黨和國(guó)家歷來(lái)對(duì)“三農(nóng)”工作高度重視。作為國(guó)有商業(yè)銀行，積極支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭的責(zé)任。如何在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召的同時(shí)，保證自身健康發(fā)展，是擺在國(guó)有商業(yè)銀行面前的重要課題?！ ∥覈?guó)真正意義上的小額信貸出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代的農(nóng)村，授信對(duì)象定位為農(nóng)村中低收入者，目前已在全國(guó)各地推行，授信對(duì)象也由農(nóng)戶擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢(shì)群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來(lái)看，由農(nóng)村信用社操作的小額農(nóng)戶信貸已成為我國(guó)小額信貸的主流，代表和反映了我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。近年來(lái)，隨著競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇和規(guī)模擴(kuò)張的需要，尤其是一些大型國(guó)有商業(yè)銀行也將業(yè)務(wù)觸角伸向了農(nóng)村市場(chǎng)，逐步成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的生力軍。從我國(guó)10余年運(yùn)行的總體情況來(lái)看，形成了各具特色的小額農(nóng)戶信貸模式?！ ⌒☆~農(nóng)戶貸款的成效主要集中在四個(gè)方面：一是有效解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保難、抵押難的問(wèn)題，使農(nóng)民“貸款難”矛盾在一定程度上得到了緩解。小額農(nóng)戶貸款以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)不需抵押、擔(dān)保，緩解了農(nóng)民貸款難。二是在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善，形成了誠(chéng)實(shí)守信的氛圍。小額農(nóng)戶貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，信用越好、信譽(yù)越高，取得貸款越容易，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善，也在一定程度上激勵(lì)了農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信。三是有力支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，成為農(nóng)民增收、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推器”。由于小額農(nóng)戶貸款惠及面較廣，農(nóng)民的生產(chǎn)生活獲取貸款比較容易，因此小額農(nóng)戶貸款及時(shí)解決了農(nóng)民生產(chǎn)所需生產(chǎn)資料及農(nóng)民實(shí)施當(dāng)?shù)卣岢龅霓r(nóng)業(yè)項(xiàng)目的信貸需求，支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民增收。四是實(shí)現(xiàn)了政府、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)的“三贏”，尤其為金融機(jī)構(gòu)贏得了良好的聲譽(yù)和社會(huì)形象。由于國(guó)有商業(yè)銀行信貸政策支持重心的轉(zhuǎn)移，使縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到了更多金融機(jī)構(gòu)的支持，金融機(jī)構(gòu)因此得到了政府、農(nóng)民、社會(huì)的認(rèn)可，獲得了較好的聲譽(yù)，也找到了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。 目前小額農(nóng)戶貸款發(fā)展中存在的主要問(wèn)題包括：小額農(nóng)貸“額度小、期限短”，難以滿足農(nóng)戶需求；農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏有效市場(chǎng)引導(dǎo)，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，市場(chǎng)行情變化往往會(huì)給該區(qū)域農(nóng)戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行重傳統(tǒng)項(xiàng)目輕新項(xiàng)目，絕大部分信貸投向仍集中于農(nóng)村傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，對(duì)科技含量高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、有一定附加值的項(xiàng)目認(rèn)識(shí)不到位，金融支持力度明顯不足；有效抵押物不足，風(fēng)險(xiǎn)控制難度大；管理難度大、成本高。 針對(duì)這種情況，應(yīng)當(dāng)采取有效措施，促進(jìn)小額農(nóng)戶貸款可持續(xù)發(fā)展。一是要將發(fā)展小額農(nóng)戶貸款與培育農(nóng)村合作型社會(huì)化服務(wù)組織相結(jié)合。通過(guò)民間合作服務(wù)組織，自主經(jīng)營(yíng)，自我服務(wù)，自我監(jiān)督，是農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)組織中最具生命力的一種形式。發(fā)展小額貸款與培育這樣的農(nóng)民自愿聯(lián)合有很大的互補(bǔ)性，兩者結(jié)合起來(lái)必將對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極作用。二是大力推行小額農(nóng)戶貸款協(xié)管制度，降低獲取貸款客戶信息的成本。在我國(guó)，可以通過(guò)農(nóng)村村委會(huì)、專業(yè)合作社等與農(nóng)戶利益結(jié)合密切，熟悉農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、生活情況、信譽(yù)情況的機(jī)構(gòu)，實(shí)施對(duì)小額農(nóng)戶貸款人的協(xié)管。三是建立“三農(nóng)”信息數(shù)據(jù)庫(kù)，教育農(nóng)戶增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。建議各級(jí)政府牽頭，人民銀行推動(dòng)，相關(guān)部門參與，建立“三農(nóng)”信息庫(kù)和信息共享機(jī)制，增加金融部門信貸支持的信心和決心。四是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，規(guī)避貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)自然災(zāi)害造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。也可由政府按一定比例集中一部分風(fēng)險(xiǎn)基金，為商業(yè)銀行發(fā)放小額農(nóng)貸的損失提供部分補(bǔ)貼，以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)放小額農(nóng)貸的積極性。與此同時(shí)，要發(fā)揮政府部門的引導(dǎo)作用，因地制宜發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，解決貸款盲目投放問(wèn)題。地方政府、各級(jí)各部門要針對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)生活環(huán)境的不同情況，組織規(guī)劃適合于本地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，達(dá)到發(fā)展一片、成功一片的目標(biāo)。此外，大力發(fā)展“產(chǎn)業(yè)鏈模式”的小額農(nóng)戶貸款。從建設(shè)銀行的實(shí)踐案例可以看出，更多農(nóng)戶由于自身資金、技術(shù)、勞動(dòng)力等要素較為緊缺，需要依靠由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或者專業(yè)合作社建立起來(lái)的主體多元的“復(fù)雜農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”，從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展價(jià)值。因此對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要采用“產(chǎn)業(yè)鏈模式”，才能推動(dòng)小額農(nóng)戶貸款數(shù)量做大、質(zhì)量做強(qiáng)。(中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng))