浙江省杭州市某企業(yè)員工任小軍(化名),原計劃于今年2月份購買一輛總價為30萬元的新能源轎車,受突發(fā)疫情影響,小任所在的企業(yè)獎金延遲至7月份發(fā)放??伤牙U納5萬元定金,尚有25萬元新車尾款缺口。小任沒有房產(chǎn)抵押,又不好意思向親朋借錢——此時,經(jīng)人介紹,華夏銀行杭州分行有“積金寶”消費(fèi)貸款,小任抱著試試看的態(tài)度前往網(wǎng)點(diǎn)辦理,當(dāng)天就拿到了銀行個人消費(fèi)貸款、圓了買車夢,提前滿足了消費(fèi)需求。


小任感激地握著華夏銀行客戶經(jīng)理的手說:“原本以為銀行貸款門檻很高,現(xiàn)在來了華夏銀行,普通工薪階層也貸到了款,太感謝你們?!?/p>

像小任這樣用“明天”的消費(fèi)貸款,滿足“今天”的消費(fèi)需求,正是個人消費(fèi)信用貸的妙處所在。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼介紹,個人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用等方式,以商品型貨幣形式向個人消費(fèi)者提供的貸款。按接受貸款對象的不同,消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款,如個人旅游貸款、個人綜合消費(fèi)貸款、個人短期信用貸款等。


個人消費(fèi)貸款的要素之一是“場景”。隨著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)、持牌消費(fèi)金融公司的快速發(fā)展,消費(fèi)市場日趨豐富,除常見的電商、旅游、教育、家裝、汽車等場景外,養(yǎng)老、文化、體育等新的場景得到進(jìn)一步發(fā)展。華夏銀行杭州分行個人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理阮永江介紹,目前,個人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展方向,金融科技成為個貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要驅(qū)動力。


然而,在日常生活中,由于貸款場景“泛濫”,普通網(wǎng)友“被貸款”甚至被“套路貸”的情況也不少見。比如,在票務(wù)平臺上買了張火車票,卻被平臺默認(rèn)綁定某消費(fèi)貸產(chǎn)品來分期付款,購票者糊里糊涂變成貸款人;又如,網(wǎng)友在網(wǎng)購平臺的支付環(huán)節(jié),平臺自動置頂推薦其自行開發(fā)的消費(fèi)貸入口,在不知不覺中背上一筆還貸業(yè)務(wù)……這些“被消費(fèi)貸”現(xiàn)象,不顧消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益,涉嫌欺詐推廣消費(fèi)貸。


普通消費(fèi)者該如何科學(xué)選擇個人消費(fèi)貸?阮永江認(rèn)為,正宗的持牌金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人消費(fèi)貸產(chǎn)品,應(yīng)以“小客戶、大群體”為思路,以普惠金融為服務(wù)宗旨,與傳統(tǒng)消費(fèi)貸款相比該業(yè)務(wù)具有方便、快捷、額度高、期限長、省錢等優(yōu)勢。


以華夏銀行杭州分行為例,該行以信用方式發(fā)放的消費(fèi)貸款,最高授信額度可達(dá)100萬元,授信期限最長可達(dá)3年,最快當(dāng)天審批當(dāng)天放款;資金實(shí)時到賬,在授信有效期內(nèi)可隨借隨還,循環(huán)使用,貸款按天計息,不使用不計息,可通過手機(jī)銀行進(jìn)行提款、還款,方便、快捷。


盛銀消費(fèi)金融副總經(jīng)理陳尉建議,選擇個人消費(fèi)類信用貸款時,首先應(yīng)選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu),持有銀行牌照、消費(fèi)金融牌照、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照、信托牌照的機(jī)構(gòu)可以開展個人消費(fèi)類信用貸款業(yè)務(wù)。目前全國有20余張消費(fèi)金融牌照,信托牌照60余張,網(wǎng)絡(luò)小貸牌照200余張。持牌機(jī)構(gòu)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)力監(jiān)管,遵守相關(guān)法律開展業(yè)務(wù),可有效保證消費(fèi)者權(quán)益。其次,選擇便捷服務(wù)。信用貸款一般無需抵押,多家機(jī)構(gòu)都可以線上提交申請材料、快速審批、秒速到賬,方便用戶短時高效獲得貸款。再次,選擇低收費(fèi)。在相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)各家機(jī)構(gòu)的貸款利息收費(fèi)不同,消費(fèi)者可根據(jù)自身信用水平盡量要選擇息費(fèi)低、額度高的貸款產(chǎn)品。再次,產(chǎn)品靈活選擇。目前,各機(jī)構(gòu)主要提供3、6、9、12期的貸款產(chǎn)品,還款方式多為等額本息、等額本金、先息后本等,消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身需求選擇適合的產(chǎn)品。此外,應(yīng)避免隱性消費(fèi)。各家金融機(jī)構(gòu)關(guān)于提前還款的規(guī)定不盡相同,消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇可隨借隨還、提前還款無手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品,避免隱性消費(fèi)。


存量客戶和消費(fèi)貸款余額也是普通消費(fèi)者選擇機(jī)構(gòu)的重要參考指標(biāo)。以華夏銀行杭州分行為例,目前,該分行已實(shí)現(xiàn)線上線下消費(fèi)貸款雙輪驅(qū)動。截至2020年6月18日,華夏銀行杭州分行已經(jīng)服務(wù)消費(fèi)類客戶1051萬戶,消費(fèi)貸款余額突破300億元。


從金融機(jī)構(gòu)視角看,消費(fèi)者有哪些注意事項?陳尉特別提示,申請貸款查詢征信的情況會被計入“個人征信記錄”,逾期還款更會影響“個人征信記錄”,消費(fèi)者應(yīng)量入為出、理性消費(fèi)。(經(jīng)濟(jì)日報記者 周琳)


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