本報(bào)記者 秦玉芳 廣州報(bào)道
央行近日宣布新增3000億元支小再貸款額度，引導(dǎo)銀行降低小微企業(yè)融資成本，更多發(fā)放普惠小微信用貸款。
在此政策背景下，地方銀行紛紛加快小微業(yè)務(wù)貸款尤其信用貸產(chǎn)品的布局。對(duì)接各類政務(wù)、工商、征信等數(shù)據(jù)，成為近年來(lái)各家銀行發(fā)力小微信用貸業(yè)務(wù)的重要抓手。多家銀行業(yè)務(wù)人士透露，在政策推動(dòng)下，銀行針對(duì)普惠小微客群的產(chǎn)品布局持續(xù)加碼，尤其是通過(guò)加速與工商、稅務(wù)、司法、水電、征信等各類數(shù)據(jù)平臺(tái)的對(duì)接，推進(jìn)信用貸產(chǎn)品的研發(fā)上線。
同時(shí)，小微業(yè)務(wù)信用貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題也越來(lái)越受監(jiān)管關(guān)注。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，普惠小微業(yè)務(wù)主要針對(duì)長(zhǎng)尾客群，信息不對(duì)稱使得該領(lǐng)域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏高，借助涉企數(shù)據(jù)共享平臺(tái)豐富數(shù)據(jù)場(chǎng)景，提升小微信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、獲客等能力，成為銀行發(fā)展普惠小微業(yè)務(wù)的布局重點(diǎn)。
加快小微企業(yè)信用貸產(chǎn)品布局
江西銀行近日宣布上線一款基于央行南昌中支企業(yè)收支流水大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)的“流水貸”； 中信銀行廣州分行近日落地首批普惠型小微企業(yè)的線上“經(jīng)銷e貸”項(xiàng)目。某股份制銀行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，上半年接通地方稅務(wù)數(shù)據(jù)上線了小微e貸，9月底還會(huì)上線一款以政務(wù)采購(gòu)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的線上小微貸產(chǎn)品。
某國(guó)有銀行深圳分行業(yè)務(wù)經(jīng)理陳鋒（化名）透露，小微業(yè)務(wù)信用貸的客戶數(shù)量多，一般都是線上操作的，普遍每單貸款金額在100萬(wàn)元以內(nèi)?！皬纳习肽昵闆r來(lái)看，客戶通過(guò)線上信用貸產(chǎn)品申請(qǐng)貸款的情況較以往有明顯增多?！?/p>
某股份銀行廣州分行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人陶飛（化名）表示，今年小微業(yè)務(wù)新增貸款主要以線上為主，新投放的貸款中大概有7成是線上的，核心數(shù)據(jù)主要是稅務(wù)數(shù)據(jù)，此外還有一些小微企業(yè)個(gè)人征信、企業(yè)行政處罰以及法院、工商、水電、公安等數(shù)據(jù)。“最近我們還在積極與地方中小融資服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，希望通過(guò)中間平臺(tái)獲取企業(yè)更豐富的運(yùn)營(yíng)、征信等數(shù)據(jù)，為下一步更有針對(duì)性地研發(fā)小微企業(yè)信用貸產(chǎn)品做準(zhǔn)備。”
去年以來(lái)，央行及地方監(jiān)管部門積極引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的信用貸投放力度。2020年6月，央行推出了普惠小微信用貸款支持工具，對(duì)于符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的普惠小微企業(yè)信用貸款，人民銀行通過(guò)貨幣政策工具繼續(xù)給予優(yōu)惠資金支持，鼓勵(lì)銀行增加信用貸款投放。今年4月中國(guó)人民銀行等五部委發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步延長(zhǎng)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策實(shí)施期限有關(guān)事宜的通知》，明確普惠小微企業(yè)信用貸款支持政策延期至2021年12月31日。
近日，央行再度宣布將新增3000億元支小再貸款額度，在9月至12月之內(nèi)發(fā)放，商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的平均利率將在5.5%左右。針對(duì)此次新增貸款額度，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝公開表示，按照去年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的普惠小微信用貸款支持政策工具，人民銀行將繼續(xù)用好再貸款資金，引導(dǎo)銀行更多發(fā)放普惠小微信用貸款。
在政策影響下，去年以來(lái)各商業(yè)銀行銀稅、票據(jù)、招標(biāo)采購(gòu)等數(shù)據(jù)的小微業(yè)務(wù)信用貸產(chǎn)品紛紛上線，普惠小微企業(yè)信用貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。
《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》顯示，截至2020年末，普惠小微企業(yè)貸款中信用貸款占20.1%，比上年末高6.6個(gè)百分點(diǎn)。部分中西部省份信用貸款占比較高，單戶授信小于1000萬(wàn)元小微企業(yè)信用貸款占比最高的五個(gè)地區(qū)為天津、新疆、西藏、重慶、云南。
信用貸風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加劇
