前言：這篇文章我在其它號上發(fā)過，但是內(nèi)容挺好的，也很適合投資股票的朋友看，就改下發(fā)下。
1，
銀行爸爸們開始發(fā)錢了……
原來呢，我們在銀行里借錢，除了房貸，個人很難在年息6%以下借到貸款，很多都是10%以上的。
你可別不信！分期、手續(xù)費(fèi)，雜七雜八的算下來，你如果使用IRR計算，其實(shí)年化都是10%以上了。
不過呢，現(xiàn)在真的不一樣了。
春節(jié)后，銀行爸爸們開始發(fā)錢了……
比如建設(shè)銀行的快貸，年利率是4.35%，最高可貸額度30萬。享有這個超低利率的，人還挺多的。
工商銀行融e借，貸款利率是4.35%。
估計有小伙伴擔(dān)心，這只是名義利率，double一下就是8.7%。這你就多心了，用借款1萬元試算，按期還息一次還本，1年的實(shí)際利息是435塊，實(shí)際利率，就是4.35%的樣子。
如果你是那種等額本息，它的一年利息是200多。用IRR計算，簡單double下，依然4.35%的樣子。
其它銀行沒這么猛，但也普遍下調(diào)了。
比如吧，一向很摳門的招商銀行，一位小伙伴就跑來跟我說，招商銀行給他的貸款利率，是6.12%。
同樣的，我們按照1萬塊試算一下。1年12個月等額本息還款，總利息334.3元，IRR計算下是6.12%。
很顯然，實(shí)際貸款利率確實(shí)是6.12%。
列下我所知道的、常見的消費(fèi)貸，把手頭幾家銀行消費(fèi)貸利率摸了下底，四大行明顯是最低的，都低于5%，其次是交通銀行，股份行仍在6%出頭。
還有一些幸運(yùn)兒，比這個還要低！
2，
我們能貸款投資股票嗎？
看到貸款利率這么低，非?？隙?，一些小伙伴開始YY了。想著把這錢貸出來后，理財或投資股票。
我的觀點(diǎn)是：不建議貸款投資股票！
接下來，也簡單跟大家聊聊這件事。之所以不建議大家貸款投資股票、基金，主要是有三個原因。
第一，這件事本身是違規(guī)的。
消費(fèi)貸，就是消費(fèi)；經(jīng)營貸，就做生意?；靵y用，不僅容易出事，還容易被告上法院找你巨額索賠。
銀行對貸款用途也查的很嚴(yán)。在銀行貸款的時候，在協(xié)議里，銀行也不允許你貸款炒股、買基金。
實(shí)際上，事后還會有一些貸后審查。
第二，投資心態(tài)完全不一樣。
雖然這些貸款，貸款利率很低，但是也有到期時間，比如1年、3年。而市場起起落落、漲漲跌跌，誰也不知道還錢的時候，是賺？還是虧？
個人認(rèn)為，虧大錢的概率更高一些！
一位幸運(yùn)兒，借了50萬信用貸，本來想一把梭半導(dǎo)體50基金的。實(shí)際上，很幸運(yùn)，他沒有投下去。
這是上個月的事了，2月23號的事。
事后來看，如果他當(dāng)時買入，后面沒有及時賣出。按現(xiàn)在來看，他會虧損20%，也就是虧了10萬。
很多股民，平時的追漲殺跌尚且很受傷，難道借錢追漲殺跌，那不是作死嗎？
股票都是波動的，上漲下跌都有可能。到了還錢的時候，股票是虧損的，該咋辦呢？只能割肉了！
第三，損失應(yīng)急資金來源。
如果讓銀行們發(fā)現(xiàn)，你去炒股、買基金、理財?shù)取ｃy行可能直接讓你還錢，或者下次不借給你了。
別把銀行當(dāng)傻子，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)很厲害！
