民杠桿水平與消費信貸不合理增長；微觀方面除增大銀行貸款質(zhì)量下遷風(fēng)險外，還將助長個人不良消費習(xí)慣，導(dǎo)致個人破產(chǎn)風(fēng)險。違背了2018年9月，中共中央、國務(wù)院《關(guān)于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》中關(guān)于“提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費信貸合理增長的關(guān)系”要求，易貸卡類業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險防控亟待加強。
二、潛在風(fēng)險
（一）居民杠桿拉高。銀行在業(yè)務(wù)考核及市場占領(lǐng)壓力下，多頭授信現(xiàn)象普遍，居民杠桿抬高空間擴大，部分客戶盲目加大杠桿，消費過快上漲，產(chǎn)品消費屬性偏離，消費金融風(fēng)險積累；與此同時，宏觀調(diào)控效果及金融監(jiān)管效力受到影響。
（二）貸款用途不明。隨借隨貸、自主支付的使用方式導(dǎo)致易貸卡類用途監(jiān)測出現(xiàn)盲區(qū)，貸后管控難度加大；存在客戶套取資金、支付購房首付款或償還首付款借貸資金，購買銀行理財，甚至流入股市、期貨、P2P，參與民間借貸、高利貸領(lǐng)域行為，引發(fā)還款風(fēng)險。
（三）貸后催收失控。存量易貸卡類業(yè)務(wù)中近八成為按年還本付息，還款間隔周期長，客戶還款能力變化情況難以及時掌握；且在授信期間內(nèi)，客戶還款能力評估難度大，一旦涉及債務(wù)糾紛或用信后還款困難以致轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，銀行易錯失最佳催收、處置時機。
三、相關(guān)舉措
金融業(yè)務(wù)合規(guī)不僅關(guān)系金融秩序與金融穩(wěn)定，也事關(guān)經(jīng)濟發(fā)展與社會民生，為有效防控風(fēng)險、促進消費金融健康發(fā)展，更好發(fā)揮消費金融對提振消費、擴大內(nèi)需的積極作用，商業(yè)銀行應(yīng)堅持消費本源，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，在疫情形勢下對待借款人“既要講原則又要講感情”，既不能讓疫情為本就長期劣變的金融資產(chǎn)“背鍋”，又要運用好政策幫助受疫情短期影響的借款人渡過難關(guān)；法院將繼續(xù)積極發(fā)揮審判職能作用，適時發(fā)送有效司法建議，促使金融機構(gòu)完善管理，防范金融風(fēng)險；人民銀行淮北市中支繼續(xù)以打好防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)為總引領(lǐng)，做好風(fēng)險預(yù)警與化解工作，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。具體如下：
（二）探索個人授信總額管理。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真做好個人借款人授信額度的貸前評估，建立與個人收入、長期負(fù)債、短期負(fù)債相關(guān)聯(lián)的授信額度評估模型，建立個人授信總額度數(shù)據(jù)庫。參照個人信用報告中授信額度信息，對于授信額度已明顯超過借款人償債能力的應(yīng)予以拒貸。內(nèi)控部門應(yīng)加強對個貸貸前盡職審查的監(jiān)督管理，對于向負(fù)債已經(jīng)明顯超過償債能力的借款人發(fā)放易貸卡類產(chǎn)品的職員應(yīng)采取相應(yīng)懲戒措施，對于造成貸款損失的應(yīng)加大責(zé)任追究力度。
（三）完善貸款用途監(jiān)測。商業(yè)銀行應(yīng)從全流程、各環(huán)節(jié)入手，加強消費用途真實性審查，完善對轉(zhuǎn)入含有地產(chǎn)、置業(yè)、財富管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等敏感流向的自動監(jiān)測預(yù)警機制；與此同時，建立差異化貸后用途管控機制，對累計用款超過一定數(shù)額客戶，提高賬戶分析及人工排查的跟蹤強度，嚴(yán)禁消費貸款資金違規(guī)流入禁止性領(lǐng)域。
（四）履行保護客戶權(quán)益責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)堅持消費本源，合理把握促進消費信貸適度增長與防止居民過度加杠桿的關(guān)系，積極改進消費信貸產(chǎn)品服務(wù)，滿足居民用途真實、需求合理、有消費場景的個人消費資金需求。秉承對自身負(fù)責(zé)對客戶負(fù)責(zé)的原則，對累計用款超過一定金額客戶，要求提供消費用途憑證；對在他行已有3張及以上易貸卡類授信或授信總額達(dá)到一定金額客戶須謹(jǐn)慎介入。
（五）構(gòu)建協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。金融法庭充分利用集中管轄優(yōu)勢，深入挖掘和利用金融案件數(shù)據(jù)，及時向各金融機構(gòu)反饋個人無指定用途類消費貸多頭授信消費者涉訴信息，提醒各金融機構(gòu)強化涉訴消費者的貸前審核、貸后監(jiān)管；研判審理中出現(xiàn)的新情況新問題，為金融機構(gòu)及其監(jiān)管部門防范金融風(fēng)險提供有效司法建議，促使金融機構(gòu)規(guī)范管理、健康發(fā)展。
（六）加大涉金融案件執(zhí)行力度。對個人無指定用途類消費貸多頭授信消費者的涉訴案件，金融機構(gòu)應(yīng)及時采取財產(chǎn)保全等強制措施，積極配合法院查找被執(zhí)行人、盡可能地提供執(zhí)行線索，掌握執(zhí)行主動權(quán)。積極探索以物抵債、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等執(zhí)行措施，探索司法評估與銀行評估機制的有效銜接，有力促進案件執(zhí)行。大力打擊規(guī)避執(zhí)行與惡意逃避金融債務(wù)的行為，保持執(zhí)行的高壓態(tài)勢。
（七）推進誠信體系建設(shè)。金融法庭、人民銀行淮北市中心支行、金融機構(gòu)協(xié)同通過普法宣傳、巡回審判等方式加強法律宣傳力度和司法公開力度, 告知消費者金融借款多頭授信的風(fēng)險及法律責(zé)任，對涉嫌刑事犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查，追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任，引導(dǎo)民眾恪守契約精神，樹立誠信意識。
（八）提高風(fēng)險管理水平。人民銀行淮北市中心支行通過金融業(yè)綜合管理加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)公司治理、風(fēng)險防控、內(nèi)控管理等方面的監(jiān)督和指導(dǎo)，適時發(fā)送風(fēng)險提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)提高風(fēng)險管理水平，共同織密風(fēng)險預(yù)警網(wǎng)絡(luò)，做好金融風(fēng)險預(yù)警與化解的“哨兵”和先鋒隊，確保防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)順利收官。
中國人民銀行淮北市中心支行 淮北市杜集區(qū)人民法院