用戶欠款15萬，無力還款可以向貸款機構(gòu)申請協(xié)商還款。協(xié)商申請成功，用戶就有充足的時間去湊齊還款資金，同時利息、逾期利息還會有一定的減免優(yōu)惠。至于協(xié)商還款申請失敗，則用戶可以自己制定還款計劃，優(yōu)先歸還上征信的貸款，然后歸還不上征信的貸款。

而上征信的貸款又分為小額欠款與大額欠款，這時候可以優(yōu)先歸還小額欠款。