用戶的征信報告上通常會顯示五年內的記錄，而且目前不良借貸記錄都是會上央行征信報告的，這樣用戶還清貸款后也需要等到五年后，央行征信系統(tǒng)自動清除貸款記錄，這是沒有辦法人為干預、手動消除的。所以用戶最好還是不要出現不良還款記錄，否則影響時間也比較長。