銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有哪些呢小弟不才，剛好在個(gè)人金融業(yè)務(wù)部工作，我行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展也比較好，當(dāng)然做銀行必存在風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)非是大小的問(wèn)題，我個(gè)人認(rèn)為，個(gè)人信用尤為重要，你了解借款人，借款人個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)較強(qiáng)一般不會(huì)有什么問(wèn)題，第二我部管理個(gè)人業(yè)務(wù)一向主張大力開(kāi)辦門(mén)市房抵押貸款，以來(lái)知人知面不知心，二來(lái)萬(wàn)一有風(fēng)險(xiǎn)，門(mén)市房更好執(zhí)行一些，切忌抵押房產(chǎn)房地千萬(wàn)不要分開(kāi)。在有借款人配偶必須簽字表明統(tǒng)一貸款。其他一時(shí)說(shuō)不了太多。
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。可由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。
農(nóng)村信用社個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些?我們?nèi)绾畏婪?道德風(fēng)險(xiǎn)(宴請(qǐng)、送禮、拿好處）最終被腐蝕，成交高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、信貸員不專業(yè)導(dǎo)致判斷錯(cuò)誤，如被客戶欺騙，如客戶夸大收益、隱藏負(fù)債、行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等3、抵押物評(píng)估過(guò)高，導(dǎo)致客戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。4、借名貸款導(dǎo)致的糾紛（甲貸款，實(shí)際是乙用）5、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)（如你在上海，你放給了江蘇的某個(gè)人）6、抵押物難以處置風(fēng)險(xiǎn)（商品房抵押沒(méi)簽第二住所證明，門(mén)面房抵押未簽抵押權(quán)大于租賃權(quán)協(xié)議等）這些都是公司制度流程。
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系?？捎伤牟糠謽?gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)政策您好，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)信貸資金能否安全和及時(shí)收回產(chǎn)生影響。其次，貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。如果您有急用錢(qián)的需求，也可以考慮網(wǎng)貸，建議您選擇大品牌進(jìn)行貸款，息費(fèi)透明同時(shí)保障您的信息安全。推薦使用有錢(qián)花，有錢(qián)花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢(qián)就上度小滿金融APP（點(diǎn)擊官方測(cè)額）。有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)貸款，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。和您分享有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢(qián)花謝絕向在校學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過(guò)程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過(guò)期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此答案由有錢(qián)花提供，因內(nèi)容存在時(shí)效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢(qián)花產(chǎn)品的實(shí)際息費(fèi)計(jì)算方式不符，以度小滿金融APP-有錢(qián)花借款頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助。
我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些?規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的主要法律依依據(jù)，如何確保其健康發(fā)展。1、貸款制度執(zhí)行不嚴(yán)，信貸政策向所謂的“大戶”傾斜；2、內(nèi)部控制體制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善；3、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺少全程監(jiān)控；4、重貸款營(yíng)銷(xiāo)輕貸款管理，缺乏對(duì)客戶的全程管理；5、缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理文化，風(fēng)險(xiǎn)管理人材匱乏。為確保信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，著重做好如下工人1、建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理理念；2、構(gòu)建先進(jìn)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全程監(jiān)控；3、實(shí)行客戶授信管理，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；4、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)，建立一支優(yōu)秀的管理隊(duì)伍；5、強(qiáng)化依法管理貸款，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；
