尊敬的建設銀行客戶：
根據(jù)中國人民銀行公告〔2019〕第30號，建設銀行將于2020年3月1日起開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉(zhuǎn)換業(yè)務?，F(xiàn)就有關事項公告如下：
一、關于存量浮動利率個人住房貸款定價基準轉(zhuǎn)換
（一）轉(zhuǎn)換范圍
2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率個人住房貸款（包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款，不包括公積金個人住房貸款）。2020年12月31日前到期的貸款可不轉(zhuǎn)換。
（二）轉(zhuǎn)換原則
1.經(jīng)借貸雙方協(xié)商，可將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為LPR加點形成的浮動利率，或轉(zhuǎn)換為固定利率；
2.定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換；
3.等價轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換時點利率水平保持不變；
4.借款人有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換；
5.原借款合同有兩個（含）以上借款人，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉(zhuǎn)換。
（三）轉(zhuǎn)換方法
1.轉(zhuǎn)換為LPR加點形成的浮動利率
（1）加點數(shù)值的計算
加點數(shù)值=原合同當前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的相應期限LPR；加點數(shù)值可為負值；加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。
（3）在轉(zhuǎn)換后的每個利率調(diào)整日，利率水平等于利率調(diào)整日前一日的LPR與轉(zhuǎn)換時點確定的加點數(shù)值之和。
（4）經(jīng)借貸雙方協(xié)商，可約定利率調(diào)整日為每年的1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對月對日。
2.轉(zhuǎn)換為固定利率
轉(zhuǎn)換后的利率水平等于原合同當前的執(zhí)行利率水平，利率水平在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
（四）辦理方式
1.辦理時間
2020年3月1日至2020年8月31日。
2.辦理渠道
在當前特殊時期，為確保客戶身體健康，從2020年3月1日開始，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行等兩個線上渠道辦理業(yè)務。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理業(yè)務，具體開通時間將另行通知。
3.證件要求
通過手機銀行、網(wǎng)上銀行（網(wǎng)銀盾簽約客戶）辦理的，需要完成電子渠道身份認證和驗密操作。
通過智慧柜員機（STM）、營業(yè)網(wǎng)點柜臺和個貸中心辦理的，需要攜帶本人有效的身份證件原件；委托他人到營業(yè)網(wǎng)點柜臺和個貸中心辦理的，需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。
4.原合同有兩個（含）以上借款人的辦理
原借款合同有兩個（含）以上借款人的，需所有借款人意見一致且辦理完成，才可完成轉(zhuǎn)換。
2020年3月1日開始，原借款合同的多個借款人可通過建設銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行分別辦理業(yè)務。后續(xù)視疫情發(fā)展情況，原合同的多個借款人可攜帶本人有效的身份證件原件分別到全國任一建設銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM），或一同前往營業(yè)網(wǎng)點柜臺、個貸中心辦理業(yè)務。
（五）存量浮動利率個人商業(yè)用房貸款定價基準轉(zhuǎn)換
存量浮動利率個人商業(yè)用房貸款參照上述個人住房貸款的規(guī)則進行轉(zhuǎn)換。
一、范圍和時間
1.什么叫做存量浮動利率貸款？
答：根據(jù)人民銀行公告，存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。
2.什么叫商業(yè)性個人住房貸款？
答：“商業(yè)性個人住房貸款”是相對政策性的“公積金個人住房貸款”而言，是指銀行用信貸資金向購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。
*商業(yè)性個人住房貸款屬于本次需要轉(zhuǎn)換的范圍，政策性的公積金個人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。
3.什么時間轉(zhuǎn)換？
答：根據(jù)人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，金融機構(gòu)需要與客戶協(xié)商定價基準轉(zhuǎn)換事宜。
4.我的房貸需要轉(zhuǎn)換嗎？
