商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理辦法來(lái)了,銀行線(xiàn)上貸款迎來(lái)嚴(yán)監(jiān)管。


5月9日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《辦法》),規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展:規(guī)定貸款資金不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款;用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元,到期一次性還本的,授信期限不超過(guò)一年。


所謂互聯(lián)網(wǎng)貸款,即“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù),基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理,線(xiàn)上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作,為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款?!?/p>

近年來(lái),商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展,各類(lèi)商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。由于監(jiān)管政策一直尚未明確,受到廣泛關(guān)注。


《辦法》的落地對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性發(fā)展至關(guān)重要。


銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線(xiàn)下貸款的重要補(bǔ)充,可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶(hù)群體,其普惠金融特性較為突出。在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí),對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理,有助于確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展小微企業(yè)融資的連續(xù)性,提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比,在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。


互聯(lián)網(wǎng)貸款納入規(guī)范化軌道


與傳統(tǒng)線(xiàn)下貸款模式相比,互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線(xiàn)上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn),在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶(hù)覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。


與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。


“現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問(wèn)題,且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶(hù)進(jìn)行線(xiàn)上認(rèn)證,實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此,有必要盡快補(bǔ)齊制度短板,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展?!睂?duì)于《辦法》的出臺(tái)背景,銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣說(shuō)。


實(shí)際上,關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法,此前網(wǎng)上曾有過(guò)流傳版本。


“相比最早流傳的版本,此次征求意見(jiàn)稿并未就銀行與合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)比例進(jìn)行管控,順應(yīng)了整個(gè)消費(fèi)貸款行業(yè)分工細(xì)化、合作開(kāi)放的潮流,同時(shí),將一些具體監(jiān)管權(quán)限下放,也有助于各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)施策,能更好地推動(dòng)創(chuàng)新與防風(fēng)險(xiǎn)的平衡?!碧K寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。


從內(nèi)容來(lái)看,此次《辦法》主要有幾方面重點(diǎn):


額度限制:?jiǎn)螒?hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元,到期一次性還本的,授信期限不超過(guò)一年


跨區(qū)展業(yè):暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制,但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù),并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。


資金用途:不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。


聯(lián)合貸款:除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外,商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi),保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用,以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。


銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道,促進(jìn)新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時(shí),適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢(shì),拋棄一刀切的簡(jiǎn)單監(jiān)管思路,原則導(dǎo)向?yàn)橹鳎㈩A(yù)留監(jiān)管政策空間。


小額、短期


《辦法》明確規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元,到期一次性還本的,授信期限不超過(guò)一年。


《辦法》強(qiáng)調(diào),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,確定單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款,至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。


這意味著目前一些商業(yè)銀行的18期、24期等線(xiàn)上貸款產(chǎn)品均需作出相應(yīng)調(diào)整。


“上限設(shè)定為20萬(wàn),反應(yīng)了監(jiān)管正努力在促進(jìn)居民消費(fèi)和控制貸款用途之間取得平衡。”薛洪言對(duì)記者表示,這既能滿(mǎn)足各方對(duì)消費(fèi)貸款促消費(fèi)的訴求,又能有效降低消費(fèi)貸款資金流入股市樓市的壓力,還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速,一舉多得。


需注意的是,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的確容易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。


薛洪言分析,就消費(fèi)用途而言,由于購(gòu)車(chē)、裝修等大額消費(fèi)必須走線(xiàn)下,互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬(wàn)額度能滿(mǎn)足幾乎所有消費(fèi)需求。而大額消費(fèi)貸款的主要問(wèn)題集中在資金流向難以控制上,現(xiàn)實(shí)中,很多大額消費(fèi)貸款被提取出來(lái),并未用于消費(fèi),而是流入股市、樓市及其他理財(cái)投資渠道,給金融機(jī)構(gòu)貸款資金用途管理帶來(lái)很大難度,也變相提高了居民杠桿率,并一定程度上助推了樓市泡沫。


為防控上述風(fēng)險(xiǎn),銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示《辦法》重點(diǎn)從五個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范:一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,對(duì)消費(fèi)類(lèi)個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額,防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn);二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理,防止過(guò)度授信;三是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理;四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求,壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任;五是強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。


“商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式,并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法,不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的,應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款?!痹撠?fù)責(zé)人稱(chēng)。


銀行避免成為單純資金提供方


目前,商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放,沒(méi)有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等,也引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。


近年來(lái),商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。此前,據(jù)報(bào)道,截至2019年10月,整個(gè)聯(lián)合貸款市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)億元左右,涉及數(shù)百家銀行等金融機(jī)構(gòu)。


規(guī)模龐大的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)已成為監(jiān)管重點(diǎn)。從征求意見(jiàn)稿內(nèi)容來(lái)看,《辦法》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行與聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、合作協(xié)議、信息披露、清收退出等,引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開(kāi)展合作,防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染。


《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制,明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序,并實(shí)行名單制管理。


銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估,合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。此外,商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書(shū)面合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。


此外,目前商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)仍然存在一些合作機(jī)構(gòu)向用戶(hù)收取費(fèi)用的情況?!吧虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開(kāi)展業(yè)務(wù),避免成為單純的資金提供方。”銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。


《辦法》強(qiáng)調(diào),除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)以外,商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi),保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用,以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。


信息披露方面,《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁(yè)面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息、合作類(lèi)產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任,按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),避免客戶(hù)產(chǎn)生品牌混同。


互聯(lián)網(wǎng)貸款到底能不能出“省”?


此前,部門(mén)地區(qū)監(jiān)管部門(mén)在下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》中規(guī)定,城商行、民營(yíng)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù),應(yīng)堅(jiān)守“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)?、不跨區(qū)域”的定位。


區(qū)域銀行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款到底能不能出“省”?此次征求意見(jiàn)稿的思路是:地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守發(fā)展定位,在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?hù)。


《辦法》規(guī)定,地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù),審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù),有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展,且符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定其他條件的除外。


而在此前部分地區(qū)監(jiān)管的規(guī)定中,商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要按照客戶(hù)身份證地址、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地、主要居住生活地等維度,建立統(tǒng)一的屬地經(jīng)營(yíng)規(guī)則,按照異地授信管理相關(guān)文件的精神嚴(yán)格管控異地授信。


“應(yīng)該說(shuō)之前的一些限制不是特別合理。從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度看,由于線(xiàn)上消費(fèi)貸款小額分散筆數(shù)大,無(wú)論是風(fēng)控還是催收,基本都是依靠線(xiàn)上,客戶(hù)在本地與否對(duì)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控效果基本沒(méi)什么影響。”薛洪言稱(chēng)。


銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大,《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制,但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù),并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。同時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。