本報(bào)記者 秦玉芳 廣州報(bào)道


受疫情、對(duì)外貿(mào)易及經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多方面影響,珠三角多家銀行零售業(yè)務(wù)人士向《中國經(jīng)營報(bào)》記者透露,珠三角地區(qū)的小微企業(yè)信用貸逾期、斷貸情況加劇,部分小微企業(yè)因業(yè)務(wù)不振、經(jīng)營難以為繼導(dǎo)致此前已辦理的信用貸款斷貸,銀行面向小微企業(yè)的信用貸資產(chǎn)質(zhì)量壓力增大。


盡管不良?jí)毫ι仙?,但多?shù)銀行稱信用貸款規(guī)模、申報(bào)風(fēng)控等未有明顯變化,主要是銀行加強(qiáng)貸前貸后等環(huán)節(jié)審核,要求客戶經(jīng)理必須做好貸前了解和貸后跟蹤管控。同時(shí)受疫情及內(nèi)外部環(huán)境影響,輕資產(chǎn)、服務(wù)型的小微企業(yè)融資難問題更加凸顯。


為緩解目前新形勢(shì)下小微企業(yè)面臨的融資難題,近日央行等多部委連發(fā)三份文件,創(chuàng)設(shè)兩項(xiàng)新的貨幣信貸政策工具,引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信用貸款和無還本續(xù)貸。


小微企業(yè)經(jīng)營受困 信用貸逾期上升


“最近有部分小微企的稅務(wù)貸因?yàn)檫€不起而斷貸,此外,從初步摸查情況看還有一些小微企信用貸客戶也將面臨斷供風(fēng)險(xiǎn)?!蹦硣秀y行深圳某支行零售業(yè)務(wù)人士告訴記者,“根據(jù)監(jiān)管的一些政策,我們此前已經(jīng)在積極為有壓力的小微企業(yè)辦理延期還款。”


某股份制銀行深圳分行零售業(yè)務(wù)人士表示,面向小微企業(yè)的信用類貸款逾期有所增加,但信用貸本身占比就不是特別大,且之前風(fēng)控做得不錯(cuò),總體也都還可控。


另一家國有銀行廣州某支行負(fù)責(zé)人指出,最近小微企業(yè)信用貸的逾期情況確實(shí)比原來增多了,“但現(xiàn)在還是可控的”。


上述國有銀行深圳某支行零售業(yè)務(wù)人士表示,現(xiàn)在盡管已復(fù)工復(fù)產(chǎn),但旅游等服務(wù)業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易等行業(yè)復(fù)工情況仍不理想,有些企業(yè)還面臨裁員、規(guī)模收縮的困境?!拔覀兘佑|的一家做境外電子產(chǎn)品國內(nèi)代理的客戶,今年已經(jīng)裁員幾十人了,據(jù)說最近還要再裁員一部分。”


盡管小微企業(yè)信用貸款不良?jí)毫ι仙?,但目前多?shù)銀行信用貸產(chǎn)品規(guī)模并未收縮。某國有銀行廣州一家支行負(fù)責(zé)人透露,銀行小微企業(yè)信用貸業(yè)務(wù)在規(guī)模、門檻等方面較以前并未有差異,線上審貸的風(fēng)控指標(biāo)等也沒有太大變化,不過強(qiáng)化了客戶經(jīng)理對(duì)客戶情況的了解,在貸前貸后環(huán)節(jié),要求客戶經(jīng)理必須要加強(qiáng)對(duì)客戶的認(rèn)識(shí),貸前多了解,貸后多跟蹤,甚至多與客戶溝通,上門檢查等。


廣州市民間投資協(xié)會(huì)執(zhí)行會(huì)長、廣東產(chǎn)融科技投資服務(wù)有限公司“港區(qū)產(chǎn)融通”董事創(chuàng)始人林榮順透露,各銀行在信用貸方面并未出現(xiàn)明顯的收緊趨勢(shì),部分銀行還在監(jiān)管支持下強(qiáng)調(diào)信用產(chǎn)品創(chuàng)新,不過由于很多現(xiàn)實(shí)問題的存在,導(dǎo)致大部分小微企實(shí)際融資獲得情況依然不容樂觀。


