11月7日，有網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，“借唄”變成“信用貸”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。
對此，借唄方面回應(yīng)稱，借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。
據(jù)螞蟻消費(fèi)金融稱，在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)并不會受到影響，包括開通、查賬、計息、借款、還款等核心流程也都不會發(fā)生變化。
上海億達(dá)律師事務(wù)所律師、網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員董毅智回復(fù)紅星新聞記者時表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨嚴(yán)是一定的，對消費(fèi)者來說短期內(nèi)影響不大，后續(xù)如何界定征信數(shù)據(jù)，可能是一個難點(diǎn)。
“借唄”改頭換面，更有利于消費(fèi)者決策
紅星新聞記者發(fā)現(xiàn)，在支付寶“信用貸”的界面，會顯示“由XX銀行提供金融服務(wù)”的字樣，頁面上展示的金融機(jī)構(gòu)是消費(fèi)信貸服務(wù)提供方。在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。
根據(jù)官方的解釋，額度、利率等都是該金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批的結(jié)果，申請的貸款資金也由該金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。
易觀高級分析師蘇筱芮對紅星新聞記者表示，此次更名是借唄產(chǎn)品為響應(yīng)監(jiān)管所做的品牌隔離舉措。
紅星新聞記者注意到，品牌隔離要求是今年4月監(jiān)管約談螞蟻集團(tuán)時提出的。根據(jù)官方公告，今年4月，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)并公布整改方案。其中第一項(xiàng)內(nèi)容即是糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。
整改之后，今年6月，螞蟻消費(fèi)金融公司獲批開業(yè)。“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
這意味著，日后只有由螞蟻消費(fèi)金融提供的分期付款服務(wù)或者信用貸，才會標(biāo)上“花唄”或者“借唄”。由銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提供資金、但借助螞蟻集團(tuán)提供數(shù)據(jù)信息的貸款，則會變成 “信用貸”。
蘇筱芮解釋，從運(yùn)營模式來看，借唄是由銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)與螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營的信貸服務(wù)，更名的舉動實(shí)際上是對信貸服務(wù)的底層實(shí)施了“穿透”。優(yōu)點(diǎn)則有兩方面，一是有利于金融消費(fèi)者更好地了解服務(wù)背后的實(shí)際提供方，究竟是銀行、消費(fèi)金融公司還是其他機(jī)構(gòu)，能夠幫助金融消費(fèi)者在申請相關(guān)服務(wù)時更好地作出選擇和判斷；二是隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)。
接入征信，更有利于機(jī)構(gòu)判斷借款人信用
“借唄”變成“信用貸”之后，有網(wǎng)友擔(dān)心，是否會影響自己的借貸？對消費(fèi)者來說有哪些變化？有業(yè)內(nèi)人士向紅星新聞記者表明，信用貸的這些用戶本來就是由這些機(jī)構(gòu)服務(wù)的，以前都是標(biāo)著借唄的品牌，只是沒有做品牌區(qū)別而已，對于用戶而言，利率和額度沒有影響，用戶的利率和額度都是由機(jī)構(gòu)做的動態(tài)評估，不會受品牌隔離的影響。
董毅智也指出，短期來看對消費(fèi)者影響并不大，中長期看對銀行會更加利好，更有利于銀行直管。
此前，國家層面也多次對該領(lǐng)域加強(qiáng)監(jiān)管。
去年11月，銀保監(jiān)會與央行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。該辦法擬從"兩參或一控"、異地展業(yè)、杠桿率、聯(lián)合貸款出資比例等方面，對互聯(lián)網(wǎng)小貸行業(yè)嚴(yán)加監(jiān)管。
今年1月，央行即劃定了全年監(jiān)管重點(diǎn)，提到持續(xù)防范化解金融風(fēng)險，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負(fù)債；3月份全國人大表決通過的“十四五”規(guī)劃更是明確提出“規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸”，此舉被業(yè)內(nèi)普遍視作未來幾年消費(fèi)金融監(jiān)管的總基調(diào)。
此前，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”的消息就曾引發(fā)市場廣泛關(guān)注?！盎▎h”方面稱，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。
“花唄”所屬的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司是受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。根據(jù)授信額度來源，征信信息將由螞蟻消金公司或者是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報送主體，逐步報送至央行征信系統(tǒng)及其他依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)。
上述業(yè)內(nèi)人士告訴紅星新聞記者，花唄和借唄接入征信，對數(shù)字金融的發(fā)展來說，是一件好事，將銀行體系外的數(shù)字金融產(chǎn)品也納入征信，及大地豐富了整個征信數(shù)據(jù)維度，有利于更多地金融機(jī)構(gòu)能夠借助過往的歷史數(shù)據(jù)更好的判斷借款人信用，為個人客戶提供普惠金融服務(wù)。
“監(jiān)管整個的趨勢是非常明顯的?！倍阒侵赋?，除了針對互聯(lián)網(wǎng)巨頭的反壟斷監(jiān)管，另一方面是針對銀行與互聯(lián)網(wǎng)之間的金融監(jiān)管，未來應(yīng)該是把所有數(shù)據(jù)全納入整個征信體系內(nèi)?！昂罄m(xù)如何界定征信的數(shù)據(jù)，可能是一個難點(diǎn)，還需要監(jiān)管層面首先明確下來?！?/p>
那么，借唄這次調(diào)整，對京東、滴滴等其他有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的平臺來說有何影響？董毅智指出，其他在業(yè)務(wù)模式上與花唄借唄雖然有差異，但整體都要面對趨嚴(yán)的監(jiān)管?！昂弦?guī)肯定是未來他們生存的第一要件。對于平臺來講，如何在合規(guī)與創(chuàng)新中找到平衡點(diǎn)，才是在金融領(lǐng)域要面對的考驗(yàn)。”
紅星新聞記者 王田 實(shí)習(xí)生 王丹娜 北京報道
編輯 柴暢
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