我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理...急!!!!!傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)則主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任，沒(méi)有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心，或者有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億。 (二)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 在我國(guó)，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來(lái)源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來(lái)預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來(lái)確認(rèn)未來(lái)的狀況，因而貸款期越長(zhǎng)，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門(mén)間信息溝通共享渠道不暢，沒(méi)有個(gè)人信用劣跡的記錄，則無(wú)從判斷借款人的資信程度，也沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題無(wú)法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。 2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對(duì)稱造成的。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個(gè)人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國(guó)有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。 3.法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開(kāi)展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對(duì)象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。 4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)往往要求提供抵押物。當(dāng)借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行就應(yīng)該取得對(duì)抵押物的處置權(quán)，但抵押物可能會(huì)因各種自然、人為災(zāi)害或周?chē)?jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。此外，目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物的處置權(quán)，法院往往會(huì)從社會(huì)安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無(wú)力償還貸款時(shí)，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。 5.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的消費(fèi)貸款尤其是個(gè)人住房貸款債權(quán)的流動(dòng)性較差而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。目前在配套市場(chǎng)條件不健全的情況下，尚缺乏盤(pán)活這塊資產(chǎn)的措施。由于目前消費(fèi)信貸在各銀行所占比例還較低，且經(jīng)濟(jì)較為疲軟，整個(gè)社會(huì)資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)尚未暴露。但隨著消費(fèi)信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產(chǎn)中的增大，資金“短進(jìn)長(zhǎng)出”的矛盾會(huì)日益突出。當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲，整個(gè)社會(huì)資金需求旺盛時(shí)，若這塊資產(chǎn)還不能盤(pán)活，銀行很有可能會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響。 現(xiàn)狀：我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開(kāi)始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開(kāi)展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對(duì)比例的現(xiàn)象。 防范對(duì)策 1.建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系。首先，加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，使其以商業(yè)化運(yùn)作方式收集和使用有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息，同時(shí)兼顧公益性，逐步形成擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型、綜合性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)既能充分利用各項(xiàng)資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應(yīng)不同征信需求，多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。其次，應(yīng)加快全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。目前，我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費(fèi)發(fā)展較快的大城市推行個(gè)人信用制度，建立類(lèi)似上海的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國(guó)的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調(diào)和掌握各部門(mén)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)、運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，由一個(gè)專門(mén)性的全國(guó)個(gè)人信用管理局對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、整理、定價(jià)，產(chǎn)生一個(gè)個(gè)人信用檔案的管理、查閱、購(gòu)買(mǎi)信息的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作。 2.建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系。一是要將消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中的有關(guān)消費(fèi)信貸條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件，使之有利于促進(jìn)和規(guī)范消費(fèi)信貸的發(fā)展。