信貸額度，其實(shí)也是我們的一項(xiàng)資產(chǎn)。當(dāng)遇到突發(fā)事件，如失業(yè)、家人住院，可以用來緊急周轉(zhuǎn)。
看起來這個額度躺在賬上，沒多大用處。但是遇到事情，能讓你周轉(zhuǎn)一下，度過人生的艱難時刻。
3，
低息貸款，一無用處嗎？
前面，我跟大家聊了聊貸款買股票、基金的觀點(diǎn)，不建議大家貸款投資股票、基金！
但是這么優(yōu)惠的貸款利率，看著那么香，難道就放任不管了嗎？低息貸款的用處，下面也來聊聊~
實(shí)際上，我們可以增加自己平時投資的資金，然后適當(dāng)?shù)馁J款來周轉(zhuǎn)開支，變相的去曲線救國。盡量中、小幅增加股市投資資金，不然容易出事。
如果是想加大投資股票的，我的建議是，不要追熱門股。盡量選擇：低位、低估、分期買、長期投。
這樣的公司，我也簡單的列舉幾個：
宇通客車、洋河股份、華東醫(yī)藥、中國神華、口子窖、張裕A?？梢砸酝藶檫M(jìn)，每跌個5%什么的，加一份買入，自己構(gòu)建個“固收+”策略。
有些讀者曾告訴我：
本來想著炒股是個兼職活，想貼補(bǔ)家用。最后炒著炒著，成了家庭主要開支。（這部分內(nèi)容之前發(fā)過，但是放在這里很合適，簡單貼下）。
相對來說，股市其實(shí)具有狹義網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。就是說，沒有廠房、庫存、生產(chǎn)線、水電、員工等投入，股票及基金，是“用錢賺錢”的輕資產(chǎn)、好賽道。
之所以成了家庭主要開支，甚至虧錢虧的很厲害，是因?yàn)槟阃顺跣?，比如追漲殺跌、炒垃圾股！
股票、基金，相對來說，這些金融工具是普通人可接觸的良好投資工具。做生意、開店鋪，很多人其實(shí)做不來。尤其是創(chuàng)業(yè)，失敗幾率很高。
想要在股市里賺錢，我覺得，要降低投資目標(biāo)，穩(wěn)健是第一位。大家的投資目標(biāo)，注意降下來。
比如，怎么通過股票、基金達(dá)到年化8%？
又如何達(dá)到10%？15%有什么策略？
從長期來看，年化20%就算頂級了。除非是那種很長期的投資、遇到一波大牛市，收益會非常亮眼。
說這么多，是想跟大家說，投資目標(biāo)要放低一些，由低才能入高。你可能在追求10%的年化收益，但是遇到行情、一個標(biāo)的踩對了，可能就是30%、40%的收益，并不是只有10%。
反而是一開始把目標(biāo)定得很高，追垃圾股、去炒概念股、追的了高止不了損，最后虧了個底兒朝天。
然后，就可以做策略博弈了。大頭的錢，去押注在藍(lán)籌股、高分紅股；小部分資金，去投小市值股。
下面構(gòu)建兩個投資策略，可以參考：
第一個，把手上的可投資資金，分成10份?？膳渲靡恍┑臀?、低估的小市值公司，冷門股的公司。
比如說，你可以買入1到2份的山東出版。山東出版有整個山東省新華書店系統(tǒng)、教材教輔業(yè)務(wù)；10倍市盈率；加上IPO嚴(yán)重破發(fā)，買入1到2份，做中小市值股的配置。
之前在推介的公司名單里，中小市值部分，就曾加入一個常熟汽飾。后來漲了110%，一樣的邏輯。
藍(lán)籌股上，比如買入一定比例中國神華。
把中小市值公司、高分紅股票、成長股公司、白馬股公司、現(xiàn)金等，按資產(chǎn)組合配置的角度構(gòu)建。
第二個，把手上的可投資資金，分成10份。比如在下次開盤后，可以買入華東醫(yī)藥，直接買2份。
