多地銀行嚴查經(jīng)營貸等流入樓市,為何嚴禁經(jīng)營貸流入樓市?

之所以國家要進行相應的經(jīng)營貸款禁止流向樓市,是因為目前我們國家對于相關的樓市管控是比較嚴格的國家,為了能夠緩解大多數(shù)人的經(jīng)濟壓力,并且能夠促進我們國家的市場經(jīng)濟正常發(fā)展,國家需要對相關的房地產(chǎn)市場進行有效的監(jiān)管。對于我們國家來說,國家已經(jīng)多次強調(diào)房子是用來住的,而不是用來炒的,所以說對于國家來說需要對房地產(chǎn)市場進行一個有效的管控,而對于房地產(chǎn)市場來說,最為關鍵的就是資金的管控,因此國家需要對相關的銀行貸款有一個非常嚴格的限制,不能讓銀行的大量貸款流向房地產(chǎn)市場,如果大量的資金全部流向房地產(chǎn)市場的話,那么肯定會把房地產(chǎn)的價格不斷推高,這對于整個國家來說是非常不利的,而且目前我們國家為了能夠進行相應的房地產(chǎn)管控,已經(jīng)投入了非常多的資源,如果這個時候不能夠及時讓這些金融貸款禁止流向房地產(chǎn)的話,那么對于之前的努力就會白白浪費了。而且房地產(chǎn)行業(yè)它不僅僅是單方面的經(jīng)濟問題,還涉及到我們國家的方方面面,房地產(chǎn)市場是一個綜合的市場,它涉及到了人們生活的各個方面,所以說對于我們國家來說,必須要進行相應的管控,就對于大多數(shù)的房地產(chǎn)市場來說,很多地方都出現(xiàn)了非常嚴重問題,一些地方的房地產(chǎn)市場經(jīng)常出現(xiàn)大規(guī)模的波動,這對于整個國民經(jīng)濟建設是非常不利的。所以說國家相對相應的地方進行有效的管控,而且對于整個國家來說房地產(chǎn)市場也是支撐我們國家經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱,如果房地產(chǎn)市場出現(xiàn)大規(guī)模的波動的話,那么對于我們國家的經(jīng)濟影響也是非常劇烈的,因此國家為了能夠促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展,必須對房地產(chǎn)市場體現(xiàn)嚴格的監(jiān)管。

圍堵經(jīng)營貸流入房地產(chǎn) 各地監(jiān)管溯源嚴查開罰單

其中,工商銀行廣州天平架支行、廣東自由貿(mào)易試驗區(qū)南沙分行、廣州環(huán)城支行等分支機構(gòu)因個人經(jīng)營性貸款被挪用流入房地產(chǎn)市場,被處罰達500多萬元。興業(yè)銀行廣州花城支行、廣發(fā)銀行廣州分行、招商銀行廣州分行也因個人經(jīng)營性貸款或消費貸款被挪用流入房地產(chǎn)市場而“吃罰單”。從全國來看,近期,北京、上海、深圳等地紛紛開出多張針對銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的罰單。7月27日,上海銀保監(jiān)局“一口氣”公開17張罰單,工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海農(nóng)商行等銀行在滬分支機構(gòu)因涉及流動資金、消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況被監(jiān)管處罰。從公布的行政處罰案由看,該局對轄內(nèi)銀行機構(gòu)近幾年的信貸資金流向進行了溯源,從而發(fā)現(xiàn)多處信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題。建設銀行浦東分行因為2017年4月至6月以流動資金貸款形式違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款,以及2019年6月該分行個人消費貸款違規(guī)用于購房等事項“吃罰單”。建設銀行上海閔行支行因2013年3月發(fā)放房地產(chǎn)貸款嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等事項被處罰。今年5月下旬,深圳銀保監(jiān)局也一連開出十幾張罰單,多家國有大行、股份制銀行的深圳分支機構(gòu)因個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款審查不盡職導致信貸資金被挪用等問題收到罰單,罰款金額達上千萬元。今年6月8日,北京銀保監(jiān)局公布消費貸、經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場專項核查結(jié)果,發(fā)現(xiàn)4家銀行約有3000萬元的信貸資金涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。該局發(fā)布的6張罰單顯示,廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行及郵儲銀行在北京的分支機構(gòu)因涉及消費貸、個人經(jīng)營性貸款嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等問題被罰,處罰金額達530萬元。整體看,自年初以來,央行、銀保監(jiān)會等部門針對銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)問題,出臺了一系列政策。其中,為了封堵經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)領域,3月26日,銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部、人民銀行發(fā)布《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》。同時,各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構(gòu)聯(lián)合開展了經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查,加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。在嚴監(jiān)管下,房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭得到遏制。7月末,銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示,房地產(chǎn)貸款增速和集中度雙降。今年以來,房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)低于各項貸款平均增速。6月末,房地產(chǎn)貸款同比增長9.8%,增速創(chuàng)8年來新低。房地產(chǎn)貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。

多地銀行嚴查經(jīng)營貸等流入樓市,你對此有何看法?

