一家服務中企業(yè)，情況還不錯，年前銀行批復了300萬純信用貸款，結果到了放款簽合同環(huán)節(jié)老板娘不愿意簽字，導致貸款僵住了。銀行有點懵，我們一問，原因讓人有點哭笑不得：聽說又要貸款簽字，老板娘就質問老板，公司去年已經(jīng)貸了500萬，今年還要再貸300萬，是不是公司已經(jīng)不行了？如果公司不行了，就趕快想辦法處理，別把全家人都拉下水?。?/p>
在很多人的慣性思維里：企業(yè)找銀行貸款，應該就是企業(yè)遇到問題了，缺錢了才會找銀行貸款；如果企業(yè)經(jīng)營良好，不缺錢就不應該去找銀行貸款。
正因為有這種慣性思維，才會出現(xiàn)上面的情形：老板娘認為企業(yè)去年已經(jīng)找銀行借了500萬，竟然還不夠，還要再借300萬，一定是企業(yè)出問題了，不愿意再簽字了。
中國目前誰最有錢，大家最熟悉的應該就是馬云、馬化騰吧，兩位最有錢的人所持有的阿里巴巴和騰訊同樣也是銀行的貸款大戶。為何首富們還要去銀行貸款，還要貸那么多錢？
再舉個例子，我們都知道買房可以按揭，為何要按揭，是因為很多人沒那么多錢一次性付清，所以需要找銀行做按揭貸款。但我們也經(jīng)常看到，很多身家不菲的老板買房，也去銀行做按揭，難道也是因為錢不夠嗎？
從這兩個簡單的例子來看，找銀行貸款是因為缺錢這個觀點好像站不住腳了。那我們?yōu)楹我毅y行貸款？什么情況下應該找銀行，什么情況下不應該找銀行呢？
首先，找人借錢，一定是因為你錢不夠，這個邏輯是成立的！只是，錢不夠的情形有多種多樣。騰訊找銀行借錢，是因為需要用錢的地方太多，錢不夠；企業(yè)老板買房要按揭，是因為他自己的錢有更重要的用途，錢還是不夠。那有人會問，到底多少錢才算夠呢，標準答案是：多少錢都不夠！巴菲特還在天天想著賺錢，馬斯克估計也還在想著多賺點錢超過貝佐斯拿下世界首富寶座呢！
有人可能會暈了：曹總，你說借錢是因為錢不夠，又說所有人都覺得錢不夠，那豈不是所有人都應該去借錢？！
應不應該去借錢，我們需要同時考慮三個因素：
1、有沒有借錢的資格，也就是能不能借得到錢；
2、借錢是要支付利息的，借錢的回報是否可以覆蓋成本；
3、借錢是需要還的，有沒有到期還錢的能力。
一、有沒有借錢的資格，也就是能不能借得到錢。
大家都知道借錢是一件非常難的事情，尤其是中小企業(yè)借錢，并非你想借就能借到，借錢往往需要抵押擔保物；所以，當你沒有抵押擔保的時候，往往是借錢無門，想借借不到！
當然，借錢不一定都需要抵押，也可以信用借錢；但不論企業(yè)還是個人，當你是nobody（小人物）的時候，沒啥信用也很難借到錢。信用需要慢慢積累，這個需要比較長的時間。
不管是個人還是企業(yè)，第一桶金往往是最重要，也是最難的。0到1的檻很多人可能一輩子都邁不過去…所以，當你沒有融資資格的時候去討論該不該借錢，要不要找銀行貸款，貸多少合適，和有風濕病的窮人討論海邊別墅能不能住一樣，就是個笑話。
二、借錢是要支付利息的，借錢的回報是否可以覆蓋成本。
借錢有直接的利息成本，還有各種隱性的成本，包括時間成本以及因借錢而產(chǎn)生的各種費用。比如資產(chǎn)評估費、財務審計費、財務人員的部分工資獎金等都屬于借錢的成本。
如果借來的錢能夠給你帶來超過上述成本的回報，那你借錢就是賺的；如果借來的錢不能給你帶來足夠的回報的話，借錢就是虧的。
這是一筆很簡單的賬，如果借錢是賺的，那就應該去借；如果借錢是虧的，那就不應該借，這是從投資角度來看借錢。（實務中看待借錢的賺和虧，除了純財務角度來評估，還應該把借錢給個人和企業(yè)帶來的非財務回報考慮進去，比如企業(yè)規(guī)模做大了，市場地位提高了，銀行信用增強了都應該考慮到借錢的回報里面。）
有人會問，如果借錢買手機買跑車呢，一定是虧的啊，為何還要去借錢？這屬于借錢消費的范疇。借錢消費，你付出的是借錢的成本，收獲的是開心和快樂。消費帶來的開心和快樂是否值得借款付出的成本呢，這就因人而異了。像我這種對物質沒啥追求的人，基本不會借錢來消費；但有的人是千金難買心頭好，只要是喜歡的，花多少代價都愿意。對于個人來講，存在借錢消費的情況，對于企業(yè)來說，就不存在借錢消費的說法了。
還有一種情形，可能雖然不劃算也得去借，那就是借錢救命（當然這種提法本身不太準確）。不論對于企業(yè)還是個人，命都是最值錢的，借錢救命永遠都是劃算的，沒有啥比一個人、一個企業(yè)的生命更值錢（實務中會出現(xiàn)錢比命更重要的情形）。
一旦需要借錢救命就比較麻煩了。借救命錢是難上加難，沒有任何談判的籌碼，只能是人為刀俎我為魚肉了，借錢的成本和代價會非常之高；反過來也教育我們，如果遇到了問題，借錢要趁早！
三、借錢是需要還的，有沒有到期還錢的能力。
借錢是要還的，尤其是銀行貸款，一旦逾期，對借款人信用會造成嚴重影響。要不要借錢，還應該評估你有沒有到期還錢的能力。
評估到期是否有還款能力，最重要的還是看借款用途。
1、如果是生產(chǎn)經(jīng)營性的用途，比如買原材料、購進商品等，那么只要業(yè)務正常，銷售產(chǎn)品就能回籠資金，到期就可以把借錢還上。
2、如果借錢是應急，那么在可預見的時間內，應該有明確的資金回籠，比如之前的貨款沒回來，需要臨時借錢發(fā)工資、交房租，后續(xù)貨款回籠就可以把錢還上。
3、如果是借錢做研發(fā)投入或者做廣告宣傳，這些我們一般歸納為把錢“燒”了，那就必須要認真評估后續(xù)是否有明確的資金回籠，是否有錢還款了。原則上，這種用來“燒”掉的錢，應該優(yōu)先股權融資，而不是債權融資。
4、如果借新債是為了還新債，那就需要借款人自己評估，后續(xù)是否有能力還新債；當然，如果當前舊債都還不上，那借新債還舊債也就是不得已而為之了。
5、至于借錢消費，我的建議是量力而行，寅吃卯糧的事情，盡量還是少做。（當前很多年輕人借錢消費感覺有點過了，有些人已經(jīng)不是寅吃卯糧，把辰糧、巳糧都快吃完了…）
那對于中小企業(yè)來講，什么情況下我們應該去借錢，什么時候不應該借錢呢？我們應該怎么處理呢，說下我的看法，供大家參考：
一、首先企業(yè)應該制定業(yè)務發(fā)展計劃，尤其是年度業(yè)務目標和年度計劃。然后根據(jù)年度業(yè)務目標和計劃，測算企業(yè)的現(xiàn)金流，是否存在資金缺口。
如果測算之后不存在資金缺口，說明企業(yè)現(xiàn)有資金和未來產(chǎn)生的現(xiàn)金流可以支持企業(yè)的發(fā)展需要，那就不用借錢。如果存在資金缺口，怎么辦呢？要么縮減業(yè)務目標，要么就得想辦法補充資金。補充資金可以是股東投入，也可以是優(yōu)化資金管理方式，從現(xiàn)有資金中擠出資金來，也可以是外部借錢了，要么引入股權投資，要么找銀行貸款。
二、同時要評估公司的融資資質和融資能力，假設要去銀行貸款，公司當前有沒有貸款的機會，預計能貸多少錢。
這個很多人往往不重視，或者因為不懂而選擇忽略掉。其實這個點非常重要，對于企業(yè)來講，是業(yè)務決策很重要的一個參考因素。還是拿年度業(yè)務計劃來舉例，假設企業(yè)做完年度業(yè)務計劃，測算完資金情況，發(fā)現(xiàn)不缺資金，但企業(yè)如果有較好的融資能力，可以融資，那是否可以考慮調高業(yè)務目標計劃，讓公司發(fā)展的更快一些呢？
因此，實務中學會評估自身有沒有融資能力，大概可以融資多少非常重要。知道了這一點，才能更好的來制定企業(yè)的業(yè)務發(fā)展目標計劃。
我們思考問題應該是這樣的順序：
1、首先評估企業(yè)是否具備融資的資格和能力，如果有，大概可以融資多少，什么樣的成本。
2、企業(yè)當前資金是否是發(fā)展的瓶頸。資金多少對于企業(yè)當前發(fā)展是否起到?jīng)Q定性的作用，如果是而且又有融資能力，那就應該想辦法去融資；如果當前階段資金對于企業(yè)發(fā)展并不能起到太大的作用，或者暫時企業(yè)沒有融資資格，那就不要考慮融資。
經(jīng)營企業(yè)，本質上是對資源的整合利用，為社會提供有價值的產(chǎn)品和服務。資金是資源中很重要的一環(huán)，借錢本身就是在整合資源。因此，是否需要借錢，核心是取決于你當前是否需要資金，以及你是否有能力融資，而不是其他。
文章開頭提到的企業(yè)，2019年營業(yè)額3000多萬，2020年營業(yè)額已經(jīng)接近了5000萬，2021年訂單也不少，預計還會再創(chuàng)新高，企業(yè)在銀行貸款的支持下，快速發(fā)展；而隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，需要的資金也會越來越多，新的銀行進來，繼續(xù)給企業(yè)提供資金支持，助力企業(yè)進一步發(fā)展壯大。這正是中小企業(yè)和銀行之間的良性合作，這種錢肯定要借，必須要借！
結束語：很多的中小企業(yè)老板對于要不要貸款這個事情，比較迷茫也比較糾結，希望文章的觀點能夠幫到大家理清思路，快速決策。如有意見，歡迎大家留言探討。