答：如您的房貸同時符合以下三點，需要轉(zhuǎn)換：
（1）在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；
（2）利率按基準利率上下浮確定（比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）；
（3）浮動利率（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。
*公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個人住房貸款，不需要轉(zhuǎn)換。
引申題4-1：印象里我的房貸利率已經(jīng)很久沒變過了，是固定利率嗎？
答：不一定，要看您的借款合同。因為貸款基準利率近幾年來沒有調(diào)整過，所以您有可能是浮動利率，只不過這幾年基準利率沒變化，所以您沒有感受到還款金額的變化。
5.必須要轉(zhuǎn)換嗎？
答：國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，建議您別錯過3月1日至8月31日的政策窗口期，趁著建設銀行及各商業(yè)銀行提供的辦理便利，及時轉(zhuǎn)換。
6.不轉(zhuǎn)換會怎樣？
答：過了8月31日再申請轉(zhuǎn)換，很可能需要回到原貸款經(jīng)辦機構(gòu)線下辦理，無法享受現(xiàn)在的政策便利。因此建議您在8月31日前辦理轉(zhuǎn)換。
7.個人商業(yè)用房貸款怎么轉(zhuǎn)換？
答：“個人商業(yè)用房貸款”比照“商業(yè)性個人住房貸款”的規(guī)則轉(zhuǎn)換。
二、轉(zhuǎn)換方法
8.可以轉(zhuǎn)換成什么？
答：根據(jù)人民銀行公告，可以將房貸轉(zhuǎn)換為LPR定價，或轉(zhuǎn)為固定利率。如果轉(zhuǎn)為LPR，市場化程度更高，未來如果LPR下降，利率水平也會隨之下降。
*需要提醒您注意的是，定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
9. 轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好？
答：轉(zhuǎn)為LPR，市場化程度更高，在未來每個利率調(diào)整日，隨市場利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。
10. 我可以轉(zhuǎn)幾次？
答：根據(jù)人民銀行公告，房貸的定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
三、如何轉(zhuǎn)換為LPR
11. 我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成LPR？
答：根據(jù)人民銀行公告，按照“等價轉(zhuǎn)換”原則，用您現(xiàn)在的利率水平倒算出加點數(shù)值，將“基準利率上下浮”（做乘法）轉(zhuǎn)換為“LPR加點”（做加法）。
12.加點數(shù)值怎么算？
答：加點數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR；加點數(shù)值可為負值；加點數(shù)值確定后固定不變。
例如，小張的房貸是20年期, 利率水平為基準利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。小張在建行手機銀行上選擇轉(zhuǎn)換為LPR，在轉(zhuǎn)換時點“等價轉(zhuǎn)換”倒算出的加點數(shù)值為-0.39% (-39BPs)=4.41%（小張現(xiàn)在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）。加點數(shù)值（-39BPs）確定后固定不變。
引申12-1：加點數(shù)值會因申請時點不同而不一樣嗎？
答：不會。根據(jù)人民銀行公告，以“等價轉(zhuǎn)換”為原則，統(tǒng)一參考2019年12月20日發(fā)布的LPR，根據(jù)您現(xiàn)在的利率水平進行倒算。因此，對同一筆房貸，在3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，核算出的加點數(shù)值一樣，您可以妥善安排辦理時間。
引申12-2：加點數(shù)值會因銀行不同而不一樣嗎？
答：不會。根據(jù)人民銀行公告，各商業(yè)銀行按統(tǒng)一規(guī)則轉(zhuǎn)換，不會出現(xiàn)核算出的加點數(shù)值不一樣的情況。
13.應該參考哪個LPR？
答：LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。
引申13-1：我的房貸原來是30年的，現(xiàn)在只剩3年了，應參考哪個LPR？
答：根據(jù)人民銀行公告，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。由于您的房貸原來是30年的，在轉(zhuǎn)換時點參考5年期以上的LPR。
14.轉(zhuǎn)為LPR后利率如何調(diào)整？
答：在轉(zhuǎn)換后的每個利率調(diào)整日，利率水平=利率調(diào)整日前一日的LPR＋轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值。
