房子貸款沒還清，手頭缺錢，是否可以抵押給銀行再貸款？
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段公子在調(diào)研中了解到，部分銀行還可以辦這類二次房抵貸業(yè)務(wù)。但是也有條件，
一是只有到申請住房按揭的同一家銀行才給辦理；
二是貸款必須明確用途，不能拿去買股票、買基金、買房子。
不過，這類業(yè)務(wù)近期有收緊跡象，部分銀行已停辦該業(yè)務(wù)。這和銀行的風險策略，以及跟這類貸款業(yè)務(wù)資金流向總是存在違規(guī)問題有關(guān)。監(jiān)管部門今年明確，“如果流向房地產(chǎn)市場要堅決糾正”，想動歪心思的，就別想了。
部分銀行二次房抵貸收緊
近期，武漢的吳女士想將名下一套尚有按揭貸款的住房再次抵押給某銀行，申請個人經(jīng)營性貸款，得到的回復(fù)是“不可辦理”。在去年末，該行業(yè)務(wù)員表示可根據(jù)市場評估價，給予一定貸款額度。
吳女士想辦理的貸款業(yè)務(wù)，就是二次房抵貸。在過去，這種業(yè)務(wù)也被稱之為加按揭業(yè)務(wù)。
二次房抵貸業(yè)務(wù)，曾因樓市火爆，房屋增值較快，在各銀行普遍存在。2017年、2018年時，甚至還可以辦理個人房產(chǎn)抵押消費貸。當時業(yè)內(nèi)還出現(xiàn)一種做法是，客戶在A銀行有按揭貸款，在B銀行仍可再抵押貸款；或者客戶在A銀行有按揭貸款，該行還可配以消費貸，相當于給個人再加一部分杠桿。
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對于銀行而言，這部分貸款利率較高，利潤可觀，加上房價又在持續(xù)上漲，住房自然算是優(yōu)質(zhì)抵押品。
但此后隨著樓市調(diào)控，以及金融嚴監(jiān)管，二次房抵貸業(yè)務(wù)在市場上逐步減少。在去年，一部分銀行重啟了相關(guān)業(yè)務(wù)。不過，跨行二次抵押的情況再難見蹤影。
“監(jiān)管有要求，銀行風控也不容易過，押品管理上存在問題，房產(chǎn)估值上也存在不確定性?！蹦炒笮腥耸肯蛴浾弑硎?。
小編近期調(diào)研中了解到，大多數(shù)銀行目前都不再提供二次房抵貸業(yè)務(wù)；但也有像工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、平安銀行等部分銀行仍可辦理，但條件是未結(jié)清按揭貸款的需在本行辦理業(yè)務(wù)，一般可按余額的最高額抵押。
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資金流向仍是嚴查重點
在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，二次房抵貸本身屬于合規(guī)業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)之所以“時松時緊”，歸因來看，一是和銀行自身風險偏好有關(guān)，二是資金流向容易出問題。
這類貸款的資金流向，最容易進入監(jiān)管部門明令禁止的股市、房地產(chǎn)市場等。據(jù)記者了解，無論是房抵貸，還是二次房抵貸，在實際業(yè)務(wù)操作中，都存在花樣百出的變通方式可以套出資金，用來付買房首付、買理財?shù)?，并且是常見操作套路?/p>
今年3月，深圳樓市火熱，就出現(xiàn)一波房抵經(jīng)營貸的套利操作，引起監(jiān)管部門警覺。很快，人民銀行深圳市中心支行下發(fā)通知，要求緊急自查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。
此后，四川、上海等地也采取類似的自查自糾措施，摸底轄內(nèi)銀行“房抵貸”業(yè)務(wù)。
今年4月，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企明確表示，如果通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，不管是按揭還是經(jīng)營貸款，要求銀行監(jiān)控資金流向，確保資金流向申請時的標的上，如果流向房地產(chǎn)市場要堅決糾正。
這無疑進一步體現(xiàn)了監(jiān)管導(dǎo)向。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進預(yù)計，后續(xù)商業(yè)銀行在相關(guān)貸款方面預(yù)計會面臨各類管控。業(yè)內(nèi)也認為，這或許是近期二次房抵貸再收緊的原因之一。
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