然后，可以按照每跌5%，買入1份華東醫(yī)藥。子彈打光了后，就按照每月買，從收入抽比例投資。
第二個策略，類似于一種“固收+”。
沒有買入的閑置資金，我們證券賬戶，一般都有余額理財功能，這個功能可以幫你實(shí)現(xiàn)2.8%的收益。
所以后續(xù)的備戰(zhàn)資金，并沒有閑置！
這個策略，風(fēng)險偏好會大了些，畢竟是單一股票。但考慮到12倍市盈率、老牌白馬、浙江醫(yī)藥商業(yè)、醫(yī)藥工業(yè)級別龍頭，個人認(rèn)為這風(fēng)險可控。
這兩個策略，年化獲得10%、甚至獲得年化15%收益，我個人認(rèn)為，是非?？尚械摹Ｄ奶煊龅叫星?，收益會更高。具體怎么搭配、組合、策略，看你的收益目標(biāo)了。
可以組合化，比如山東出版、華東醫(yī)藥、中國神華構(gòu)建組合；也可以單一華東醫(yī)藥，加余額理財。
總體策略是：
低位、低估、分期買、長期投。
文章來源：小波思基；作者：bo姐。工作很忙碌，外部平臺不常更新內(nèi)容，大號V信那里，喜歡bo姐文章的朋友，可以搜哈關(guān)注~
4，
再聊聊基金方面的擴(kuò)大投資
再看基金方面，如果你不是特別喜歡股票，也沒時間精力打理這些，完全可以定投一些基金產(chǎn)品。
第一，適當(dāng)增加平時的定投金額。
一般的，一般用來定投基金的錢是自己收入部分的30%-40%。比如小美女木木，月薪1萬的樣子。平時定投基金的金額，是3000元-4000元。
有了低息貸款，就可以補(bǔ)充一部分的日常開支。基金定投的部分，相應(yīng)可以加大到5000元-6000元。
就是說，自己原本計劃定投基金的錢，可以適當(dāng)增加。消費(fèi)、日常周轉(zhuǎn)，適當(dāng)用銀行的貸款周轉(zhuǎn)。
具體的金額，大家結(jié)合自己情況了。
年化4.35%、5%的貸款利率，其實(shí)并不算高。如果我們扣除通貨膨脹率，算下來，那就更劃算了！
這樣，也相當(dāng)于我們在用未來的錢，小幅增加眼下投資。畢竟A股還在3000點(diǎn)，估值真的挺低的。
第二，想大幅增加投資的小伙伴。
第二種方案，適合那些“貪心”的家伙們，不是前面的第一種分類里，小幅增加自己的定投金額。
而是想把20萬、30萬貸出來，然后用家里更多資金去投資基金，想把羊毛薅禿的家伙們。
就是那些想要大幅增加日常投資基金的金額，用貸款來周轉(zhuǎn)開支，變相的“曲線救國”的家伙們。
在投資方向上，要特別注意風(fēng)險哦！
簡單給這類想一次性貸款10萬、20萬、甚至30萬的家伙的基金配置，一共是有3種配置方案。
（1）70%比例，配置債券基金；30%的比例，定投權(quán)益基金。對于一些熱門基金，盡量不要碰哦。
如果你的貸款額度比較高，自己平時每月的現(xiàn)金流，構(gòu)成了還款壓力，還不上銀行的錢會很糟糕。
所以在增加基金投資金額的時候，在基金品種、方向上，要特別注意，盡可能多配置債券型基金。
（2）定投偏債混合型基金。
下面簡單解釋下：這類基金，債券配置比例通常較高，在50%~70%；股票配置比例，在20%~40%。
（3）定投一些“固收+”策略的基金、定投一些凈值穩(wěn)健攀升的量化對沖基金、低回撤的基金組合。
小號是我兼職打理，所以很多時候不發(fā)文。但只要發(fā)文，一定有值得閱讀之處！希望大家喜歡。
文章來源：小波思基；作者：bo姐。工作很忙碌，外部平臺不常更新內(nèi)容，大號V信那里，喜歡bo姐文章的朋友，可以搜哈關(guān)注~