老徐一直珍藏著一本寫有“貸款證明”的紅本本，這是他過(guò)去幾年獲得生產(chǎn)資料啟動(dòng)資金的重要憑證?！ ∥迨鄽q的老徐是湖北省潛江市龍灣鎮(zhèn)紅星村的農(nóng)民。老徐用長(zhǎng)滿老繭的手翻開“紅本本”，上面寫著“一級(jí)貸款用戶”的字樣，這讓他每年可以從當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行拿到一筆2000元到5000元不等的小額貸款?！ 摻拇尜J比并不高，截至今年11月底為止，只有33.5%。而在去年年底，這一數(shù)據(jù)為30.9%。在此情況下農(nóng)行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行等機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款一路走高?！ ∞r(nóng)戶找銀行貸款在潛江市用于生產(chǎn)開支已是常態(tài)。老徐說(shuō)，“我們很多人都找信用社貸過(guò)款。” 潛江市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，“今年1-9月，全市7家銀行的信貸規(guī)模達(dá)到95.47億元，其中，農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行位列前三，分別達(dá)到28.11億元、17.1億元和16.43億元?！薄 ∑渲猩孓r(nóng)貸款占了大部分。湖北省農(nóng)村信用聯(lián)社提供的資料顯示，其縣域貸款占全省銀行業(yè)的30%，農(nóng)戶貸款占74%，小微企業(yè)貸款占28%?！ 〈尜J比增2.6% 潛江市地處江漢平原，1988年才撤縣建市，其二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度相對(duì)滯后。這種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也制約了信貸增長(zhǎng)?！ ?1月23日，在潛江市熊口鎮(zhèn)街心一門店前，幾位工人正在將貼在招牌上的紙撕掉，已露出部分紅白交映的潛江市農(nóng)村商業(yè)銀行的LOGO?！ 叭ツ?2月20日，潛江市農(nóng)信社正式更名為潛江市農(nóng)村商業(yè)銀行，今年7月份各網(wǎng)點(diǎn)開始更換LOGO?！睗摻修r(nóng)商行副行長(zhǎng)徐翠紅介紹，這也標(biāo)志著潛江市農(nóng)商行改制工作基本結(jié)束。掃清“歷史障礙”后，農(nóng)商行成為當(dāng)?shù)刈顬橹匾纳孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)之一。 潛江的存貸比之前并不高。“到2011年年底，潛江市金融機(jī)構(gòu)的存貸比約為30.9%。” 上述金融辦負(fù)責(zé)人透露?！ 「鳈C(jī)構(gòu)不斷放大的貸款規(guī)模正推高當(dāng)?shù)氐母叽尜J比?！ ∫詽摻r(nóng)商行為例，農(nóng)商行副行長(zhǎng)徐翠紅介紹，截至2012年10月末，該行各項(xiàng)貸款余額28.96億元，比年初凈增7.75億元，增幅36.6%，其占全市金融機(jī)構(gòu)貸款總額的29.32%、凈增額的43.63%。該行的涉農(nóng)貸款余額26.20億元，比年初凈增7.48億元，占貸款總額的90.5%。 這也導(dǎo)致存貸比大幅攀升。“以往，我們的存貸比還不到如今的1/5?！毙齑浼t介紹，到目前為止，今年農(nóng)商行各項(xiàng)存款余額51.73億元，比年初凈增10.65億元，存貸比為56%?！ ∽钚碌臄?shù)據(jù)是，截至11月底，潛江的存貸比為33.5%，較去年提高2.6%?！ ‘a(chǎn)品、擔(dān)保方式多元化 除規(guī)模外，信貸結(jié)構(gòu)也有所改變?！ 白罱鼛啄?，我們控制了農(nóng)村小額信用貸款比例，逐年縮小?！睗摻r(nóng)商行一信貸部負(fù)責(zé)人透露，由于歷史遺留問(wèn)題，改制前的農(nóng)商行呆賬壞賬多，其中無(wú)擔(dān)保和抵押的信用貸款則是造成這種尷尬的重要原因。 如今涉農(nóng)貸款主體由以前的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖農(nóng)戶向現(xiàn)在的農(nóng)村特色種養(yǎng)殖大戶轉(zhuǎn)變，種養(yǎng)大戶也由以前的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖行業(yè)向現(xiàn)在的水產(chǎn)加工、糧油加工等產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變?！斑@部分人群基本上都有抵押物，風(fēng)險(xiǎn)較小。” 該行提供的資料顯示：農(nóng)村小額信用貸款過(guò)去幾年年均減少3000萬(wàn)元-4000萬(wàn)元，農(nóng)村個(gè)體工商戶類客戶的貸款則每年新增5000萬(wàn)元-6000萬(wàn)元，涉農(nóng)企業(yè)貸款金額比例也不斷增加?！ ≡诮衲甑纳孓r(nóng)貸款中，農(nóng)戶小額信用貸款減少為3億元左右。到目前為止，針對(duì)包括農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶在內(nèi)的農(nóng)村個(gè)體工商戶已放貸6億元左右，涉農(nóng)企業(yè)貸款金額則已達(dá)到10多億，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面則約有1億元?！ 耙酝沂械慕鹑谛刨J規(guī)模占比中第一產(chǎn)業(yè)占大頭。”潛江市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，但今年1-9月，金融機(jī)構(gòu)在潛江市各產(chǎn)業(yè)中的投入比重分別為22%、44%、34%，后兩者占比開始逐步攀升?！ ∵@種需求變化也讓金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品多元化?！ 暗侥壳盀橹?，農(nóng)商行的信貸產(chǎn)品已達(dá)28個(gè)左右。”徐翠紅介紹，針對(duì)不同主體開發(fā)出農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款、農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品?！斑@些產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)，能更有效地利用資金，加大信貸投放效率?！倍谵r(nóng)行潛江分行內(nèi)部，一份被命名為《潛江農(nóng)行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》的文件被列為各項(xiàng)工作開展的指導(dǎo)性文件，其制定的依據(jù)正是潛江市的經(jīng)濟(jì)新特點(diǎn)?！ 「鶕?jù)這份規(guī)劃，農(nóng)行潛江分行將農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小龍蝦特色水產(chǎn)經(jīng)濟(jì)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，并推出“擔(dān)保公司+ 公司+ 農(nóng)戶模式”、“農(nóng)場(chǎng)存款擔(dān)保+ 農(nóng)戶模式”、“公司（協(xié)會(huì)）、土地、房產(chǎn)抵押+ 農(nóng)戶模式”、“擔(dān)保公司+ 林權(quán)、機(jī)械抵押+ 農(nóng)戶”四種模式?！ ℃湕l式風(fēng)控 盡管努力頗多，諸多銀行仍然面臨客戶流失的尷尬。 “許多企業(yè)在成立初期是我們的客戶，但待企業(yè)具備一定規(guī)模和實(shí)力后，其對(duì)資金需求加大后，就會(huì)轉(zhuǎn)投其他商業(yè)銀行?！币汇y行業(yè)人士透露，特別是信貸規(guī)模較小的農(nóng)商行，這種壓力會(huì)更大。 為解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)商行采取銀團(tuán)合作模式。徐翠紅則稱，“這種方式有助于擴(kuò)大農(nóng)商行的信貸規(guī)模，目前農(nóng)商行單筆已有億元以上的貸款?！薄 ∞r(nóng)行、農(nóng)商行和農(nóng)發(fā)行等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)還通過(guò)其他方式來(lái)擴(kuò)大客戶群體。“目前，我們正在嘗試改變?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士透露，比如今年農(nóng)行潛江分行就與小額貸款公司、擔(dān)保公司合作，對(duì)2家小額貸款公司進(jìn)行授信評(píng)級(jí)工作，預(yù)計(jì)將貸款4000萬(wàn)元。此外，還與兩家擔(dān)保公司合作，金額預(yù)計(jì)達(dá)到6000萬(wàn)元。 如此大規(guī)模投入，風(fēng)險(xiǎn)防范仍然是重點(diǎn)，不同的機(jī)構(gòu)采取了不同的措施?！ 霸跐摻r(nóng)商行的工作環(huán)節(jié)中，新增農(nóng)村和城區(qū)金融部，其職責(zé)則是在新增貸款中，與信貸管理部實(shí)行貸審分離、貸款前、中、后臺(tái)分離，形成業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)線和內(nèi)部審計(jì)線三條主線相互獨(dú)立，相互監(jiān)督制衡。” 在貸款執(zhí)行過(guò)程中，潛江農(nóng)商行還實(shí)行“包干到戶”模式。“信貸員發(fā)放貸款要嚴(yán)格控制資金流向，并對(duì)回款負(fù)責(zé)，若屆時(shí)無(wú)法收回貸款，其信用資格將被降低，績(jī)效受影響。此后其發(fā)放貸款的額度將被逐年減少?！毙齑浼t介紹。此外，基層支行負(fù)責(zé)人要在貸后一周內(nèi)回訪一次，客戶經(jīng)理要在貸后一個(gè)月內(nèi)回訪一次、一個(gè)季度面談一次、半年核查一次，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。 “這種鏈條式的風(fēng)險(xiǎn)管控效果比較明顯?！毙齑浼t介紹，到目前為止，該行的貸款回收率已經(jīng)達(dá)到了99%以上，“不良貸款比以往大大減少?！保?1世紀(jì)網(wǎng)）