“您好！我是某某銀行的，我們現(xiàn)在可以給您授信一筆月息低至3厘的無抵押信用貸款，額度最高50萬，請問您最近有資金周轉(zhuǎn)的需要嗎？”
一定有人經(jīng)常會收到這種電話，聽起來好像利息很低
3厘利息，那一年的年利率不就是0.3%×12個月= 3.6%啦，比年利率3.75%還劃算？
但真正的年化利率卻與實際相差很大！
很多人喜歡直接用月利率x12、或者日利率×365天就算出年化利率了，這其實是不妥當?shù)摹?/p>
因為其中有個很重要的因素取決了貸款利率之間的換算，這個因素叫做【還款方式】
還款方式的不同，取決于能不能直接用日利率x365天，或者月利率x12月，從而換算成年化利率。
首先看一下常見的幾種還款方式：
1，等額本息、先息后本、等額本金，這三種可以直接用乘的方式去計算年化利率。（如房貸的還款方式）
比如：日利率為萬分之4，是上述其中一種還款方式，那么年化利率就是0.04%×365=14.6%（比如某唄某粒貸）
比如：月利率0.7%（7厘），算下來年化利率就是8.4%
2，而等本等息的還款方式，這個就不能直接乘。
而需要用到IRR計算公式，根據(jù)月供金額、月供期數(shù)、和貸款本金來計算。也就是說這【三個因素】都會影響最終的貸款實際利率。
首先說一下什么是等本等息
就是說每個月還款時，將總的利息和本金平均分攤到每個月，相當于每個月都是按照你貸款的本金來計算利息的，哪怕你每個月都歸還了一部分本金。
等本等息常見于哪些貸款呢。網(wǎng)貸，一些信用貸款，以及信用卡的現(xiàn)金分期或者賬單分期，這種類型的還款方式就是等本等息。
比如：借款10萬元1年，月息7厘（0.7%），每個月利息就是700元，等本等息的還款方式每月月供就是本金100000÷12=8333.33，加上每月利息700元，月供就是9033.33
使用IRR計算公式，計算出來年化利率是15.16%（而并非是0.7%x12=8.4%），為了方便大家，制作了一張簡單的對照表，大家可以看看以后你貸款或者信用卡采用的是等本等息的還款方式，那么算下來的年化利率怎樣，是劃算還是不劃算。
貸款金額都按照10萬計算，貸款期限是12個月，每個月還款。
（建議使用內(nèi)部收益率IRR計算器）
當然最終的年化利率會根據(jù)你實際貸款的本金、期限、月供金額這三個因素來計算的。
比如貸款10萬元，月息是2厘8（0.28%），每月利息280元
如果貸款期限半年，年化利率就是5.72%左右
如果貸款期限1年，年化利率就是6.14%左右
如果貸款期限2年，年化利率就是6.31%左右
為什么會產(chǎn)生這樣的差異？
主要一個原因在于【資金擁有時間價值】，說簡單點就是，你如果借10萬，1年后一次性還，你使用這10萬元的時間是1年，但是等本等息的貸款，是你每個月都要還本金：
最開始你實際借用了10萬
第一個還款月已經(jīng)還進去了本金8333.33元，剩下實際借用本金91666.7元
第二個月再還進去本金8333.33元，剩下實際借用本金83333.4元
......
當你第十二個月時，就是實際借用本金8333.7元，但是依然按照10萬來計算利息的。
打個總結(jié)：
1、等額本息、先息后本、等額本金的還款方式可以直接乘法來計算；
2、等本等息還款方式或者不確定方式的，就記住：月供、期限、本金，使用IRR計算公式來算；
上述有講到、幾厘幾分、年化利率、年利率、又是咋肥事？
1、幾厘幾分，是【按月】為單位，來計算的利率單位，可以根據(jù)每個月的本金+利息（月供）、借款的期限、借款本金，使用irr計算出年化利率。
2、年利率，是【按年】為單位，來計算的利率單位，就不需要換算成年化利率了
3、年化利率，是指內(nèi)部收益率（實際貸款的一個成本），是在不明確年利率的情況下，根據(jù)irr來計算出來按年為單位的利率方式！
以上這些有不明白的，歡迎留言評論哦！
看懂利率的算法，自己就不會被套路啦！