如何防范信貸風(fēng)險

一是要注重體制改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極推動資金經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，由重數(shù)量、重速度的粗放經(jīng)營方式向重質(zhì)量、重效益的集約經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。對待貸款客戶，要通過淘汰一批、維持一批、培育一批，逐步建立一個結(jié)構(gòu)合理的基本客戶群。二是要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策的相關(guān)要求，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)信貸調(diào)控體系與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的優(yōu)化重組，提高信貸業(yè)務(wù)對產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的參與能力。三是要加強(qiáng)內(nèi)部管理。建立信貸風(fēng)險防范機(jī)制。在銀行內(nèi)部建立一套完整的、科學(xué)的貸款審批和管理體制，

1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機(jī)相機(jī)退出；對可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實(shí)性、時效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。

1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。2、建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個方面：①、建立信貸風(fēng)險預(yù)警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)庫。③、改進(jìn)風(fēng)險預(yù)警的方法和計量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。3、建立信貸退出機(jī)制。對一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。

1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。2、建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個方面：①、建立信貸風(fēng)險預(yù)警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)庫。③、改進(jìn)風(fēng)險預(yù)警的方法和計量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。3、建立信貸退出機(jī)制。對一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。

（一）、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)。開發(fā)針對借款人的行業(yè)、財務(wù)狀況、經(jīng)營行為以及管理方面的風(fēng)險警示信號，制定貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。 （二）、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指征體系。 一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險度。 二是充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。 三是加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢。企業(yè)的盈利能力從長遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險日益表面化。為此，防范與化解金融風(fēng)險是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風(fēng)險的成因 第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行，由計劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個方面： 一是企業(yè)風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關(guān)系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是按照國家計劃，以完成計劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不會賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補(bǔ)，不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應(yīng)的銀行貸款也沒有風(fēng)險或風(fēng)險較小。但隨著改革的深化，市場調(diào)節(jié)取代了計劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時，也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。 二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺以前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)沒有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對單戶企業(yè)、單個項(xiàng)目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險很高。目前貸款質(zhì)量問題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源，從財政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對銀行貸款的依賴性越來越強(qiáng)，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險能力很低。當(dāng)市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時，資金運(yùn)動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風(fēng)險勢必會在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 第三，與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則”。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因?yàn)閲邑斦磕杲o銀行核定上繳利潤指標(biāo)，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達(dá)利潤計劃，并將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤，完成利潤計劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現(xiàn)實(shí)的效益性。比如：有的銀行采取放貸收息；有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的要求，與對銀行的利潤指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)二者的關(guān)系非常困難，從而使?fàn)奚罢叨鴿M足后者的現(xiàn)象時有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對等的管理機(jī)制。同國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制相似，國有商業(yè)銀行長期以來，并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。 因此，目前銀行貸款質(zhì)量問題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴(yán)重，銀行信貸風(fēng)險越來越大。如何及時有效地解決貸款質(zhì)量問題，防范與化解信貸風(fēng)險，需要國家采取有力措施，進(jìn)一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制；同時也需要銀行自身努力，不斷加強(qiáng)信貸管理， 增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險的對策 第一，轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。一是在經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實(shí)改變追求總量擴(kuò)張，對安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時， 確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。其次，要樹立競爭觀念，正視銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用自身優(yōu)勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略， 創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后，要樹立發(fā)展的觀念，不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。二是對信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險、低收益”到“低風(fēng)險、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險的企業(yè)，降低風(fēng)險系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立信貸風(fēng)險防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手，通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理，及時發(fā)現(xiàn)問題，起到預(yù)警、報警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過程的嚴(yán)格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式，從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險。 第二，根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶，抓住優(yōu)良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業(yè)信用等級是對客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低，是貸款風(fēng)險大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級高的企業(yè) （如AA級以上企業(yè)），把他們作為貸款重點(diǎn)投放對象；對信用等級低的客戶（如BB級以下企業(yè)）因貸款風(fēng)險較高，要采取多種措施進(jìn)行清理；對中間客戶（如A級、BBB級企業(yè)），目前貸款風(fēng)險可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般，潛在風(fēng)險較大，對其貸款應(yīng)以臨時性為主，并逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量，保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量，使銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營步入良性循環(huán)。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機(jī)，采取有針對性措施清理各筆風(fēng)險貸款。同時，要采取適當(dāng)獎勵措施，調(diào)動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據(jù)不同的風(fēng)險貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對扭虧無望的企業(yè)， 要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。