銀行不同意協(xié)商還款，向銀監(jiān)會投訴是沒有任何效果的。用戶的貸款逾期了，提交協(xié)商還款的申請后，銀行可以根據(jù)用戶的實際情況來決定是否同意用戶的請求。銀行拒絕用戶協(xié)商還款的請求，并沒有違反貸款合同的約定，因此用戶投訴沒有任何效果。

當然，用戶向銀行申請協(xié)商還款，協(xié)商失敗應該想辦法再次提交協(xié)商申請，再次申請時，可以提交一些材料給銀行審核。