銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》。這是去年12月16日銀保監(jiān)發(fā)布的通知,本以為需要經(jīng)過一年的過程才能成文下放規(guī)定。但是,現(xiàn)在各大銀行已經(jīng)在慢慢風(fēng)控收緊施行這一塊控制了。具體的內(nèi)容如下:

從績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理、單一客戶信用卡總授信額度上限等多個方面向銀行提出要求。監(jiān)管劃定了信用卡業(yè)務(wù)預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度不得超5萬元、應(yīng)合理設(shè)置單一客戶總授信額度上限、長期睡眠信用卡比率不得超過20%等多項標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格要求銀行全面加強(qiáng)消費者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督全流程管理。

上面紅色字深意很遠(yuǎn),大家可以理解為:通過各方面的考核申定,發(fā)卡放貸行給申請人一個總的額度,必須在一個標(biāo)準(zhǔn)值的范圍內(nèi),先扣除申請人在其他銀行或放貸機(jī)構(gòu)的債務(wù)金額。

什么意思呢?

我們舉個例子:經(jīng)過大數(shù)據(jù)、征信系統(tǒng)的自動評判,根據(jù)某人的收入、固定資產(chǎn)、其他財產(chǎn),判定你可以有20萬的總額度(房貸除外)??墒?,某人手上的信用卡以及其他信用貸款額度已經(jīng)達(dá)到15萬,如果還想再申請10萬元的貸款,那么最多只能獲批5萬。

那么,什么是剛性扣減?

“剛性扣減”是銀行內(nèi)辦卡員與客戶經(jīng)理所說的專業(yè)詞,意思就是,銀行在進(jìn)行授信審批和信用卡額度調(diào)整時,要在本行核定的總授信額度天花板基礎(chǔ)上,扣減申請人在他行已獲信用卡或貸款的授信總額。

比如,一家銀行核定某位客戶30萬元的授信總額度,之前他行已有額度總和為25萬元,那么他新辦卡或貸款額度最多再給5萬,這就是“剛性扣減”。

那么,新規(guī)實際規(guī)定的意義在哪里?

真正意義在于:遏制提前消費,遏制貸款還款能力導(dǎo)致逾期無能力還款。

以前,銀行在批信用卡與放貸時,往往是單方面考慮客戶所提供的資料而按授信總額批款,忽視了客戶以外的已有貸款額度。加上小額貸款,網(wǎng)絡(luò)貸款的興起,使得最近幾年,貸款逾的借款人大面積的爆發(fā),而無還款能力。

現(xiàn)在這兩年,為了進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)的發(fā)展,減少壞賬率,監(jiān)管越發(fā)嚴(yán)格,一系列政策的規(guī)范、出臺,都表明了要嚴(yán)格控制信貸,特別是嚴(yán)控信貸資金流入股市樓市。前幾天聽到一個股友說,在某行貸了6萬多的資金炒股,幾經(jīng)周轉(zhuǎn)資金導(dǎo)入導(dǎo)出,可能監(jiān)測到有資金從銀證轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出還是什么原因,某行打了好幾通電話,問貸款資金做什么用途,如果有做投資或炒股類的,會提前收回額度提前還款之類的話。

重點:是否影響大批量的信用卡與貸款降額

可以說,這是必然的一個情況。今年通過各個貸款與信用卡的情況來說,已經(jīng)驗證了這一點,雖然新規(guī)還未出臺施行,但是,很多銀行與貸款機(jī)構(gòu)已經(jīng)是在遵照要求在控制執(zhí)行。只不過是在逐步逐步一點點在暗中風(fēng)控完善。

如何正確面對與應(yīng)對

上有政策下有對策,雖然話不錯,但實際還是要理智對待的。任何人的行為、任何問題的解決,都要順應(yīng)時勢。不要提前消費,不要沾染網(wǎng)貸等等情況。對于負(fù)債人來說,一定要正確面對自己的貸款與處理。不在負(fù)債一波未平,一波降額還款又來,那真是雪上加霜。應(yīng)對的情況簡單說幾點:

1)更新有力資料。對于舊信用卡或平臺貸款都會有原始資料,我相信99.9%客戶,從沒更新過自已原始申請資料,信用卡更別說有人更改,網(wǎng)貸的可能有人閑來無事有更改過,比如某付寶等產(chǎn)品,里面都有信用資料更改提交證明之類的。這也是最簡單也是最有效的方法,就是改申請資料,比如年收入,比如房產(chǎn)車產(chǎn)等,影響總授信的主要影響因素就是年收入、個人資產(chǎn)。在申請時適當(dāng)填高一點,比如在總授信額度2倍以上,這樣效果會好很多,但也不能高太多,與事實不符。

2)臨時額度慎用。各銀行的信用額度,還有信用卡的臨時額度,都會上征信,這些都是增加總授信的,不得已千萬不要申請。

3)增加互信往來。買買理財、做做業(yè)務(wù)等。比如平安,某付寶等信用卡與平臺,它們會看重一些在自已平臺的活躍度,做點業(yè)務(wù)買點保險,增加授信搞高總額度。

4)主要是降低負(fù)債。負(fù)債一直是強(qiáng)調(diào)的,降低負(fù)債不僅能提高提額率,還能提高銀行對你的綜合評分,適當(dāng)降低自己的負(fù)債,對提高總授信也有好處。

不論是銀行還是哪一方,都不怕借款人逾期,而是怕借款人撒謊隱瞞,因為以貸養(yǎng)貸會造成更大的風(fēng)險。所以,眼見很多借款人無法自律,也沒有及時上岸的意識,于是只能出臺新規(guī)來直接限制。如果所有銀行與金融機(jī)構(gòu)打通透明度貸款額度,那么在實際意義上就能控制好個人貸款,還款能力,控制大面積的負(fù)債逾期等等。

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