消費(fèi)信貸的時(shí)代，很多人都選擇了提前消費(fèi)，等到有錢了再去還之前消費(fèi)的錢，按理來(lái)說(shuō)這個(gè)是一件很好的事，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是一項(xiàng)福利，比如我們使用的信用卡進(jìn)行消費(fèi)，信用卡賬期是20-50天不等（根據(jù)消費(fèi)的時(shí)間確定），只要我們?cè)谛庞每ㄒ?guī)定的還款日之前把錢還了就行了，這期間是免利息的，其實(shí)就相當(dāng)于我們不用花一分錢的賒賬，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一件很好的事，假設(shè)我們?nèi)ベI一個(gè)大件，臨時(shí)手頭沒有這么多錢的話還可以選擇分期，而且分期的利息也還是可以接受的。
當(dāng)然，不論是第一種情況：不分期的情況下在規(guī)定還款日之前還款，還是第二種情況：進(jìn)行分期，每期還規(guī)定的錢，都是有一個(gè)前提的，那就是還的錢在這個(gè)人的能力范圍內(nèi)。
但是在現(xiàn)實(shí)中卻不完全是這樣，小編身邊有好幾個(gè)這樣真實(shí)的例子，這里以小L為例進(jìn)行講述，小L，25歲開始無(wú)奈下在一個(gè)四線城市的一家健康保健品公司上班，工資2500元/月，他有一個(gè)特點(diǎn)，就是對(duì)生活品質(zhì)要求很高，抽名煙、喝名酒，穿名牌等等，但是按他的工資水平實(shí)際上沒法支撐他的生活需求，工作差不多一年后他聽身邊的朋友介紹按照他的工作時(shí)間和工資水平應(yīng)該可以去銀行辦理信用卡，進(jìn)行“消費(fèi)”，他聽了朋友的建議，還很順利，共獲得了5家銀行的辦理信用卡的申請(qǐng)，而且卡也順利下來(lái)了，3張10000元的額度，2張8000元的額度，一共是46000元的額度，這下可把小L高興壞了，拿到卡的第2天，就去換了一個(gè)最新的蘋果手機(jī)，還買了一塊名表，一共消費(fèi)了20000多元。另外，在這家健康保健品上班累了一年，也沒剩一分錢，他覺得沒意思，還不如辭職呆著，反正，卡里還有“幾萬(wàn)元”呢！果然，幾天后，他就跟他的老板說(shuō)拜拜了，領(lǐng)導(dǎo)最后的2300多元的小L離開了這個(gè)是非之地，離開后小L拿著卡各種買，卡里的額度沒剩下多少了，沒辦法了，控制了一下自己，不過(guò)眼看一個(gè)月就過(guò)去了，再過(guò)十幾天就得還款了，這時(shí)小L有點(diǎn)著急了，怎么辦？自己身上也沒剩多少錢了，根本還不起，他連忙想辦法，打開那幾個(gè)銀行的APP看到有幾個(gè)是可以點(diǎn)擊分期的，但是由于他是第一次用卡，另外的幾個(gè)銀行不可以進(jìn)行分期，只能全款，小L算了一下，假設(shè)能分期的都進(jìn)行分期的話算下來(lái)，這個(gè)月他還得還21000元，他去哪弄這21000元去，他記得前幾天他在好幾個(gè)手機(jī)網(wǎng)頁(yè)上都看到有低利息借款5分鐘到賬的廣告，再加上他的一個(gè)朋友之前操作過(guò)也成功了。他懷著試一試的態(tài)度去平臺(tái)借款，還真是成功了，在第一個(gè)P2P平臺(tái)借了5000元，在第二個(gè)P2P平臺(tái)借了10000元，在第三個(gè)P2P平臺(tái)借了10000元，一共借了25000元，夠還他的信用卡了，這是第一次“成功的嘗試”。在接下來(lái)的1年時(shí)間里，他借的平臺(tái)達(dá)到15個(gè)，而且都成功了，這樣循環(huán)進(jìn)行，在前期這個(gè)是能循環(huán)過(guò)來(lái)的，而且他在平臺(tái)上的額度還慢慢提升了，但是，由于他沒有收入，到后期慢慢地維持不過(guò)來(lái)了，導(dǎo)致有的借款沒能及時(shí)還上而逾期的，在平臺(tái)上借款逾期的日利率是0.04%~0.1%的罰息，截止到目前，包括罰息他還欠款12萬(wàn)元左右，每天幾十個(gè)電話打到他那，他現(xiàn)在都不敢在家里呆著！他自己之前跟朋友說(shuō)，他不是不想還錢，是他確實(shí)一下還不起，只能這么先拖著，自己再慢慢想辦法！
像他這樣的真實(shí)案例真的不少，這個(gè)人群大多是現(xiàn)在的90后、95后，他們想要過(guò)高品質(zhì)的物質(zhì)生活，但實(shí)際的能力有限，就想到了這樣的辦法。
我們現(xiàn)在打開很多網(wǎng)頁(yè)都能看到有這種推廣個(gè)人信用貸的廣告，這也給更多人在急需錢的時(shí)候提供了一個(gè)進(jìn)行借款的選擇。
尤其是近幾年，個(gè)人信用貸可謂是“遍地開花”，但是像小L這樣實(shí)際上并沒有償還能力卻進(jìn)行提前、大量的人不在少數(shù)，這種很顯然加大了借款的逾期率或者壞賬率。根據(jù)易寶支付旗下研究院的報(bào)告顯示，從2015年到2017年期間，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的不良貸款率如下圖：
可以看出，其不良貸款率呈上升的趨勢(shì)。
那么問(wèn)題就來(lái)了，按理來(lái)說(shuō)，小L這樣的消費(fèi)能力不應(yīng)該還能在這么多P2P平臺(tái)上借到錢。是信息不對(duì)稱？還是什么？個(gè)人信用貸“遍地開花”對(duì)我們來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)福利還是一個(gè)隱藏的隱患？大家如何看呢？