二是要根據(jù)消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸行為的需要，制定專門(mén)的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，讓居民有參加消費(fèi)信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感，形成“居民對(duì)銀行有信心，銀行對(duì)居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度、住房制度、抵押貸款擔(dān)保制度、醫(yī)療制度等相關(guān)制度，從而分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。 3.建立有效的內(nèi)控體系，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率。首先，銀行內(nèi)部要建立專門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強(qiáng)量化考核、質(zhì)量監(jiān)測(cè)，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗、獎(jiǎng)罰分明，完善多勞多得的分配機(jī)制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進(jìn)消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實(shí)行浮動(dòng)貸款利率，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。 4.采用科學(xué)的信用評(píng)分技術(shù)。首先，由于專家法評(píng)分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫(kù)工作，改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入完整性、準(zhǔn)確性的監(jiān)控管理，特別是對(duì)未獲批準(zhǔn)的申請(qǐng)人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)資源的不同采用不同的方法開(kāi)發(fā)評(píng)分模型。建議對(duì)不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的評(píng)分模型，由于目前各項(xiàng)基礎(chǔ)條件較薄弱，在具體實(shí)施過(guò)程中可分產(chǎn)品分步推進(jìn)。最后，必須將信用評(píng)分技術(shù)用于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程。建議國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內(nèi)部貸款賬戶信息，開(kāi)發(fā)欠款催收評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分模型等行為評(píng)分模型，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)相應(yīng)的自動(dòng)化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個(gè)人貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、不良貸款管理的效率。
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)1、信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)是由借款人到期拖欠還款和賴賬行為而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。2、征信風(fēng)險(xiǎn)： 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是一個(gè)面向個(gè)人客戶的營(yíng)銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人的征信系統(tǒng)有著非常強(qiáng)的依賴性，征信風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行無(wú)法取得借款人客觀、全面、真實(shí)信用，而導(dǎo)致的貸款損失。3、法律風(fēng)險(xiǎn)：法律風(fēng)險(xiǎn)是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全，無(wú)法保障銀行債權(quán)而出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。4、支付風(fēng)險(xiǎn)：支付風(fēng)險(xiǎn)是由于借款人經(jīng)營(yíng)及收入的不確定性,發(fā)生變化而失去足夠的支付能力，導(dǎo)致不能按時(shí)還款付息，使銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。5、自身風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素1、個(gè)人征信系統(tǒng)不健全個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。2、商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間不長(zhǎng)，所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無(wú)違法紀(jì)錄和有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。3、相關(guān)的法律法規(guī)不健全我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問(wèn)題。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。4、盲目營(yíng)銷(xiāo)，無(wú)規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患近年來(lái)，為擴(kuò)大盈利水平，搶占市場(chǎng)份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù)，盲目放貸，甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
信貸業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要涉及哪幾個(gè)方面現(xiàn)在業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)主要涉及好多個(gè)方面，其中第一個(gè)對(duì)我們個(gè)人信譽(yù)的影響，其次第二個(gè)對(duì)于以后如果瓶子審核的話可能會(huì)通過(guò)不了。
銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有哪些呢小弟不才，剛好在個(gè)人金融業(yè)務(wù)部工作，我行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展也比較好，當(dāng)然做銀行必存在風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)非是大小的問(wèn)題，我個(gè)人認(rèn)為，個(gè)人信用尤為重要，你了解借款人，借款人個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)較強(qiáng)一般不會(huì)有什么問(wèn)題，第二我部管理個(gè)人業(yè)務(wù)一向主張大力開(kāi)辦門(mén)市房抵押貸款，以來(lái)知人知面不知心，二來(lái)萬(wàn)一有風(fēng)險(xiǎn)，門(mén)市房更好執(zhí)行一些，切忌抵押房產(chǎn)房地千萬(wàn)不要分開(kāi)。在有借款人配偶必須簽字表明統(tǒng)一貸款。其他一時(shí)說(shuō)不了太多。
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系?？捎伤牟糠謽?gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系?？捎伤牟糠謽?gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)政策您好，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)信貸資金能否安全和及時(shí)收回產(chǎn)生影響。其次，貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。如果您有急用錢(qián)的需求，也可以考慮網(wǎng)貸，建議您選擇大品牌進(jìn)行貸款，息費(fèi)透明同時(shí)保障您的信息安全。推薦使用有錢(qián)花，有錢(qián)花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢(qián)就上度小滿金融APP（點(diǎn)擊官方測(cè)額）。有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)貸款，日息低至0.02%起，具有申請(qǐng)簡(jiǎn)便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。和您分享有錢(qián)花消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品的申請(qǐng)條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢(qián)花謝絕向在校學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校學(xué)生，請(qǐng)您放棄申請(qǐng)。二、資料要求：申請(qǐng)過(guò)程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請(qǐng)只支持借記卡，申請(qǐng)卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過(guò)期身份證、一代身份證進(jìn)行申請(qǐng)。此答案由有錢(qián)花提供，因內(nèi)容存在時(shí)效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢(qián)花產(chǎn)品的實(shí)際息費(fèi)計(jì)算方式不符，以度小滿金融APP-有錢(qián)花借款頁(yè)面顯示為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對(duì)您有幫助。
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式？商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式如下:一.信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型可以從總體上劃分為非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)。非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)。二.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國(guó)政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過(guò)程中處于一種兩難境地包裝：既擔(dān)心過(guò)度監(jiān) 管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過(guò)度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國(guó)信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國(guó)有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營(yíng)權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)都有哪些我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本情況以及基本種類(lèi)，然后從宏觀經(jīng)濟(jì)理論、信息不對(duì)稱理論、銀行個(gè)體行為理論幾個(gè)方面進(jìn)行闡述，為下文分析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素做鋪墊，尋找理論基礎(chǔ)；其次，從宏觀經(jīng)濟(jì)因素、貸款行業(yè)因素、銀行法人治理結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響這幾個(gè)方面進(jìn)行分析；最后運(yùn)用各項(xiàng)數(shù)據(jù),對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。
銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施有哪些2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類(lèi)媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性?！ ?、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類(lèi)貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過(guò)催收、核銷(xiāo)、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良?！ ?、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施有哪些1.完善企業(yè)內(nèi)控制度當(dāng)前，我國(guó)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則基本完善，稅收制度也逐漸健全，但財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與稅法規(guī)定之間的差異將長(zhǎng)期存在。為避免稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)務(wù)工作者須把握上述差異，盡量做到正確納稅，這一客觀要求具體表現(xiàn)為企業(yè)內(nèi)部控制制度的完善，即企業(yè)應(yīng)致力于管理水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，在嚴(yán)格把握傳統(tǒng)財(cái)務(wù)內(nèi)控手段的前提下，對(duì)現(xiàn)代化知識(shí)技術(shù)充分利用，建立一套操作性強(qiáng)、便于控制的內(nèi)部財(cái)務(wù)報(bào)告組織信息系統(tǒng)。2.健全稅務(wù)代理制度稅務(wù)代理，即稅務(wù)代理人在國(guó)家法律法規(guī)限定的代理范圍內(nèi)，依納稅人、扣繳義務(wù)人的委托，代為辦理稅務(wù)事宜的各項(xiàng)行為的總稱。小企業(yè)如不具備自身進(jìn)行獨(dú)立稅務(wù)核算的能力，可選擇外部稅務(wù)代理機(jī)構(gòu)代勞，但是一定要選擇合法合規(guī)且信譽(yù)度較高的稅務(wù)代理機(jī)構(gòu)。一旦形成穩(wěn)定委托關(guān)系，因其對(duì)本企業(yè)相關(guān)情況比較了解，可以長(zhǎng)期合作，不宜頻繁更換。（二）構(gòu)建稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)系統(tǒng)企業(yè)應(yīng)定期全面、系統(tǒng)、持續(xù)地收集內(nèi)部和外部相關(guān)信息，結(jié)合實(shí)際情況，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等步驟，查找企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及其業(yè)務(wù)流程中的稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，分析和描述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和條件，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)稅務(wù)管理目標(biāo)的影響程度，從而確定風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)先順序和策略。一般而言，企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)識(shí)別下列稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素：1.管理層的稅收遵從意識(shí)和對(duì)待稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度；2.涉稅業(yè)務(wù)人員的職業(yè)操守和專業(yè)勝任能力；3.企業(yè)組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)流程；4.稅務(wù)管理的技術(shù)投入和信息技術(shù)的運(yùn)用；5.企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果及現(xiàn)金流情況；6.企業(yè)相關(guān)內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)和執(zhí)行；7.企業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及行業(yè)慣例；8.企業(yè)對(duì)法律法規(guī)和監(jiān)管要求的遵從。（三）適時(shí)監(jiān)控稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)測(cè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)措施化解風(fēng)險(xiǎn)，是防范企業(yè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)積極識(shí)別和評(píng)價(jià)企業(yè)未來(lái)的稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，綜合利用各種分析方法和手段，全面、系統(tǒng)地預(yù)測(cè)企業(yè)內(nèi)外環(huán)境的各種資料及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。比如分析稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性、嚴(yán)重性及影響程度，以了解稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的負(fù)面作用。
銀行貸款有那些風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書(shū)等資料的漏缺。2.沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。4.貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)不強(qiáng)，貸款失去法律保護(hù)法中拍拍專做房產(chǎn)過(guò)戶
銀行個(gè)人貸款有哪些風(fēng)險(xiǎn)防范措施2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類(lèi)媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。 3、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類(lèi)貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過(guò)催收、核銷(xiāo)、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。 4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有哪些呢小弟不才，剛好在個(gè)人金融業(yè)務(wù)部工作，我行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展也比較好，當(dāng)然做銀行必存在風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)非是大小的問(wèn)題，我個(gè)人認(rèn)為，個(gè)人信用尤為重要，你了解借款人，借款人個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)較強(qiáng)一般不會(huì)有什么問(wèn)題，第二我部管理個(gè)人業(yè)務(wù)一向主張大力開(kāi)辦門(mén)市房抵押貸款，以來(lái)知人知面不知心，二來(lái)萬(wàn)一有風(fēng)險(xiǎn)，門(mén)市房更好執(zhí)行一些，切忌抵押房產(chǎn)房地千萬(wàn)不要分開(kāi)。在有借款人配偶必須簽字表明統(tǒng)一貸款。其他一時(shí)說(shuō)不了太多。
