我向銀行借款1000萬，再存定期1000萬，是不是就可以白嫖了？

記得疫情剛過那會，一方面大力推行復(fù)工貸，利率非常低；另一方面又是在開門紅期間，存款利率比較高?？吹侥承┿y行存款利率三年期最高4.125%，而貸款利率差不多是3.55%，只要一借一存，明顯套利空間在1個點左右。

于是，有人就會突發(fā)奇想：如果我向銀行借款1000萬，再存定期存下這1000萬，是不是就可以白嫖了呢?

首先，我們要先來看看你融資這1000萬的成本是多少？現(xiàn)在銀行的定期利率的確是比較低的，可以來看一下。

按照銀行一年期定期存款年利率1.75%計算，人民幣1000萬元一年期定期存款到期利息：1000萬x1.75%x1=175000元，不過人民幣1000萬元屬于大額存款，年利率可以上浮10%左右。

存定期的話，定期存款的期限一般有3個月、6個月、1年、2年、3年和5年。如果存款的期限越長，那存款的利率也就相應(yīng)地會高。有著1000萬，不論你是到哪個銀行都是會被當(dāng)成VIP對待的，畢竟這么大一筆存款誰拿到誰就賺到。

可見，以上是存款利益最大化的收益情況。那么，你向銀行借1000萬需要出多少利息呢？

如果在銀行借款上1000萬，肯定是需要抵押才能解決的，以當(dāng)前最低的貸款利率來算，暫且為最低利率年化3.85%，那1000萬一年的利息就是38.5萬的利息。

當(dāng)然，這是在兩者都是在最好的情況下，如果貸款利率因為借款人原因做不到最低，那這個思路其實完全走不通的，也就是一種理論上的計算方式。

如果是個人方面來看，銀行有一段時間理財收益是5%左右，拿理財?shù)盅旱馁J款利率按基準(zhǔn)4.35%，有中間差價那就是可以白嫖。但100萬一年才賺6500，還要刨去理財起息時間，到期日不匹配等的情況，實際可能只有5000元。然后你需要先搞來100萬，其次，質(zhì)押貸款自主操作的上限是30萬，需要分筆滾動操作，其次來銀行理財也有質(zhì)押率上限，只能質(zhì)押80%，如此看來七七八八算下來就賺不到多少錢了。

不過近幾年這種方式被管控了，貼現(xiàn)資金不能直接買理財或者做高息保證金，關(guān)聯(lián)單位開票限制，轉(zhuǎn)口貿(mào)易嚴(yán)控等，套利就比較少了。

我讀書的時候，曾問過教金融學(xué)老師，我說：中國現(xiàn)行貸款年利率是6%，俄羅斯現(xiàn)行1年期定期存款利率是12%。我是不是可以從中國貸出來，換成盧布，在俄羅斯存定期，定期到期后，再把盧布換成人民幣，再還中國貸款，理論上就有6%的收益率？

同理，這個想法很好，可是銀行是不可能讓你白賺利息差的，主要理由如下：

1、我們以北京為例，年息3.5%-3.85%經(jīng)營貸款主要是為了扶持中小企業(yè)經(jīng)營貸款，對企業(yè)真實經(jīng)營，對公經(jīng)營流水是有要求的，并不是沒有門檻，如果你只有房產(chǎn)沒有企業(yè)是享受不了低利息優(yōu)惠的。

2、在辦理房產(chǎn)抵押貸款過程中銀行會進行企業(yè)下戶考察，包括問詢貸款用途，企業(yè)走訪等工作，需要提供對應(yīng)的上游企業(yè)合同。

3、貸款發(fā)放以后，企業(yè)需要給銀行提供貸款發(fā)票和貸款采購貨物合同清單照片等，在半年以后需要查您企業(yè)經(jīng)營流水，如果發(fā)現(xiàn)貸款沒有按照合規(guī)要求，會強制要求收回，風(fēng)險比較大。

4、銀行系統(tǒng)鏈接互通，您是主借款人，如果您在辦理貸款以后如果操作不當(dāng)，出現(xiàn)資金回流可能也會被銀行要求收回貸款。

5、銀行理財產(chǎn)品，可能很多收益確實比現(xiàn)在經(jīng)營貸款收益高，注意看清楚是預(yù)期收益，不是100%，可能你買的1年期是4%，但是1年以后也可能是3%或者0.5%等，這個沒人承諾您保證4%，懂的吧。