主要是為了打擊炒房現(xiàn)象。其實這種資金嚴查從去年就開始了,但今年春節(jié)過后,監(jiān)管單位要求愈加嚴格,部分城市出現(xiàn)大規(guī)模的調(diào)查,幾乎短期內(nèi)所有資金流向都被審查一遍,一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸資金被挪用了,銀行會直接進行處罰,并且要求對方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東,就查處兩億多資金,被挪用到樓市炒房,可以預想到的是,潛在被挪用的資金可能更多,所以這種審查有望持續(xù)下去,直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。其實此時政府做這番舉動還是很有意義的,因為目前來看,房地產(chǎn)泡沫是中國經(jīng)濟最大的潛在風險,一旦泡沫破裂,不僅是炒房者面對還債壓力,連銀行的壞賬率也會上升,屆時對中國銀行業(yè)可能造成系統(tǒng)性的風險。所以現(xiàn)在開始,控制房貸規(guī)模,減少房貸在銀行信貸中的占比,有利于銀行業(yè)降低風險。事實上,政府做的還不只這一點,對房地產(chǎn)調(diào)控的多樣的,首先房企的貸款被壓縮,三道紅線限定了房貸的負債規(guī)模,超過紅線的,其借貸將會受到影響,所以從去年開始,房地產(chǎn)類貸款增速首次低于平均貸款增速。參考資料:此前,由于個人經(jīng)營貸利率低于房貸利率,有人以住房為抵押申請經(jīng)營貸套出大量現(xiàn)金。早在去年,深圳市場就開始嚴查經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。“這次力度真的很大,最近審批會比以往更為嚴格,包括房產(chǎn)要求、資金去向等方面,完全沒有其他操作空間。”深圳一家商業(yè)銀行的個貸經(jīng)理對記者表示,“如果接到自稱某某銀行的經(jīng)理可以做相關經(jīng)營貸,一定要小心,這些人不一定是正規(guī)銀行渠道的貸款,某些信貸資金之所以能夠違規(guī)流入樓市,一個重要原因就是這些非法中介的存在,大量的購房資金被換上中小微貸款的名字,也正是這些資金中介包裝的結(jié)果。”

多地銀行嚴查經(jīng)營貸等流入樓市,你對此有何看法?

主要是為了打擊炒房現(xiàn)象。其實這種資金嚴查從去年就開始了,但今年春節(jié)過后,監(jiān)管單位要求愈加嚴格,部分城市出現(xiàn)大規(guī)模的調(diào)查,幾乎短期內(nèi)所有資金流向都被審查一遍,一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸資金被挪用了,銀行會直接進行處罰,并且要求對方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東,就查處兩億多資金,被挪用到樓市炒房,可以預想到的是,潛在被挪用的資金可能更多,所以這種審查有望持續(xù)下去,直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。其實此時政府做這番舉動還是很有意義的,因為目前來看,房地產(chǎn)泡沫是中國經(jīng)濟最大的潛在風險,一旦泡沫破裂,不僅是炒房者面對還債壓力,連銀行的壞賬率也會上升,屆時對中國銀行業(yè)可能造成系統(tǒng)性的風險。所以現(xiàn)在開始,控制房貸規(guī)模,減少房貸在銀行信貸中的占比,有利于銀行業(yè)降低風險。事實上,政府做的還不只這一點,對房地產(chǎn)調(diào)控的多樣的,首先房企的貸款被壓縮,三道紅線限定了房貸的負債規(guī)模,超過紅線的,其借貸將會受到影響,所以從去年開始,房地產(chǎn)類貸款增速首次低于平均貸款增速。參考資料:此前,由于個人經(jīng)營貸利率低于房貸利率,有人以住房為抵押申請經(jīng)營貸套出大量現(xiàn)金。早在去年,深圳市場就開始嚴查經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。“這次力度真的很大,最近審批會比以往更為嚴格,包括房產(chǎn)要求、資金去向等方面,完全沒有其他操作空間。”深圳一家商業(yè)銀行的個貸經(jīng)理對記者表示,“如果接到自稱某某銀行的經(jīng)理可以做相關經(jīng)營貸,一定要小心,這些人不一定是正規(guī)銀行渠道的貸款,某些信貸資金之所以能夠違規(guī)流入樓市,一個重要原因就是這些非法中介的存在,大量的購房資金被換上中小微貸款的名字,也正是這些資金中介包裝的結(jié)果。”

銀保監(jiān)會:經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)專項排查基本完成

理財存量整改任務完成近七成臨近資管新規(guī)過渡期截止日期,銀行理財業(yè)務存量整改進度備受關注。該發(fā)言人介紹,銀保監(jiān)會持續(xù)督促銀行機構(gòu)壓實主體責任,推進理財業(yè)務存量整改。目前來看,整改進展情況符合預期,截至7月末,全部理財存量整改任務完成近七成,預計今年年底前絕大部分銀行機構(gòu)可完成整改。對于個別銀行剩余的少量難處置資產(chǎn),按照相關規(guī)定納入個案專項處置,直至全部清零。該發(fā)言人表示,理財業(yè)務按照監(jiān)管導向有序轉(zhuǎn)型,結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,凈值化轉(zhuǎn)型力度加大,風險持續(xù)收斂。截至7月末,凈值型理財產(chǎn)品占比已超過80%;同業(yè)理財較峰值縮減96%;保本理財、不合規(guī)短期產(chǎn)品規(guī)模均較資管新規(guī)發(fā)布時下降超過98%。目前,已有29家理財公司(含外方控股的合資理財公司)獲批籌建,其中21家獲批開業(yè)。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示,從進度表現(xiàn)看,國有大行、股份制銀行和地方性銀行存量產(chǎn)品整改進度不一。作為資管市場的“生力軍”,當前已有17家銀行理財子公司開啟了承接母行理財產(chǎn)品的工作,不過違約資產(chǎn)處置、長期限資產(chǎn)處置、非標資產(chǎn)處置等工作仍待進一步開展。房地產(chǎn)融資現(xiàn)“五個持續(xù)下降”上述發(fā)言人介紹,銀保監(jiān)會持續(xù)完善房地產(chǎn)金融監(jiān)管機制,防范房地產(chǎn)貸款過度集中,促進金融與房地產(chǎn)良性循環(huán)。經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)專項排查已基本完成,對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題督促建立臺賬,逐項整改至“清零銷號”。該發(fā)言人介紹,截至7月末,房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個持續(xù)下降”。一是房地產(chǎn)貸款增速創(chuàng)8年新低,銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長8.7%,低于各項貸款增速3個百分點。二是房地產(chǎn)貸款集中度連續(xù)10個月下降,房地產(chǎn)貸款占各項貸款比重同比下降0.95個百分點。三是房地產(chǎn)信托規(guī)模自2019年6月以來持續(xù)下降,房地產(chǎn)信托余額同比下降約15%。四是理財產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標資產(chǎn)規(guī)模近一年來持續(xù)下降,相關理財產(chǎn)品余額同比下降42%。五是銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領域規(guī)模連續(xù)18個月下降,相關業(yè)務規(guī)模同比下降27%。光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰認為,今年以來,房地產(chǎn)金融調(diào)控政策實施的效果初步顯現(xiàn),房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)放緩,具有影子銀行特征的房地產(chǎn)信托和投向房地產(chǎn)的理財產(chǎn)品規(guī)模不斷下降。網(wǎng)絡平臺正有序落實整改該發(fā)言人介紹,在螞蟻集團整改工作基礎上,今年4月29日,“一行兩會一局”等金融管理部門聯(lián)合約談了13家網(wǎng)絡平臺企業(yè),提出了自查整改工作要求。目前,網(wǎng)絡平臺企業(yè)正積極對照法律法規(guī)和監(jiān)管要求,深入自查并制定整改方案,有序落實整改。在完善公司治理、防范資本無序擴張、合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務、推動小貸和消費金融公司合規(guī)展業(yè)、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務、加強消費者權(quán)益保護等方面已取得一定進展和成效。談及河南鄭州“7·20”特大暴雨災害后的保險理賠情況,該發(fā)言人表示,據(jù)統(tǒng)計,7月17日至8月25日,河南保險業(yè)共接到理賠報案51.32萬件,初步估損124.04億元,已決賠付34.6萬件,已決賠款68.85億元,整體件數(shù)結(jié)案率達67%。其中,人身意外險(含意外醫(yī)療)件數(shù)結(jié)案率76%,車險件數(shù)結(jié)案率86%,農(nóng)險件數(shù)結(jié)案率76%,特別是全損秋糧作物賠款進度超過94%。

嚴查經(jīng)營貸和消費貸違規(guī)流向樓市

上海銀保監(jiān)局昨天公布了轄內(nèi)商業(yè)銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調(diào)查的最新情況。截至目前,發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場,已要求相關銀行限時整改。在上海銀保監(jiān)局組織下,上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個人住房信貸管理專項自查工作,發(fā)現(xiàn)的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結(jié)構(gòu)未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始,上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場之外,同時還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認定不準確、數(shù)據(jù)填報不規(guī)范以及外部“助貸”機構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調(diào)查,上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例,包括:個人經(jīng)營貸款違規(guī)用于支付購房首付款;企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)用于支付購房款;消費貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手,接收多筆個人經(jīng)營貸款,部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況,對銀行就切實防控經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效等工作提出要求,主要內(nèi)容包括:對照有關監(jiān)管要求,限時整改問題貸款;對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人,應拒絕其房貸申請,并作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平臺;對于經(jīng)營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領域的,應及時采取實質(zhì)性管控措施;加強銀行員工管理,強化員工法制合規(guī)教育,在開展業(yè)務中正面引導借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對于存在違規(guī)行為的銀行員工,應予以內(nèi)部問責或紀律處分等。同時,上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關小額貸款公司、典當公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關部門,形成監(jiān)管合力,共同打擊房地產(chǎn)市場違規(guī)行為。