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系?？捎伤牟糠謽?gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。（二）貸款環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，放貸機(jī)構(gòu)還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。
銀行貸款這個(gè)工作，到底存在著哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)（1）借款人收入波動(dòng)而引起的信用風(fēng)險(xiǎn)借款人可能會(huì)因?yàn)槭I(yè)或者其他原因造成收入的大幅度下降從而無(wú)法按時(shí)還款引發(fā)一系列道德風(fēng)險(xiǎn)。（2）借款人多頭貸款或者透支。由于銀行機(jī)構(gòu)之間缺乏信息互通機(jī)制，使得借款人同時(shí)從多個(gè)銀行一起借款，增加了個(gè)人借貸的風(fēng)險(xiǎn)。（3）市場(chǎng)因素變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)因素變化從而導(dǎo)致金融資產(chǎn)收益受到損失而承受的風(fēng)險(xiǎn)，例如利率波動(dòng)和匯率波動(dòng)造成商業(yè)銀行收益損失的風(fēng)險(xiǎn)。（4）征信風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人借貸業(yè)務(wù)是面向個(gè)人客戶的營(yíng)銷(xiāo)的信貸業(yè)務(wù)，因此他非常的依賴于個(gè)人的征信系統(tǒng)，因此可能無(wú)法取得的借款人客觀全面真實(shí)的信用。（5）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)存在“私帶公款”的現(xiàn)象，指的是組織或者企業(yè)憑借個(gè)人名義貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。（6）銀行自身管理薄弱而造成的風(fēng)險(xiǎn)由于缺乏一套完整的規(guī)章制度，操作手段也比較落后，再加上語(yǔ)言文化的差異和信貸人員審核不嚴(yán)，貸后管理監(jiān)督跟不上，從而導(dǎo)致個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施（1）構(gòu)建一個(gè)完善的個(gè)人信用評(píng)級(jí)根據(jù)銀行自身的特點(diǎn)構(gòu)架一個(gè)個(gè)人的信用評(píng)價(jià)體系，將個(gè)人的工作經(jīng)歷，工作單位、家庭狀況、業(yè)務(wù)收入狀況進(jìn)行評(píng)分，也就是存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分，對(duì)于在信用卡還款期限內(nèi)將金額全部返還的，會(huì)增加個(gè)人信用積分，反之個(gè)人積分將會(huì)受到影響，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)加入信用黑名單中。（2）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入原則客戶準(zhǔn)入是信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，貸款放給誰(shuí)、放多少，銀行有其內(nèi)在評(píng)估流程，因此，銀行要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入原則，從外在上看一個(gè)人的氣質(zhì)談吐以及個(gè)人形象，從內(nèi)在上發(fā)掘一個(gè)人的品行與信譽(yù)，在個(gè)貸中對(duì)于以下幾種人也要多加留意，比如年紀(jì)輕輕的月光族，漂泊無(wú)居的生意人以及超級(jí)消費(fèi)的月光族，或者是兇神惡煞的社會(huì)人，他們要么到處漂泊，居無(wú)定所，要么有著超前的消費(fèi)觀念，透支預(yù)算，拆東墻補(bǔ)西墻，沒(méi)有真正金錢(qián)管理觀，你很難指望他們真的把錢(qián)還上。（3）調(diào)查借款人的還款能力根據(jù)借款人所提交的收入證明、銀行存折、信用卡對(duì)賬單、有價(jià)證券復(fù)印件、納稅單等再結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、擔(dān)任的職務(wù)對(duì)借款人的收入水平和還款能力做出一個(gè)合理判斷，還要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證比對(duì)，如果借款人已婚，還要提供配偶的收入證明等相關(guān)材料。（4）重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低，潛力大的客戶群體選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群體是銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，做出良好的選擇才能減少貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，因此銀行要學(xué)會(huì)挑選那些從事優(yōu)勢(shì)行業(yè)文化素質(zhì)比較高的人，或者是那些工資水平高，具有較好的專業(yè)技能，失業(yè)可能性小的大企業(yè)員工或者是公務(wù)員。（5）控制貸款用途銀行借款時(shí)不僅要調(diào)查清楚借款人用這筆錢(qián)來(lái)做什么，而且還要對(duì)借款額度進(jìn)行控制，比如對(duì)個(gè)人總體額度進(jìn)行控制，比如某個(gè)個(gè)人的總體貸款額度到了一定程度，就不在對(duì)他發(fā)放貸款，或者對(duì)個(gè)人單筆貸款進(jìn)行控制，比如在貸款之前對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)，還款能力及你選哪個(gè)一個(gè)大致的測(cè)算，深入評(píng)估客戶資產(chǎn)總成本，綜合控制客戶其他方面的融資能力。