疫情之下，借款人資金流緊張，逾期壓力大，這時，發(fā)現(xiàn)逾期上征信成了脖子上的枷鎖，開始放大征信的負面意義。在一些借款人看來，貸款上征信，不外乎是方便銀行做風控罷了，于借款人而言，是額外負擔，是一道隨時可能勒緊的枷鎖……
不僅如此，在選擇貸款產(chǎn)品時，有的借款人開始戴上有色眼鏡，把貸款產(chǎn)品區(qū)分為“上征信產(chǎn)品”和“不上征信產(chǎn)品”，對于前者，能避則避，對于后者，宛如心頭愛。更有些借款人，為了不上征信，甚至連送到手的“紅包”都不要……
這樣的行為到底對不對？為啥有些借款產(chǎn)品可以不上征信呢？
“首先我們需要明確，‘貸款上征信’到底是怎么一回事。簡單來講，就是借款人在金融機構(gòu)申請貸款后，其貸款信息，如金額、期限等，還有還款記錄和是否逾期等，被上報至征信系統(tǒng)，并在以后供其它金融機構(gòu)合法查詢使用?！碧K寧金融研究院研究員黃大智表示，廣義上的“貸款上征信”是指貸款信息被記錄并查詢，這種記錄不僅包含央行征信系統(tǒng)，還包括百行征信以及其它提供大數(shù)據(jù)服務(wù)的公司。而狹義的“貸款上征信”即是一般所說的貸款信息報送至央行征信系統(tǒng)。
對于銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，貸款信息上報至央行征信系統(tǒng)是基本的法律要求。根據(jù)中國人民銀行2005年3號令《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第六條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關(guān)要求，準確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息；以及遵守銀保監(jiān)會在2010年發(fā)布的《個人貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定：貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。
“當然，這些辦法及規(guī)定除了適用于銀行外，同樣適用于消費金融公司等經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)，即持牌機構(gòu)。因此，對于正規(guī)持牌機構(gòu)，從事信貸業(yè)務(wù)、貸款上征信是最基本的要求之一?！秉S大智說。
除此之外，信用信息的記錄是“用信”的基礎(chǔ)，不管是國家、企業(yè)還是個人，想要用信，必須首先有信用信息可用，將信貸信息報送至征信系統(tǒng)，是建立個人信用信息記錄的關(guān)鍵一步。
那么，為什么同樣是借款產(chǎn)品，有的產(chǎn)品上征信，有的產(chǎn)品可以不上征信呢？對此，黃大智表示，持牌的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其產(chǎn)品不上征信原因有三：一是新成立的法人銀行沒有接入央行征信系統(tǒng)。接入央行征信系統(tǒng)是一個復雜的過程，對系統(tǒng)、數(shù)據(jù)量、人員等都有較高要求，必須具備一些條件才有可能正式接入。二是已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)的，因為違反相關(guān)法律法規(guī)被暫停接入。三是個別信貸產(chǎn)品不在個人信用報告里記錄，如公積金貸款，過去曾經(jīng)有部分該類產(chǎn)品不納入個人征信中。
“所以，對于正常、合規(guī)的機構(gòu)與產(chǎn)品而言，基本很難出現(xiàn)貸款不上征信的情況。而對于其他的網(wǎng)絡(luò)借貸、小額貸款等產(chǎn)品，因為不持牌或者資質(zhì)不夠，因此沒有接入征信系統(tǒng)。同時，貸款不上征信又相當于增加了貸款平臺的風險，相應(yīng)的貸款產(chǎn)品利率也會更高、額度更小，以減小其發(fā)放貸款的風險?！秉S大智表示，其實，不上征信并不意味著借款人的借貸信息就無法查詢——除了央行的征信系統(tǒng)外，百行征信以及各類信貸信息數(shù)據(jù)庫，也是金融機構(gòu)評判用戶信用水平的重要補充手段。
例如，金融機構(gòu)通過購買網(wǎng)貸平臺、小貸公司等平臺借貸信息的數(shù)據(jù)庫服務(wù)，以更加全面地了解借款人在央行征信系統(tǒng)外的信貸情況，綜合評定借款人的借款請求。因此，那些認為不上征信的借款就不會影響以后車貸、房貸等銀行貸款產(chǎn)品的想法并不可取。