隨著信用產(chǎn)品上線提速，銀行小微業(yè)務(wù)信用貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題也越來(lái)越受關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告顯示，下半年來(lái)已有多家銀行因小微快貸業(yè)務(wù)管理不到位、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、貸款三查不盡等問(wèn)題被監(jiān)管處罰。
陳鋒表示，現(xiàn)在針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體商戶的信貸產(chǎn)品，不管是信用類的還是抵押類的產(chǎn)品都是依賴各種大數(shù)據(jù)模型審核審批的，尤其線上純信用貸產(chǎn)品，客戶申貸、審貸及放貸等各環(huán)節(jié)都是在線上系統(tǒng)自助完成，對(duì)數(shù)據(jù)模型的精準(zhǔn)度要求很高；不過(guò)各家銀行自身科技實(shí)力、數(shù)據(jù)資源及治理能力等差別較大，信貸產(chǎn)品的數(shù)據(jù)模型精準(zhǔn)性也參差不齊，一些產(chǎn)品可能存在監(jiān)管合規(guī)、管理審慎等方面的問(wèn)題。
“根據(jù)監(jiān)管要求，銀行也在對(duì)已有產(chǎn)品進(jìn)行完善升級(jí)，新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上也更加審慎，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、流程管控、資質(zhì)審查等方面要求更嚴(yán)。”陳鋒說(shuō)。
銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部一級(jí)巡視員毛紅軍此前在公開場(chǎng)合表示，增加小微企業(yè)信用貸款關(guān)鍵是增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，更加準(zhǔn)確地判斷企業(yè)第一還款能力和還款意愿，減少抵押擔(dān)保的依賴，規(guī)范共享公共信用信息，有助于解決銀行缺信息的難題，對(duì)銀行更全面地了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，更準(zhǔn)確地判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有關(guān)鍵意義；推動(dòng)跨部門的涉企信用信息互聯(lián)互通、依法合規(guī)與金融機(jī)構(gòu)開放共享，是破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵一招。
毛紅軍近日提到，從2015年起銀保監(jiān)會(huì)與國(guó)家稅務(wù)總局共同推進(jìn)“以稅促信、以信申貸、以貸支小”的“銀稅互動(dòng)”模式、聯(lián)合國(guó)家發(fā)改委深入開展“信易貸”、聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管總局開展“銀商合作”等；在地方層面，各地銀保監(jiān)局推動(dòng)省市政府牽頭建設(shè)區(qū)域性信用信息共享和綜合金融服務(wù)平臺(tái)，浙江、河南、江蘇、廣東等地已形成不少行之有效的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ健?/p>
廣州民間金融街信用技術(shù)數(shù)據(jù)有限公司首席運(yùn)營(yíng)官李寧稱，相比國(guó)有大型銀行，地方金融機(jī)構(gòu)在科技實(shí)力、數(shù)據(jù)資源等方面都有較大差距，只能抱團(tuán)取暖，通過(guò)基于平臺(tái)對(duì)接政務(wù)、運(yùn)營(yíng)商等數(shù)據(jù)，來(lái)獲得數(shù)據(jù)資源共享，利用超算中心的算力滿足海量的數(shù)據(jù)運(yùn)算所要求瞬間算力的需求；地方金融機(jī)構(gòu)就可以直接利用平臺(tái)構(gòu)建好的評(píng)分模型，分析引擎來(lái)實(shí)現(xiàn)先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和商業(yè)決策。
李寧透露，現(xiàn)在廣東省已建設(shè)了中小融平臺(tái)，是對(duì)接銀行和中小微企業(yè)融資需求的金融集市，地方金融機(jī)構(gòu)通過(guò)平臺(tái)介入到金融集市，這些數(shù)據(jù)分析模型可以把信貸主體的需求和金融產(chǎn)品有更好的匹配，可以利用基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控工具，已經(jīng)對(duì)接好的政務(wù)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)來(lái)提升自己的風(fēng)控抓手?！澳壳拔覀冋诨I備中小融平臺(tái)廣州站，進(jìn)一步利用政府性平臺(tái)來(lái)提升這些地方金融機(jī)構(gòu)，包括中小銀行應(yīng)對(duì)危機(jī)，提升自身的獲客能力，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力的手段。”
某城商銀行業(yè)務(wù)人士向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，今年以來(lái)銀行重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)接政務(wù)、司法、稅務(wù)、水電、征信等各類數(shù)據(jù)，通過(guò)與第三方平臺(tái)或數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)盡可能豐富數(shù)據(jù)場(chǎng)景，以支撐小微信貸產(chǎn)品研發(fā)?！氨热缱罱覀兺ㄟ^(guò)接入信易貸平臺(tái)，利用平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)及企業(yè)主進(jìn)行更精準(zhǔn)畫像，可以更快、更精準(zhǔn)地對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控能力上都有很大改善?！?/p>