接上例，小張的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整。在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調(diào)整，如果2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%，那么利率水平相應調(diào)整為：
4.7%（2020年12月20日發(fā)布的LPR）＋（-0.39%）（轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值）=4.31%。
以后每年1月1日以此類推。
引申14-1：現(xiàn)在的LPR降低了，轉(zhuǎn)換后利率是否立刻降低？
答：不會。您的利率要等到利率調(diào)整日才會調(diào)整，利率調(diào)整日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對應日期。
引申14-2：LPR每月公布，我的房貸是否也每月調(diào)整？
答：不會。根據(jù)人民銀行公告，轉(zhuǎn)換為LPR的，重定價周期最短為一年（利率至少一年調(diào)整一次），因此不會每月調(diào)整。
引申14-3：重定價周期和重定價日如何選？
答：您可以選擇每年1月1日調(diào)整或貸款發(fā)放日在每年的對應日期調(diào)整。
四、如何轉(zhuǎn)換為固定利率
15.我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成固定利率？
答：轉(zhuǎn)換為固定利率，您的利率水平將保持不變，一直到貸款還完。
五、辦理時間
16.什么時候辦理？
答：您可以在2020年3月1日至8月31日之間申請辦理。
六、辦理渠道
17.去哪里辦理？
答：在當前特殊時期，為確保您的身體健康，您可以通過建設銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務；后續(xù)視疫情發(fā)展，我們將逐步開通線下渠道，屆時您可以到全國任一建設銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理，我們會及時通知到您。
引申17-1：我可以不回到原來的貸款行辦理嗎？
答：可以。在當前特殊時期，為確保您的身體健康，建議您通過建設銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務。
線下渠道開通后，您還可以選擇到全國任一建設銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）、柜臺、個貸中心辦理。
18.所有的網(wǎng)上銀行、手機銀行都能辦理嗎？
答：為了保障您的權益，目前僅支持有盾網(wǎng)銀和通過我行柜臺或個人網(wǎng)銀（僅網(wǎng)銀盾客戶）開通的簽約版手機銀行辦理。
七、有共同借款人的辦理
19.我的房貸有共同借款人如何辦理？
答：如果您的房貸有多個借款人，比如您是主借人，您的妻子是共同借款人，需要您雙方都辦理轉(zhuǎn)換且選項一致，才可辦理完成。
20.多個借款人如何通過電子渠道辦理？
答：原房貸的多個借款人可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行分別辦理。線下渠道開通后，還可以選擇到全國任一建設銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）分別辦理，或一同前往營業(yè)網(wǎng)點柜臺、個貸中心辦理。
八、已簽約未發(fā)放的辦理
22.我的房貸已簽訂借款合同還未發(fā)放如何辦理？
答：您可以等到您的貸款發(fā)放后，按照上述已發(fā)放貸款的辦理流程辦理轉(zhuǎn)換。如果您有特殊需要，請您聯(lián)系您的貸款經(jīng)辦行。
九、證件要求
23.到現(xiàn)場辦理需要什么材料？
答：視疫情發(fā)展情況、開通線下渠道后，您到營業(yè)網(wǎng)點、個貸中心辦理時，需要攜帶本人有效的身份證件原件。
十、如何代他人辦理
24.可以找人代辦嗎？
答：在線上渠道辦理，只能本人操作，不能代辦；視疫情發(fā)展情況、開通線下渠道后，如您有特殊情況，可以找他人代為前往現(xiàn)場辦理。
25.代辦需要什么材料？
答：委托他人到現(xiàn)場辦理的，需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。
十一、特殊情況的辦理
26.借款人屬于以下特殊情形時，待線下渠道開通后，按代辦材料要求，前往現(xiàn)場辦理:
（1）16周歲以下中國公民：由其法定監(jiān)護人代理，監(jiān)護人應提供本人有效身份證件、監(jiān)護人資格證明及借款人身份證或戶口簿；
（2）服刑羈押人員：應提供經(jīng)公證的借款人本人授權文件（包括代理人姓名、身份證件名稱及證件號碼、授權意向、簽字、有效期等內(nèi)容）、服刑羈押證明文件、借款人及代理人有效身份證件；
（3）重病癥或無自理能力人員：由其法定監(jiān)護人代理，監(jiān)護人應提供本人有效身份證件、監(jiān)護人資格證明及借款人身份證件；
（4）被人民法院宣告失蹤的：由財產(chǎn)代管人提供人民法院裁決書和財產(chǎn)代管證明及代理人有效身份證件辦理；
（5）借款人死亡的：由合法繼承人提供公證部門或人民法院的繼承權證明書或裁決書，出示合法繼承人有效身份證件辦理；
（6）出國人員：由委托代理人持借款人及代理人的有效身份證件、有權機構(gòu)出具的出國證明或經(jīng)公證的授權代理書辦理。
27.多套房貸客戶是否可以一次性辦理？
答：不可以，需要逐筆辦理。定價基準轉(zhuǎn)換是合同變更行為，一份借款合同對應一份變更協(xié)議，因此不能支持一次性辦理。