包里有了閑錢,一些“房奴”的心思開始蠢蠢欲動,要不要提前還貸,成為不少家庭的大事。
不過,如今提前還貸與前幾年不同,從去年開始,房貸利率連降五次,已經(jīng)達(dá)到“史上最低”,因此,目前針對“提前還貸”這個話題,網(wǎng)上也出現(xiàn)了不同的聲音,有人說債務(wù)反正遲早要還,早點(diǎn)還更好。也有人說,如今房貸利率本來就不高,提前還貸從長遠(yuǎn)來看并不劃算。
現(xiàn)象:有資金,提前還貸是個事
日前,家住空港新城某小區(qū)的居民李冉正在就“是否提前還房貸”一事跟家人商量?!拔腋改赶胩崆斑€貸,我倒是在想要不要先買一輛車,現(xiàn)在就因?yàn)檫@個事情跟家里達(dá)不成一致呢。”李冉說。他給記者算了一筆賬,目前自己稅后每個月工資約為4500元,每個月還房貸約為1080元?!拔矣X得現(xiàn)在房貸對我日常生活也沒造成多大影響,完全能夠負(fù)擔(dān),因此就想買個車,以后上下班出去玩也方便,但父母說不還房貸就買車,以后除了還房貸還要還車貸,壓力大,還是希望我不要買車?!崩钊秸f道。
與李冉的糾結(jié)不同,家住寶圣湖街道某小區(qū)的吳晶晶則是一門心思提前還貸?!皫啄昵拔屹I房的時候考慮到家里的經(jīng)濟(jì)情況,就只買了一個一室一廳,當(dāng)時覺得合適,現(xiàn)在看還是太小了,就尋思著換一個大點(diǎn)的房子,如果不還清這個房的房貸,我再買房就不能享受首套房的優(yōu)惠,所以必須得提前還,我已經(jīng)去銀行咨詢了提前還貸的事宜,準(zhǔn)備春節(jié)后就一次性還完。”吳晶晶告訴記者。
現(xiàn)實(shí)中,像李冉和吳晶晶這樣的市民還有很多,一家國有銀行的工作人員小張告訴記者,近一個星期,每天前來銀行咨詢提前還貸事宜的市民達(dá)到十多個?!爸皝碜稍兊娜瞬欢?,一般一天也就兩三個人,現(xiàn)在差不多每天有十多個來銀行咨詢,而且電話咨詢的人數(shù)還未被統(tǒng)計在內(nèi)?!毙堈f道。
討論:還不還,具體問題要看清
日前,央行第五次降息正式施行,5年期以上商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率從去年年初的6.15%降至目前的4.9%,降息后,“房奴”們的房貸壓力又將進(jìn)一步減輕,在這個情況下,還?還是不還?都是一個值得思考的問題。
有業(yè)內(nèi)人士表示,是否提前還貸要看個人資金狀況和規(guī)劃,但需要注意的是,市民如果想提前還貸,還需要注意房屋貸款合同中銀行的相關(guān)規(guī)定,以避免不必要的損失?!皻q末年初通常是銀行的‘?dāng)垉Α叻?,加?月份有春節(jié)假期,如果市民想申請?zhí)崆斑€貸往往需要等待數(shù)月,因此,有提前還貸想法的市民一定要提前規(guī)劃,以免打亂了資金使用計劃?!毙埜嬖V記者。
除了要空出一定時間外,市民要提前還貸還有更多需要注意的事項(xiàng)。家住龍溪街道某小區(qū)的楊先生幾年前就曾經(jīng)遭遇這樣的尷尬,當(dāng)年,楊先生辦理房貸時很幸運(yùn)地申請到7折利率,但在“利率變更”申請書的條款中有“不可提前還款”的約定,否則要交違約金。雖然當(dāng)時他也對這一條款表示不滿,擔(dān)心倘若不斷加息,自己就會蒙受損失,但為了享受優(yōu)惠利率,他還是簽字接受了條款。前年,手中有余錢的他想提前還款,卻因合同限制而未能如愿。“銀行方面稱因?yàn)槲冶旧硐硎芰藘?yōu)惠利率,如果提前還貸就得罰息,罰息還比較重,提前還款不劃算,建議我不如利用還貸的錢另做投資更劃算,我回來后請懂行的朋友問過,確實(shí)是這樣,就擱置了提前還貸的想法,轉(zhuǎn)而投資其他?!睏钕壬嬖V記者。
建議:還貸時,看清條款很重要
據(jù)小張介紹,對于房貸合同,各銀行一般約定是還貸一年內(nèi)不可提前還款,而外資銀行則限定更加嚴(yán),一般是兩到三年,如果這期間要申請?zhí)崆斑€貸通常要支付違約金,金額多是提前還款額的2%-5%左右?!肮e金提前還款的規(guī)定和商業(yè)貸款也差不多,一般也是還款一年內(nèi)不可提前還貸。但也有銀行規(guī)定公積金是不能提前還貸的,因此,想提前還貸的市民一定要再核實(shí)一下提前還貸的合同條款,以免辦理時遭遇不必要的尷尬?!毙堈f道。
在采訪中,小張?jiān)偃龔?qiáng)調(diào),在低息時代是否選擇提前還款,主要還是看個人的需求,如果需要換房享受更優(yōu)惠的政策,提前還貸還是很有必要,如果不是,保持適當(dāng)?shù)呢?fù)債也是應(yīng)對通脹的有效方法之一?!斑@部分人選擇提前還貸有很大的原因就是中國人通常有‘無債一身輕’的說法,但隨著時代不斷變化,適當(dāng)負(fù)債,將多余的資金拿去投資理財,也許能讓這筆資金發(fā)揮更大的作用?!毙堈f道。
小張建議,如果有以下情況的“房奴”,其實(shí)是可以暫時不考慮提前還款的。其一,已經(jīng)享受了利息下浮優(yōu)惠的房貸客戶,尤其是獲得了7折利率優(yōu)惠的客戶。這類客戶如果選擇提前還貸,再申請利率優(yōu)惠的貸款幾無可能;其二,在申請房貸時選擇使用等額本息還款法,且已進(jìn)入還款階段中期的客戶以及使用等額本金還款法,且還款期已過1/4的客戶,在中后期提前還款,償還的更多是本金,并不能有效節(jié)省利息支出;其三,擁有更好的投資渠道可以抵得上利息支出的客戶,與其把多余的資金用來還款,不如進(jìn)行投資理財,也許會獲得更豐厚的回報。