小微企業(yè)貸款被拒的原因有哪些？對營業(yè)收入有要求嗎？

　　企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。企業(yè)的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。眾所周知，小微企業(yè)申請辦理貸款時是很困難的，很多小微企業(yè)貸款也遇到了貸款被拒的情況。那么，小微企業(yè)申請貸款被拒的原因有哪些？　　原因一：經營狀況不好　　由于同業(yè)競爭加劇，小微企業(yè)銷售額逐年下降，在這種情況下，銀行為了保障貸款能順利回收，不會輕易放貸給小微企業(yè)主。　　原因二：缺乏抵押物　　不能提供符合銀行要求的抵押物，是大多數小微企業(yè)“貸款難”的主要原因，所以無法獲得銀行融資也很正常。　　原因三：貸款用途不明確

據報道，央行數據顯示，2016年我國移動支付業(yè)務金額達到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯(lián)網金融等新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，降低了實體經濟運行成本，在一定成都市解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。報道稱長期以來，受制于征信體系難覆蓋、缺乏抵押物、經營不透明等因素，數千萬小微企業(yè)難以達到銀行門檻，享受到應有的金融服務，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“兩座大山”。隨著“互聯(lián)網+”的推進，通過大數據、云計算、人工智能等，為延伸金融“觸角”推進普惠金融，提供了有效途徑，在政策的鼓勵之下，各類金融機構邁出了探索的普惠金融的步伐：網商銀行則利用電商平臺以及合作平臺上客戶積累的信用數據及行為數據，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。網上銀行負責人表示，依托這些數據和云計算、大數據技術，網商銀行匯總出了10萬多項指標體系，創(chuàng)建了100多個預測模型和3000多種風控策略，風險控制更為容易，大數據的分析也減少了小微企業(yè)融資貸款難的問題。

小微企業(yè)的融資難融資貴由來已久。業(yè)內人士認為，小微企業(yè)融資難在全世界都是難題，這在中國也無法避免。小微企業(yè)普遍存在經營時間短、信用記錄不規(guī)范、內部管理和財務制度不健全的問題，而銀行對于小微企業(yè)的風險狀況又缺乏有效的識別手段，審核成本過高。專家認為，小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有三個方面：第一，與資產規(guī)模較小、固定資產少、土地房產抵押物不足等問題有關，導致其信用風險較高。第二，與現(xiàn)行的財稅金融政策不完善有關。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財稅、金融、產業(yè)的政策合力。易綱行長指出“小微企業(yè)貸款需要央行、監(jiān)管、商業(yè)銀行和財政部幾家一起抬”。同時，小微金融業(yè)務收益低、成本高、風險高，需要政策配套支持，特別是小微企業(yè)信用體系、以政府為主導的融資擔保和風險分散機制等亟待建立。第三，與金融機構的業(yè)務模式不健全有關。普惠金融服務覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業(yè)發(fā)展特征的金融產品體系有待構建。在當前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續(xù)上升，表外融資回表，導致銀行資金成本向企業(yè)端傳導，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯。

銀行不多的貸款額度為了確保壞賬類低，都貸給了抵押物充足，還款來源穩(wěn)定，合作長久的大中企業(yè)了（一般都是國企）。剩下不多額度是做人情的，哪個企業(yè)給的回報多就給誰。小 微企業(yè)無權無勢，更沒有多少回報銀行的空間，注定期融資難度大。順便提一下創(chuàng)投基金，國外的創(chuàng)投基金都是輔助一些高成長的行業(yè)及公司，國內的創(chuàng)投公司都是以IPO為目標，走IPO后迅速套利的盈利模式，這些機構眼里怎么會在乎那些不起眼的小微公司呢？一般小微公司都是做到一定程度后，由行業(yè)內的大佬看上后吸收合并，或者吸引一些眼光較好的戰(zhàn)略投資者，除了這幾條路，真的沒有了。

小微企業(yè)生存困難，融資難的原因：很多小企業(yè)并沒有一個完善的機智，也沒有明確的發(fā)展方向和好的項目，投資這投資企業(yè)需要看到以后的發(fā)展才行。

2、財務制度不健全，缺乏嚴密的資金使用計劃，資本周轉效率較低。3、技術水平低，員工素質差，長遠發(fā)展不樂觀4、現(xiàn)有商業(yè)銀行的信貸業(yè)務大多向實力雄厚的大中型企業(yè)、基礎設施建設項目聚集。產品有銷路、企業(yè)有效益、資信良好的優(yōu)質中小企業(yè)，大家紛紛實行客戶經理制度和“黃金客戶”制度，建立綠色通道，加大其授信額度，改善金融服務，甚至壓低利率競相爭貸。而這部分企業(yè)由于資金相對充裕，對貸款的需求反而不大，有的甚至于不需要銀行貸款。一些有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r并不十分好的中小企業(yè)，由于銀行方面尚缺乏識別能力，往往受到冷落。5、銀行抵押條件過于苛刻，貸款程序復雜，貸款成本高，審批權限受限。6、資本市場不完善，進入門檻過高。中小企業(yè)板的上市公司要符合主板市場的發(fā)行上市條件和信息披露要求，我國的中小型企業(yè)只有很少部分能越過這個門檻。7、擔保機構注冊資本少，擔保能力與擔保需求矛盾突出。擔保資金嚴重不足，影響擔保公司的信用度，銀行很難接受，降低了擔保公司注冊資本作為金融杠桿工具的乘數放大效應。8、擔保體系構成不健全，各地擔保機構之間還沒有形成業(yè)務合作、分散風險的機制，擔保業(yè)的組織化程度還很低。

銀行不多的貸款額度為了確保壞賬類低，都貸給了抵押物充足，還款來源穩(wěn)定，合作長久的大中企業(yè)了（一般都是國企）。剩下不多額度是做人情的，哪個企業(yè)給的回報多就給誰。小 微企業(yè)無權無勢，更沒有多少回報銀行的空間，注定期融資難度大。順便提一下創(chuàng)投基金，國外的創(chuàng)投基金都是輔助一些高成長的行業(yè)及公司，國內的創(chuàng)投公司都是以IPO為目標，走IPO后迅速套利的盈利模式，這些機構眼里怎么會在乎那些不起眼的小微公司呢？一般小微公司都是做到一定程度后，由行業(yè)內的大佬看上后吸收合并，或者吸引一些眼光較好的戰(zhàn)略投資者，除了這幾條路，真的沒有了。

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一是規(guī)模小，積累少，較難提供有效的抵質押擔保;二是財務制度不規(guī)范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評判;三是普遍缺乏核心競爭力，業(yè)績不夠穩(wěn)定，發(fā)展前景較難評估。從銀行的角度為中小企業(yè)提供融資也存在現(xiàn)實性困難:1、是由于直接融資渠道不暢，多元化融資平臺還未全面向中小企業(yè)開放，導致中小企業(yè)大部分的資金需求依賴于銀行信貸，融資壓力集中于銀行體系;2、是風險補償機制不健全，中小企業(yè)經營成本高，風險大，由銀行獨自承擔，加重銀行謹慎放貸;3、是不良的稅前核銷政策比較嚴格，加之嚴格的經營問責和績效考核，面對投資者和監(jiān)管機構的評價壓力，銀行開展中小企業(yè)金融服務的積極性受到影響。中小企業(yè)融資我推薦到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心（簡稱“明德天盛”）是以私募股權投資為核心業(yè)務的專業(yè)化投資機構。明德天盛是由深諳中國資本市場的上市公司高管、券商保代，實戰(zhàn)經驗豐富的企業(yè)戰(zhàn)略與管理顧問，資深的投融資、法律、財務專家以及一定的政府資源背景的人士共同創(chuàng)設，專注于擬上市公司的私募股權投資和戰(zhàn)略性投行服務業(yè)務。

銀行不多的貸款額度為了確保壞賬類低，都貸給了抵押物充足，還款來源穩(wěn)定，合作長久的大中企業(yè)了（一般都是國企）。剩下不多額度是做人情的，哪個企業(yè)給的回報多就給誰。小 微企業(yè)無權無勢，更沒有多少回報銀行的空間，注定期融資難度大。順便提一下創(chuàng)投基金，國外的創(chuàng)投基金都是輔助一些高成長的行業(yè)及公司，國內的創(chuàng)投公司都是以IPO為目標，走IPO后迅速套利的盈利模式，這些機構眼里怎么會在乎那些不起眼的小微公司呢？一般小微公司都是做到一定程度后，由行業(yè)內的大佬看上后吸收合并，或者吸引一些眼光較好的戰(zhàn)略投資者，除了這幾條路，真的沒有了。

小微企業(yè)生存困難，融資難的原因：很多小企業(yè)并沒有一個完善的機智，也沒有明確的發(fā)展方向和好的項目，投資這投資企業(yè)需要看到以后的發(fā)展才行。

據報道，央行數據顯示，2016年我國移動支付業(yè)務金額達到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯(lián)網金融等新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，降低了實體經濟運行成本，在一定成都市解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。報道稱長期以來，受制于征信體系難覆蓋、缺乏抵押物、經營不透明等因素，數千萬小微企業(yè)難以達到銀行門檻，享受到應有的金融服務，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“兩座大山”。隨著“互聯(lián)網+”的推進，通過大數據、云計算、人工智能等，為延伸金融“觸角”推進普惠金融，提供了有效途徑，在政策的鼓勵之下，各類金融機構邁出了探索的普惠金融的步伐：網商銀行則利用電商平臺以及合作平臺上客戶積累的信用數據及行為數據，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。網上銀行負責人表示，依托這些數據和云計算、大數據技術，網商銀行匯總出了10萬多項指標體系，創(chuàng)建了100多個預測模型和3000多種風控策略，風險控制更為容易，大數據的分析也減少了小微企業(yè)融資貸款難的問題。

小微企業(yè)的融資難融資貴由來已久。業(yè)內人士認為，小微企業(yè)融資難在全世界都是難題，這在中國也無法避免。小微企業(yè)普遍存在經營時間短、信用記錄不規(guī)范、內部管理和財務制度不健全的問題，而銀行對于小微企業(yè)的風險狀況又缺乏有效的識別手段，審核成本過高。專家認為，小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有三個方面：第一，與資產規(guī)模較小、固定資產少、土地房產抵押物不足等問題有關，導致其信用風險較高。第二，與現(xiàn)行的財稅金融政策不完善有關。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財稅、金融、產業(yè)的政策合力。易綱行長指出“小微企業(yè)貸款需要央行、監(jiān)管、商業(yè)銀行和財政部幾家一起抬”。同時，小微金融業(yè)務收益低、成本高、風險高，需要政策配套支持，特別是小微企業(yè)信用體系、以政府為主導的融資擔保和風險分散機制等亟待建立。第三，與金融機構的業(yè)務模式不健全有關。普惠金融服務覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業(yè)發(fā)展特征的金融產品體系有待構建。在當前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續(xù)上升，表外融資回表，導致銀行資金成本向企業(yè)端傳導，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯。