“最近想購買一輛車，但手上就只有二十萬元，其中一部分購買了理財產品和保險產品，一部分投入股市，如果將理財產品取出就無法享受其收益，如果申請貸款手續(xù)又十分麻煩?！痹S多人都有這樣的經歷，之前購買的理財產品收益較高不舍得放棄，但最近又急需用錢該怎么辦？銀行“信用貸”產品可以解決這個難題，用戶以低于理財產品收益的利率申請“信用貸”，既享受了理財收益，也能解決資金難題。
“信用貸”也稱“現(xiàn)金貸”，是一種業(yè)務無抵押、無擔保、無場景、無指定用途、具有方便靈活的借款與還款方式、快速到賬等特征的信用貸款形式。市面上的信用貸產品根據貸款主體的不同，可分為銀行系、互聯(lián)網平臺系以及P2P網貸系三類。伴隨消費金融公司、網貸平臺等消費金融業(yè)務的快速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也紛紛加入“信用貸”大軍。
銀行系“信用貸”產品利率低
今年以來不少銀行都在主推 “無抵押+快速放款”的個人消費類現(xiàn)金貸。相比起P2P平臺，利率相對較低是其一大賣點。不少銀行為了搶占市場份額，也推出了一系列“信用貸”優(yōu)惠活動。4月5日至4月14日，工行個人信用消費貸款產品“工銀融e借”開展限時促銷優(yōu)惠活動，辦理12個月（含）以內融e借可享受優(yōu)惠利率4.35%，相當于原利率6.7折優(yōu)惠，這是該品牌自發(fā)布以來最大力度的優(yōu)惠促銷活動。促銷期間，“工銀融e借”貸款一萬元，日息不到0.7元，遠低于市場上同類貸款的利率水平，每人可享優(yōu)惠利率貸款最高可達30萬元。建行也于4月1日至4月10日也開展全行快貸利率優(yōu)惠活動，活動期間建行快貸年利率為4.56%。
值得一提的是，只要4月1日至4月10日當天申請，一年內無論什么時間支用貸款，均享受4.56%的利率。隨借隨還，從支用當日開始計息，每萬元只需日付利息1.27元。光大銀行有“網絡消費貸”和“隨心貸”兩種網絡信用貸款產品，其中“網絡消費貸”是公積金連續(xù)繳存12個月以上的客戶專享貸款產品。兩種貸款產品最高額度都是30萬元，可隨借隨還，按日計息，提前還款無手續(xù)費。
“信用貸”產品申請快速、便捷
除了利率較低，“信用貸”產品申請還十分方便，據工行相關負責人表示，“工銀融e借”從申請到放款均可通過手機、電腦、移動終端等全線上渠道辦理，客戶可以在線實時查詢是否可以辦理貸款以及可貸額度，通過網上銀行或者手機銀行實現(xiàn)線上一鍵即貸，最快實時到賬。建行“快貸”產品基于互聯(lián)網技術及大數(shù)據信息模型，解決了客戶評價難的問題。符合條件的客戶可足不出戶，網上辦理，“秒申、秒審、秒簽”，3步完成所有流程。用戶打開建行手機銀行APP或建行網上銀行，點擊“快貸”，即刻申請，瞬間到手。申請貸款可全額提現(xiàn)，最高30萬，也可用于刷卡消費和在線轉賬支付，額度1年有效。
中國銀行的中銀E貸也是利用互聯(lián)網和大數(shù)據技術，為優(yōu)質客戶提供全流程在線的信用消費貸款。只要是中行的特邀客戶，足不出戶即可享受在線申請、秒速獲批、在線提款、靈活還款的便捷服務。據光大銀行理財經理介紹，客戶只需在光大銀行開立專業(yè)版網上銀行或手機銀行，登錄后申請貸款并填寫申請信息后，經過輕松四步，就可一站辦理完成。非網銀及手機銀行客戶，只需到附近任意一家光大銀行網點辦卡，領取令牌，就可即領即辦。申請人無須提前辦卡，只需下載光大銀行直銷銀行的“陽光銀行”手機軟件，線上注冊后即可申請，銀行方面全天候實時審批。
門檻有限制，額度有差別
雖然“信用貸”有諸多好處，但“信用貸”仍是基于貸款人信用而發(fā)放的產品。
筆者了解到，銀行信用貸款，一般需滿足的基本條件為：在貸款銀行所在城市工作滿半年，社?；蚬e金連續(xù)不斷繳滿一年。在此基礎上，銀行將從三個維度（優(yōu)質行業(yè)、本科學歷、房貸記錄）為客戶評分。例如某銀行將客戶分為四類，其中一類客戶：優(yōu)質行業(yè)或一般行業(yè)，擁有本科學歷，有房貸記錄；二類客戶：優(yōu)質行業(yè)正式員工或從事潛在高風險行業(yè)，但有本科學歷和房貸記錄；三類客戶：一般行業(yè)員工或潛在高風險行業(yè)加本科學歷或者加房貸記錄；四類客戶：潛在高風險行業(yè)員工。一般而言，一類客戶能申請到的額度最多，四類客戶額度最低甚至無法申請信用貸款。（姜珊）