近期,國有大行、股份制銀行紛紛下調個人信用貸款利率,爭搶個人信用消費市場。
比如工行“融e借”、招行“閃電貸”等,均先后下調貸款利率,有的優(yōu)質客戶利率甚至低至3.78%。
“近期我們通過利率折扣、優(yōu)惠券的形式下調個人信用貸款?!?月11日,一位華東城商行人士對21世紀經濟報道記者表示,銀行貸款池子太大,不會輕易通過降息等方式為貸款降價,而是通過折扣券的方式發(fā)放。
銀行大發(fā)利率折扣券
“我行已下調您的個人信用貸款(融e借)年利率至4.35%!支持按期付息一次性還本,登錄工銀e生活、工行手機銀行即可自助辦理?!?月10日,家住深圳的唐磊(化名)收到工行推送的一條短信,他告訴記者,這已經是工行第二次向他發(fā)出這條短信。
今年初,工商銀行對外發(fā)布消息,從2月1日起,工行線上信貸產品“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%,利率甚至低于個人住房貸款。不過該活動實行白名單邀請制,由各地分行根據(jù)當?shù)氐那闆r甄別客戶申請條件。
開始行動的不止工行一家。深圳當?shù)亟鹑跇I(yè)人士表示,中行今年一季度也一步到位下調個人信用類消費貸款利率,主攻各類消費分期,按4.2%-4.8%利率發(fā)放。但仍實行“白名單”制度,向事業(yè)單位、國企、金融機構的員工推送。
最新加入這一降價“團戰(zhàn)”的是招商銀行。近日,招商銀行力推旗下的線上貸款產品“閃電貸”,客戶可領取年利率3.78%的預約券,單筆最長貸款期限6個月。針對的是上月月日均資產或上日資產在5萬(含)-500萬(不含)之間(剔股票市值)的金卡金葵花用戶;客戶需要同時滿足建額規(guī)則:4月30日前建額但余額為0、或5月1日至6月15日新建額無提款記錄的客戶。
在此之前,招行對個人信用貸款的營銷策略是推出“閃電貸新戶搶9折券”,5月1日-25日期間進行閃電貸申請且成功獲取閃電貸額度的客戶(質押閃、場景閃除外),可以領取9折利率折扣券,折后利率最低不低于年化利率5.04%。
今年以來,受新冠肺炎疫情影響,個人消費貸款大幅萎縮。
根據(jù)央行數(shù)據(jù),更多體現(xiàn)消費意愿的居民短期貸款,1-4月僅新增1771億元,同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復,當月增加 2381 億元,同比多增 433 億元。
光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰認為,隨著國內疫情基本得到有效控制,以及各地區(qū)出臺了鼓勵消費的措施,近兩個月以來,零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復性增長,以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現(xiàn)恢復性增長。而多地房地產市場已現(xiàn)回暖,住房按揭貸款增長情況相對更好,已經基本恢復至月均4000億左右的常態(tài)化增長。零售端中長期貸款恢復力度和增長穩(wěn)健性,相較短期消費類貸款更好。
不過,有業(yè)內人士對個人信用貸款的表現(xiàn)不太樂觀。
“疫情過去后,我們的個人信用類消費貸款是逐漸回升的,但回升幅度、規(guī)模不及預期。疫情對居民消費的影響超出此前意料?!币晃汇y行信貸部門人士表示。
另一位頭部股份制銀行信用卡部門人士表示:“讓我們頗為意外的是,一些以往認為‘優(yōu)質’的客戶,此前每月流水甚至超過萬元,現(xiàn)在也出現(xiàn)了信用卡逾期等情況?!?/p>
信用卡、房貸“白名單”客戶受青睞
一位華南銀行業(yè)分析師表示,4%多一點的個人信用貸款利率,相當于幾乎沒有信用成本,只是資產端的純收益。銀行的策略是選擇違約概率低的“白名單”客戶。畢竟對白名單客戶來說,一旦逾期進入央行征信的違約成本是很高的。
商業(yè)銀行以降價、折扣的策略力推個人信用貸款,原因有多方面。
6月11日,一位大行華南分行人士表示,他所在銀行力推個人信用貸款,是在近期監(jiān)管進場調查“房抵貸”之后,力度驟然加大的。主要客戶是信用卡、房貸客戶中的白名單客戶。他認為,只要房地產不出現(xiàn)大風險,各類貸款違約率都不太成問題。
另一大行人士也表示,目前的業(yè)務重點已經不是抵押類消費貸,而是主要做信用貸以及經營貸。
監(jiān)管層也在推動消費類貸款利率下行。4月29日,發(fā)改委、工信部、銀保監(jiān)會等11部門發(fā)布《關于穩(wěn)定和擴大汽車消費若干措施的通知》,鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業(yè)務,通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式,加大對汽車個人消費信貸支持力度,持續(xù)釋放汽車消費潛力。
此后,多地推出政策,鼓勵金融機構參考LPR定價,適當降低個人汽車消費貸款利率。
另一原因,是規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。5月9日,銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。值得注意的是,新規(guī)將個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸設定成20萬上限的授信額度,不得用于購房、炒股等。
6月10日發(fā)布的“銀聯(lián)數(shù)據(jù)指數(shù)”顯示,今年5月,在經過前幾個月的恢復性增長后,區(qū)域性銀行新增發(fā)卡有所回落。日均墊款余額在2月出現(xiàn)較大幅度下降后,逐月回升。本期利息收入較上期減少,帶動生息資產余額減少、資金回報率下降。
該指數(shù)顯示,5月各項逾期率指標較4月上升,各期滾動率均出現(xiàn)不同程度增長,催收乘數(shù)上漲,風險管理指數(shù)下降,這表明當前區(qū)域性銀行在風險防控方面仍面臨較大壓力。
不過,賬單分期、靈活分期等交易筆數(shù)在3月出現(xiàn)大幅上漲以后,維持在高位運行,且在本期達到近一年的歷史最高點,大額分期辦理筆數(shù)和金額環(huán)比增加。分期業(yè)務的顯著增長,一方面顯示出持卡人具有較強的信貸需求,另一方面也體現(xiàn)出各行分期營銷工作取得了一定的成果。
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