為什么說“互聯(lián)網(wǎng)小貸”是優(yōu)質(zhì)銀行信用貸款的“克星”？

據(jù)我所知，不少貸款從業(yè)者對互聯(lián)網(wǎng)小貸，雖說不上恨之入骨，也算得上厭惡至極了。

兩方面原因：

首先，毋庸置疑，確實被大量的互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺搶了客戶資源；

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)小貸因為屬性和定位問題，通常會對借貸人的貸款資質(zhì)造成多方面隱性損害，進(jìn)而導(dǎo)致整個行業(yè)客戶資源損失。

更直白一點兒說，就是原本能從銀行申請貸款的人，一旦因為各種原因開始使用互聯(lián)網(wǎng)金融小貸，貸款資質(zhì)在大概率上就會急轉(zhuǎn)直下，很難再通過銀行貸款通道申請到優(yōu)質(zhì)的、低息的、長期的貸款產(chǎn)品。

我為什么會有這個觀點呢？

下面，我從三個比較容易理解的方面進(jìn)行說明，大家就明白了。

互聯(lián)網(wǎng)小貸的平臺常見的獲客手段有：互聯(lián)網(wǎng)媒體廣告、線下廣告、老客戶分享、兼職推廣等。

而這些獲客手段，很難與貸款申請人建立較強(qiáng)的粘性。

所以小貸平臺為了鎖住客戶，常常會在APP上植入一些讓人眼花繚亂的功能，比如貸款額度測試。

大多數(shù)朋友由于缺乏基礎(chǔ)的貸款常識，常常會在不同的互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺APP上進(jìn)行額度測試。

可他們不知道，每次測試都會在人行征信報告或者網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)上留下“貸款審批”的機(jī)構(gòu)查詢記錄。

而銀行貸款對于機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)要求極為嚴(yán)格，普遍要求貸款申請人的當(dāng)月機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)不能高于5次，更嚴(yán)苛的甚至要求不能超過2次。

互聯(lián)網(wǎng)小貸相較于銀行信用貸款，往往利息更高，期限更短，額度更低。

常見的互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺，大多最長貸款期限為12期。

先不考慮貸款筆數(shù)，假如通過互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺申請到了10萬元貸款，那么我們每個月的月供本金就需要8333.33元，如果再加上年化15%以上的利息，那么月供就在10000.00元左右。

按照這個推算，互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺的借貸人還貸壓力可見一斑。

我接觸過的案例之中，至少有80%的朋友都是因為短期內(nèi)還款壓力過大開始以貸養(yǎng)貸的。

一旦進(jìn)入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)之中，別說銀行貸款了，互聯(lián)網(wǎng)小貸平臺都不會再搭理你。

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即使貸款申請人還沒有開始以貸養(yǎng)貸，但銀行風(fēng)控不會這么認(rèn)為。

為了有效控制貸款資金風(fēng)險，他們只會通過你的信用記錄呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)去判斷。

銀行貸款風(fēng)控判斷借貸人貸款資質(zhì)的邏輯非常簡單，一是收入，二是還款能力。

上文已經(jīng)說了，互聯(lián)網(wǎng)小貸會讓借貸人短期內(nèi)的還款壓力過大，換句話說就是直接拉升了借貸人短期內(nèi)的負(fù)債率，負(fù)債率過高，短期還款能力肯定較差，這是一目了然的事情。

與“機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)”判斷同樣的邏輯，在還的互聯(lián)網(wǎng)小貸筆數(shù)多，直接反映出了借貸人短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況較差。

那么，銀行自然會大概率拒貸了。

這就是為什么大多貸款從業(yè)者會將“互聯(lián)網(wǎng)小貸”稱之為“銀行信用貸款克星”的主要原因。

所以，不少貸款從業(yè)者堅定地認(rèn)為，只要貸款申請人開始申請互聯(lián)網(wǎng)小貸，他們在一定期限內(nèi)的貸款資質(zhì)只會一天不如一天，大概率會發(fā)生以貸養(yǎng)貸的局面，甚至有可能還會逾期。

站在正規(guī)貸款從業(yè)者的角度上，你會對“一幫既搶飯吃又砸鍋砸碗的家伙”有好感嗎？

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