●本報(bào)記者歐陽(yáng)劍環(huán)
中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，進(jìn)一步明確征信全流程業(yè)務(wù)規(guī)則。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這將給助貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式帶來(lái)直接影響，未來(lái)助貸業(yè)務(wù)征信“斷直連”勢(shì)在必行。
“斷直連”大勢(shì)所趨
央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)介紹，《辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用《辦法》。
“當(dāng)前助貸業(yè)務(wù)中，多數(shù)助貸公司會(huì)涉及用戶基本信息、借貸信息的采集整理等，數(shù)據(jù)均直連金融機(jī)構(gòu)，未通過(guò)征信機(jī)構(gòu)傳輸?！眹?guó)泰君安非銀首席分析師劉欣琦表示，隨著《辦法》落地，未來(lái)助貸業(yè)務(wù)征信“斷直連”勢(shì)在必行，助貸機(jī)構(gòu)需要和持牌征信機(jī)構(gòu)合作，作為信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供信用信息，再由征信機(jī)構(gòu)將信用信息傳輸至金融機(jī)構(gòu)。
此前監(jiān)管部門已對(duì)助貸業(yè)務(wù)提出“斷直連”要求。今年7月，監(jiān)管部門要求平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供。
央行行長(zhǎng)易綱日前點(diǎn)名無(wú)牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)的行為。他表示，中國(guó)頭部平臺(tái)公司在開(kāi)展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時(shí)，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息，繼而識(shí)別判斷個(gè)人信用狀況，以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
國(guó)家金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛介紹，在目前助貸模式下，助貸機(jī)構(gòu)大多將客戶和信用評(píng)分結(jié)果一并推送給銀行，在此過(guò)程中會(huì)涉及一些潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。例如，由于合作方數(shù)據(jù)處理不規(guī)范給銀行帶來(lái)連帶風(fēng)險(xiǎn)等。在“斷直連”要求下，助貸機(jī)構(gòu)和銀行將通過(guò)征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離，數(shù)據(jù)信息的收集整理過(guò)程變得更加規(guī)范。
助貸展業(yè)模式生變
記者了解到，當(dāng)前已有公司開(kāi)始尋求與征信公司展開(kāi)合作。某金融科技平臺(tái)負(fù)責(zé)人稱，按照最新監(jiān)管方向，助貸平臺(tái)仍然可以通過(guò)和征信機(jī)構(gòu)合作為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)?！拔覀?nèi)ツ昃秃桶傩姓餍胚_(dá)成戰(zhàn)略合作意向并開(kāi)展了多方面合作，近期在信息‘?dāng)嘀边B’方面深入溝通并初步達(dá)成合作方向。”
不過(guò)也有從業(yè)人士坦言，“斷直連”給公司帶來(lái)了不確定性。一家助貸平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，“斷直連”之后，助貸平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)的助貸決策模型必須要修改，修改將基于助貸平臺(tái)被允許拿到多少數(shù)據(jù)以及征信公司對(duì)平臺(tái)抓取數(shù)據(jù)的種類和質(zhì)量提出的要求，因此數(shù)據(jù)的范圍肯定要比現(xiàn)在市場(chǎng)上助貸公司所抓取的數(shù)據(jù)少很多。
基于這樣的假設(shè)，助貸公司的風(fēng)控手段要進(jìn)行重新研發(fā)或者設(shè)計(jì)，需要調(diào)試很長(zhǎng)時(shí)間，連帶著助貸平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)一起開(kāi)發(fā)的模型也要調(diào)整。在調(diào)整過(guò)程中，各家助貸平臺(tái)的獲客效率、成本、風(fēng)控表現(xiàn)、壞賬率等指標(biāo)都會(huì)面臨波動(dòng)和挑戰(zhàn)。調(diào)整之后還需要一段時(shí)間用真實(shí)的業(yè)務(wù)來(lái)優(yōu)化這一模型，而這個(gè)變革將是漫長(zhǎng)的。
獨(dú)立風(fēng)控是關(guān)鍵
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，隨著個(gè)人信息“斷直連”等監(jiān)管要求逐漸明晰，金融機(jī)構(gòu)將利用較規(guī)范的征信數(shù)據(jù)開(kāi)展自主風(fēng)控。
去年以來(lái)陸續(xù)出臺(tái)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等文件均強(qiáng)調(diào)了壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任。
華東地區(qū)某城商行零售部負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人信息“斷直連”有利于實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)助貸業(yè)務(wù)自主風(fēng)控。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)照梳理、完善現(xiàn)有助貸業(yè)務(wù)流程，厘清互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行機(jī)構(gòu)在客戶信息管理與身份識(shí)別、助貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與風(fēng)控方面各自的職責(zé)和要求；切實(shí)獨(dú)立有效開(kāi)展授信審批、合同簽訂等操作環(huán)節(jié)的自主風(fēng)控；嚴(yán)格按照個(gè)人信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和反洗錢管理有關(guān)客戶身份識(shí)別的管理要求進(jìn)行管理和操作。
長(zhǎng)期來(lái)看，銀行應(yīng)不斷提升場(chǎng)景建設(shè)等方面的核心能力。曾剛認(rèn)為，中小銀行本來(lái)應(yīng)該自建下沉客戶場(chǎng)景，但由于技術(shù)、人力資源等資源稟賦有限，短期內(nèi)可能難以做到，助貸模式應(yīng)運(yùn)而生。未來(lái)，助貸機(jī)構(gòu)也可以探索向中小銀行輸出場(chǎng)景建設(shè)能力，將助貸模式中合規(guī)的部分保留下來(lái)。
本文源自中國(guó)證券報(bào)