廣東佛山地區(qū)某家居業(yè)企業(yè)總經(jīng)理告訴記者,去年會(huì)通過稅務(wù)、工資等信用數(shù)據(jù)向銀行申請(qǐng)線上小額信用貸款,但現(xiàn)在審批很難,向銀行貸款都需要經(jīng)營流達(dá)標(biāo)才行,或者直接通過房產(chǎn)等固定資產(chǎn)抵質(zhì)押?!艾F(xiàn)在一些小微企業(yè)融資也比較難,很多都是通過中介助貸機(jī)構(gòu),由他們根據(jù)企業(yè)情況選擇合適的銀行推送進(jìn)行貸款申請(qǐng),不過成本會(huì)高很多?!?/p>

中國銀行國際金融研究所熊啟躍認(rèn)為,發(fā)展普惠金融、助力小微企業(yè)融資是目前政策支持趨勢(shì),但商業(yè)銀行也面臨小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)上升的壓力,因此商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中積極篩選優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶。


業(yè)內(nèi)分析普遍認(rèn)為,當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇,尤其服務(wù)、進(jìn)出口貿(mào)易等類型小微企業(yè),信用風(fēng)險(xiǎn)很大,銀行對(duì)其信用評(píng)估和管理的難度上升,導(dǎo)致有些行業(yè)的小微企業(yè)想通過信用貸融資更難。


某股份制銀行廣州一支行行長在接受記者采訪時(shí)透露,銀行要響應(yīng)政策加大對(duì)小微企融資支持的同時(shí),也面臨資產(chǎn)質(zhì)量考核和盈利空間的壓力,因此會(huì)根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)及時(shí)調(diào)整策略,主要是尋找優(yōu)質(zhì)的小微企資產(chǎn);尤其疫情后,很多小微企風(fēng)險(xiǎn)增大,銀行更愿意做運(yùn)營情況好、有房產(chǎn)等抵質(zhì)押的融資。


在林榮順看來,盡管近年來銀行都在積極推進(jìn)小微企信用類貸款產(chǎn)品,但實(shí)際上信用貸占比仍然較低,大部分還是抵押貸款,且企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升的大環(huán)境下,對(duì)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的要求會(huì)更高。


央行發(fā)文刺激銀行提升小微企信用貸占比


在林榮順看來,小微企業(yè)融資難、融資貴最大問題在于信息不對(duì)稱,小微企業(yè)運(yùn)營不規(guī)范,缺少銀行傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)所要求的金融數(shù)據(jù)、缺乏抵質(zhì)押物;且銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的配置也有限,很難以做傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)的思路拓展小微業(yè)務(wù),不論是獲客、審貸、風(fēng)控還是貸后監(jiān)管,都要依賴大數(shù)據(jù)和智能化手段,這對(duì)很多中小銀行來說仍然是較大挑戰(zhàn)?!坝绕湓谝咔橛绊懶∥⑵笮庞蔑L(fēng)險(xiǎn)普遍上升的背景下,對(duì)銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的考驗(yàn)更大?!?/p>

熊啟躍表示,中小銀行負(fù)債端成本高,此前盡管央行出臺(tái)再貸款、再貼現(xiàn)等支持政策,但根據(jù)商業(yè)銀行對(duì)小微企放貸利率的要求,各商業(yè)銀行可獲得的息差其實(shí)很小,且在小微業(yè)務(wù)方面,銀行的運(yùn)營成本和撥備導(dǎo)致的資本消耗普遍較高,加之中小銀行偏高的資金成本,使得銀行壓力較大?!耙虼松虡I(yè)銀行開展小微企業(yè)務(wù)更多是基于政策和監(jiān)管要求,尤其中小地方銀行,數(shù)字化運(yùn)營能力不足的情況下,信用貸款業(yè)務(wù)拓展步伐也大大受限?!?/p>

在熊啟躍看來,疫情后,資金短缺的小微企業(yè)很多都是缺少抵質(zhì)押物的服務(wù)型、輕資產(chǎn)型企業(yè),使得近來融資問題反而更加突出,因此加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信用融資也是目前緩解小微企融資壓力的主要任務(wù)。


6月1日,央行等多部委連發(fā)三份文件,包括《關(guān)于進(jìn)一步對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施階段性延期還本付息的通知》《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》,創(chuàng)設(shè)兩項(xiàng)新的貨幣信貸政策工具,緩解小微企業(yè)資金壓力和缺乏抵押擔(dān)保的痛點(diǎn),提高小微企業(yè)信用貸款比重。


根據(jù)上述文件顯示,央行將推出普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具,為支持小微企業(yè)延期還本付息提供激勵(lì),激勵(lì)資金約為地方法人銀行延期貸款本金的 1%;同時(shí)推出普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃,購買符合條件的小微企業(yè)貸款。