“（三年前）我是第一個(gè)在惠農(nóng)擔(dān)保合作社貸款的。當(dāng)時(shí)貸款很方便，晚上村長把材料搞好，電話打到銀行，第二天早上10萬元就貸來了。”浙江省麗水市花橋村村民馬上德說，“我拿山林抵押的，（用貸款）辦了一個(gè)木材加工廠，生意不錯(cuò)，第一年就賺了10萬元，到現(xiàn)在已經(jīng)賺了50多萬元了。這50萬元我準(zhǔn)備拿30萬元出來投資發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)?！?/p>
在麗水，像馬上德這樣因?yàn)榱謾?quán)抵押貸款而發(fā)家致富的例子還有很多。截至今年10月末，麗水林權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放169.7億元，余額52.6億元，總量居浙江省第一。
2012年，麗水成為了全國第一個(gè)由央行批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)；2016年，麗水被國家林業(yè)局設(shè)立為全國集體林業(yè)綜合改革試驗(yàn)示范區(qū)。
事實(shí)上，早在2006年，麗水便開始了林權(quán)抵押貸款的探索。十年來，這場農(nóng)村金融改革給麗水帶來了翻天覆地的變化：當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入從2007年低于全國農(nóng)民平均水平的3869元增長到13635元，高于全國農(nóng)民平均數(shù)近3000元。
而作為試點(diǎn)，麗水的任務(wù)除了要改善當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難”的問題，還要為全國其他地方提供可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。因此，麗水在林權(quán)的確權(quán)發(fā)證、價(jià)值評估、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)、司法處置等各個(gè)環(huán)節(jié)都需要建立相應(yīng)的、一整套的機(jī)制體制。
這，不是一朝一夕的事。
●一棵棵活樹變“活錢”
麗水市是浙江省最大的林區(qū)市，全市林地面積2193萬畝（約占浙江省1/4），森林覆蓋率達(dá)80.79%，森林總蓄積量約為8000萬立方米（約占浙江省1/4）。
如果按照每畝山林價(jià)值1000元計(jì)算，理論上能夠盤活的資產(chǎn)總量超過210億元。但由于法律限制，農(nóng)民的林地并沒有完整的物權(quán)，特別是不具備完整的所有權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。因此，以往麗水的農(nóng)民只能是“守著青山過窮日子”。
如何讓這一棵棵活樹變“活錢”，麗水開啟了林權(quán)抵押貸款的改革浪潮。
根據(jù)林權(quán)抵押貸款的特點(diǎn)，麗水設(shè)立了市、縣兩級(jí)林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心（下設(shè)林權(quán)擔(dān)保基金，為林權(quán)抵押貸款提供擔(dān)保）、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評估機(jī)構(gòu)的“三中心一機(jī)構(gòu)”。
2009年4月，中國人民銀行聯(lián)合財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國家林業(yè)局等五部委通過了《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，為全國全面開展林權(quán)抵押貸款提供了制度上的頂層設(shè)計(jì)和政策指導(dǎo)。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，全國金融機(jī)構(gòu)林權(quán)抵押貸款余額為847億元?！傲謽I(yè)是長線投資，最突出的問題就是流動(dòng)資金不足?！闭憬d南林業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理駱美強(qiáng)表示。
得益于林權(quán)抵押貸款，該公司2008年從當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行(3.220,-0.02,-0.62%)獲得了1000萬元的貸款（后增加至2090萬元），并發(fā)展成為了“浙江省林業(yè)龍頭企業(yè)”。去年，該公司實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值9100萬元，聯(lián)系附近農(nóng)戶2600多戶、給農(nóng)戶帶來了戶均1000元的收入增加。
●創(chuàng)新村級(jí)互助擔(dān)保
2013年9月5日，龍泉市（麗水下屬縣市區(qū)之一）上垟鎮(zhèn)花橋村村民鄭自友在龍泉林業(yè)局林權(quán)管理中心領(lǐng)到首張龍泉乃至全國的林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，該證是林地流轉(zhuǎn)受讓方實(shí)現(xiàn)林權(quán)抵押、林木采伐和行政審批等事項(xiàng)的權(quán)益證明。
“以前村里貸款很困難，村民貸款5萬元以上，需要找夫妻擔(dān)保，（時(shí)常）老公愿意，老婆不愿意。再一個(gè)，（發(fā)生不良）處置也很困難?！编嵶杂颜f。
對于金融機(jī)構(gòu)而言，最擔(dān)心的莫過于產(chǎn)生不良貸款。2014年，麗水中院印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押工作提供司法保障的試行意見的通知》。但法律程序的實(shí)踐仍存在很多困難。
為此，麗水開始探索“林業(yè)部門轉(zhuǎn)移到村一級(jí)處置”的機(jī)制。2014年3月26日，龍泉市農(nóng)村信用社上垟分社和上垟鎮(zhèn)花橋村合作，成立了全國第一家農(nóng)村村級(jí)擔(dān)保組織“惠農(nóng)擔(dān)保合作社”。
該擔(dān)保合作社由該村兩委委員、有積極性的村民自籌擔(dān)保資金60萬元（后增資至80萬元）設(shè)立，實(shí)行封閉式運(yùn)行，農(nóng)村信用社按最高不超過擔(dān)保金10倍額度向農(nóng)戶發(fā)放貸款。
該村村民若有貸款需求，只需繳納擔(dān)保貸款金額的1.68%（年）作為手續(xù)費(fèi)，以林權(quán)作為反擔(dān)保物即可，不用再找人擔(dān)保，同時(shí)還能享受一定的利率優(yōu)惠。更重要的是，對金融機(jī)構(gòu)來說，如果出現(xiàn)不良，在二級(jí)市場上流轉(zhuǎn)較難的林權(quán)在村內(nèi)較為容易實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)。
數(shù)據(jù)顯示，該擔(dān)保合作社至今累計(jì)為農(nóng)戶發(fā)放貸款擔(dān)保230筆1838萬元，花橋村的貸款滿足率由不到50%提高到98%。
三年前，上述村民馬上德便是通過該村的擔(dān)保合作社獲得了一筆10萬元的貸款。隨后，他用這筆錢辦了一個(gè)木材加工廠，第一年賺了10萬元，第二年、第三年又分別賺了20萬元，到目前累計(jì)賺了50萬元。
“（以前）種香菇，自己就一兩萬元投資?！瘪R上德說。對于這50萬元，馬上德做了一個(gè)規(guī)劃：30萬元投資村里的生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，10萬元交給妻子打理，還有10萬元用來改善生活，買一部汽車。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，除了村級(jí)互助擔(dān)保組織，麗水還配套推進(jìn)財(cái)政出資、行業(yè)協(xié)會(huì)組建、商業(yè)性運(yùn)作等“四級(jí)”擔(dān)保組織體系建設(shè)。
截至2016年10月末，麗水已組建財(cái)政性出資的涉農(nóng)擔(dān)保組織3家，財(cái)政出資1.5億元；行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保組織9家；商業(yè)性擔(dān)保公司20家；已建立村級(jí)擔(dān)保組織170家，累計(jì)為農(nóng)戶提供擔(dān)保8.2億元。