（6）建設(shè)高效的懲戒體系發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，要建立健全銀行內(nèi)部責(zé)任追究制度，對(duì)于貸款損失的大小，給與責(zé)任人一定的經(jīng)濟(jì)處罰，嚴(yán)重者還會(huì)面臨調(diào)崗離職，解除勞務(wù)合同，追究刑事責(zé)任等懲戒力度，以法律規(guī)范行為，增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任意識(shí)，駐守自身的道德底線；加大對(duì)失信人的懲戒力度，誠(chéng)實(shí)守信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最基本的要求，遵紀(jì)守法是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必要保證，因此，要加大失信懲戒力度，用法律手段規(guī)范借款人的行為，堅(jiān)決打擊失信者，從而為經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。（7）加強(qiáng)對(duì)抵押物和保證人的審查對(duì)于抵押物，必須查驗(yàn)抵押物是否是否真實(shí)存在，是否為抵押人所有，外觀與結(jié)構(gòu)是否完好，所有權(quán)是否完整，抵押價(jià)格是否合理等等；對(duì)于保證人，必須具有保護(hù)主體資格以及代償能力，對(duì)保證人進(jìn)行保證責(zé)任核實(shí)，保證人的資信情況以及資信材料是否屬實(shí)，保證人是否有擔(dān)保意愿，以及保證人的擔(dān)保能力。
當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款主要有哪些風(fēng)險(xiǎn)?。ㄒ唬┩獠匡L(fēng)險(xiǎn)?！ ∪谫Y性擔(dān)保貸款的外部風(fēng)險(xiǎn)主要是客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，是借款人不能履行還本付息的責(zé)任而使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性，既包括借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，又包括融資性擔(dān)保公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：借款人與擔(dān)保公司惡意串通騙取貸款；借款人將貸款挪作他用；擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃出資，實(shí)收資本金不實(shí)、結(jié)構(gòu)不合理；擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍不限于貸款擔(dān)保，更有甚者發(fā)放“高利貸”，從事非法違規(guī)活動(dòng)等等?！ ≡阢y行業(yè)務(wù)實(shí)際中，融資性擔(dān)保公司常需要存入一定額度的保證金，但部分擔(dān)保公司為了自身的利益，將借款公司的貸款提出部分作為保證金存入銀行保證金賬戶，如此一來(lái)，擔(dān)保公司未動(dòng)一分一厘，既收取了借款公司的擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，又在銀行保證金賬戶存入足以使銀行信任的保證金數(shù)額，事實(shí)上降低了擔(dān)保公司的代償責(zé)任，增加了企業(yè)的還貸負(fù)擔(dān)。如某擔(dān)保公司在銀行不知情的情況下，讓借款人將貸款的百分之二十作為保證金存入擔(dān)保公司的保證金賬戶，擔(dān)保公司法定代表人攜款出逃后，借款人對(duì)自己的貸款產(chǎn)生抵觸情緒，要求只歸還百分之八十，其余百分之二十由保證金償還。但保證金賬戶因涉及經(jīng)濟(jì)案件被法院查封，保證金無(wú)法用于償還該筆貸款，致使銀行的資金面臨損失的巨大風(fēng)險(xiǎn)。盡管上述行為在各融資擔(dān)保管理規(guī)定中明文禁止，但擔(dān)保公司為利益鉆空子，最終破壞了金融秩序?！ 。ǘ﹥?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。 首先，貸款審批制度不完善，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款存在不落實(shí)信貸審批條件，貸前調(diào)查留于形式；貸中調(diào)查審查忽視對(duì)第一還款來(lái)源調(diào)查，過(guò)于相信第二還款來(lái)源，而第二還款來(lái)源又多被融資性擔(dān)保公司轉(zhuǎn)嫁保證金，掩蓋了信貸風(fēng)險(xiǎn)；貸后檢查不到位，過(guò)于相信擔(dān)保公司的代償能力。照顧人情，發(fā)放貸款時(shí)手續(xù)、材料不真實(shí)，加大了不良貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)，加劇了信貸資金損失的可能?！ ∑浯?，銀行業(yè)工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提升。有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸人員吃老本，不及時(shí)更新知識(shí)與時(shí)俱進(jìn)；有的員工主觀故意或過(guò)失不當(dāng)操作或未盡調(diào)查職責(zé)致使貸款可能受到損失的風(fēng)險(xiǎn)；有的員工不僅不學(xué)習(xí)法律法規(guī)，甚至連本單位的規(guī)章規(guī)定都不是很清楚，違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生。
貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么風(fēng)險(xiǎn)?操作風(fēng)險(xiǎn)，這里的操作風(fēng)險(xiǎn)是指信貸人員能不能正確評(píng)價(jià)貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是不是合理的規(guī)避貸后風(fēng)險(xiǎn)等。
做信用貸款的業(yè)務(wù)員有風(fēng)險(xiǎn)嗎？現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都在搞這一塊，不知道你朋友推薦你去的那家公司是不是保險(xiǎn)公司，若是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，是沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)都在公司和申請(qǐng)貸款的人身上，無(wú)抵押貸款利息高，所以，申請(qǐng)貸款的人是要承擔(dān)很大風(fēng)險(xiǎn)的，如果因?yàn)樯暾?qǐng)人虧本導(dǎo)致無(wú)法償還，這部分風(fēng)險(xiǎn)就由公司承擔(dān)，跟業(yè)務(wù)員沒(méi)有關(guān)系的，但是，你朋友的話應(yīng)該也有夸張的成分。第一，無(wú)抵押貸款，是要看你銀行的流水賬的，是不是長(zhǎng)期有資金流動(dòng)，而且要看數(shù)目，具體多少忘記了。第二，申請(qǐng)無(wú)抵押貸款的人，其實(shí)并不多，因?yàn)槔⑻?，沒(méi)有人在沒(méi)把握的情況下敢冒這種風(fēng)險(xiǎn)，除非短暫應(yīng)急。所以，你要考慮如果你做這一塊的話，會(huì)有多少業(yè)務(wù)量，多少收入，我知道前年的提成是貸款量的2-2.5%，意思10萬(wàn)貸款量，你能提2000-2500，今年多少，忘記了。