人民銀行統(tǒng)計(jì)，2021年三季度末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額189.46萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%。
以2020 年末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額 172.75 萬(wàn)億元為基準(zhǔn)， 平均增長(zhǎng)11.5%來(lái)估算，2021全年貸款總額肯定超190萬(wàn)億，大約會(huì)到192.5萬(wàn)億的規(guī)模。
192.5萬(wàn)億，攤到14億人口，人均是13.75萬(wàn)元人民幣。有人喜歡這樣算，但是筆者認(rèn)為這樣的算法不妥，這192萬(wàn)億里的大頭是企事業(yè)單位貸款，并不能簡(jiǎn)單地?cái)偟矫總€(gè)公民身上，作為個(gè)人的貸款。
貸款里有這個(gè)概念：住戶貸款。
住戶貸款大致分兩種：住戶消費(fèi)性貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。
其中，消費(fèi)性貸款可以簡(jiǎn)單理解為我們?nèi)粘Ｕf(shuō)的買房貸款；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款包括小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶貸款，此類貸款主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。
所以，某種意義上講，住戶貸款部分被視為個(gè)人性質(zhì)的貸款更合適。
那么住戶貸款有多少？
2021年三季度末，本外幣住戶貸款余額69.54萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.2%。也按2020作為基數(shù)（本外幣住戶貸款余額63.19萬(wàn)億元），13%作為平均增幅來(lái)估算。那估算的2021年住戶貸款余額大約在78.5萬(wàn)億。攤到14億人，每人大約是5.6萬(wàn)的貸款。這個(gè)數(shù)字看起來(lái)就合理多了。
但是我們要進(jìn)一步思考這個(gè)問(wèn)題，每人5.6萬(wàn)的貸款到底算多還是算少？
筆者給你深入計(jì)算一下，或許你就有更明晰的判斷了。
14億人里面有很多是基本不能創(chuàng)造財(cái)富的群體，或者說(shuō)對(duì)于一個(gè)家庭而言，這些群體人員不是有能力還貸款的。例如孩子，青少年，老人，嚴(yán)重生病患者等等。我們要算出有效財(cái)富創(chuàng)造群體的人數(shù)，先要羅列一些基本數(shù)據(jù)。（說(shuō)明：后續(xù)的計(jì)算和數(shù)據(jù)都是基于正態(tài)分布這種理想的條件。 ）
A. 14億人，男女各半。各7億。
B. 男女平均壽命分別為74和79歲。
C. 男性平均退休年齡60歲，女性平均52歲（女工人年滿50周歲，女干部年滿55周歲。我折中一下算52歲。其實(shí)女干部人數(shù)肯定是大大少于女工人的，可能更客觀的是在平均51歲左右）
D. 目前平均下來(lái)人均受教育年限是10.8年。意思就是，7歲上小學(xué)，加上10.8年教育。大約人均18歲參加工作。（說(shuō)明：有人說(shuō)，怎么可能那么年輕就工作了，這里有原因的?，F(xiàn)在新增勞動(dòng)力平均受教育年限人均達(dá)到13.8年，但是存量勞動(dòng)力受教育年限比較低。所以平均下來(lái)人均受教育年限是10.8年。）
好了，根據(jù)上述的數(shù)據(jù)，我們可以大致推算出有能力還貸款的有效勞動(dòng)者人數(shù)了。
男性，工作年齡段是：19-60歲，共41年。41/74歲壽命=55.4%。 約有3.88億人是有效勞動(dòng)者。
女性，工作年齡段是：19-52歲， 共34年。34/79歲壽命=43%。約有3.01億人是有效勞動(dòng)者。
所以3.66+3.01=6.67億的有效勞動(dòng)者。 但真實(shí)情況是，很多適齡勞動(dòng)者并沒(méi)有工作，或者說(shuō)并沒(méi)有穩(wěn)定的收入?？赡茉谶@個(gè)數(shù)字上打一個(gè)8-9折差不多，也就是5.3-6億之間。算了，就按6.67億算吧！
78.5萬(wàn)億除以6.67億， 人均11.77萬(wàn)的貸款。 夫妻倆作為一個(gè)家庭的勞動(dòng)力，一個(gè)家庭大約是23.5萬(wàn)的債務(wù)。
我們?cè)賮?lái)看看官方的2021年上半年的全國(guó)人均可支配收入，半年17642元， 一年3.5萬(wàn)左右。
其實(shí)大家可預(yù)見(jiàn)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)增速不會(huì)再像前幾十年那樣高速增長(zhǎng)了，相應(yīng)的個(gè)人收入也不會(huì)再年年大幅增長(zhǎng)了。況且這2年的疫情，已經(jīng)使得很多行業(yè)的從業(yè)者很艱難，很多家庭的大幅收入減少了，有的甚至已經(jīng)沒(méi)有了穩(wěn)定的工作收入。這種情況下，去償還以前的貸款和利息就更困難了。
筆者說(shuō)：真心希望上面要重視這樣的問(wèn)題和趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)好的時(shí)候，老百姓多貸點(diǎn)款，多刷點(diǎn)信用卡，沒(méi)問(wèn)題。但是現(xiàn)在和將來(lái)的困難也要做到未雨綢繆，要引導(dǎo)大家量力而行，不寅吃卯糧，開(kāi)始回歸中華民族勤儉持家的傳統(tǒng)，不過(guò)分的超前消費(fèi)！對(duì)于無(wú)度引導(dǎo)老百姓過(guò)度消費(fèi)，過(guò)度貸款的商人，平臺(tái)，推手也要加以嚴(yán)格的監(jiān)管和控制！