累計發(fā)放3000多億元，惠及1500多萬名家庭經濟困難學生
助學貸款，助力學子成長成才（財經眼·為民生事業(yè)注入金融“暖流”①）
——編 者
利率較低、還款期限較長，國家助學貸款支持家庭經濟困難大學生順利完成學業(yè)
“感謝國家助學貸款為我照亮了人生前行的道路！”央金是一名來自西藏日喀則市薩迦縣吉定鎮(zhèn)沖達村的藏族學生。沖達村海拔超過4000米，自然條件較為惡劣。央金從小刻苦勤奮、成績優(yōu)異，一直是村里孩子們的榜樣。
央金一家的困難被中學老師看在眼里，在當地教育局資助中心老師的指導和幫助下，央金成功申請到了國家開發(fā)銀行生源地助學貸款，順利邁進了期盼已久的大學校園。“這筆貸款不需要抵押或者擔保，在讀期間我也不需要還款?！毖虢鹫f。
目前，在高等教育階段，我國已經構建起政府主導、學校和社會積極參與的“獎、貸、助、勤、補、免”全方位學生資助體系。其中的“貸”，主要是指國家助學貸款。國家助學貸款面向像央金這樣的家庭經濟困難大學生，主要用于支付他們在讀期間所需的學費、住宿費等。
“國家助學貸款一般分為生源地信用助學貸款和校園地國家助學貸款，大學生可以自主選擇辦理貸款的地點?！敝袊缈圃贺斀洃?zhàn)略研究院教授鐘春平介紹，以國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款為例，學生可以在新學期開始前，向家庭所在縣（市、區(qū)）的學生資助管理中心提出貸款申請，縣級學生資助管理中心負責對學生提交的申請進行資格初審，金融機構負責最終審批并發(fā)放貸款。
如果學生已經來到校園，同樣可以申請貸款?！靶聦W年開學后，學生可以通過高校向銀行提出校園地國家助學貸款申請?！辩姶浩秸f，國家助學貸款的申請材料并不復雜，學生提供身份證、戶口本、家庭經濟困難學生認定申請表等資料即可。目前，國家開發(fā)銀行助學貸款合同電子化率達到98.7%，辦貸時間只需3至5分鐘。
據了解，國家助學貸款的設立最早可以追溯到1999年，此后的20多年間經歷過多次調整和完善，貸款范圍、貸款對象等不斷擴大。截至目前，國家助學貸款已累計發(fā)放3000多億元，共資助1500多萬名家庭經濟困難學生。其中，2020年發(fā)放378億元，資助學生506萬人次。2010年以來，發(fā)放金額年均增長12.7%。
在利率和還款期限方面，國家助學貸款與房貸、消費貸等商業(yè)貸款有很大區(qū)別。“按照規(guī)定，國家助學貸款的利率為同期同檔次貸款市場報價利率下浮30個基點，遠低于各類商業(yè)貸款的利率。而且在校期間，學生的貸款利息全部由財政補貼，學生本人不需要償還利息和本金。”鐘春平說。
“在還款期限上，國家助學貸款的還款期限較長，一般為學制加15年，最長可以達到22年?！辩姶浩浇榻B，為了盡量減輕學生的還款壓力，國家還設置了學生畢業(yè)后歸還本金的寬限期，最長為5年。在此期間，學生只需要償還利息，不需要償還本金。
不斷加大支持力度，建立更完善的助學金融體系
設立國家助學貸款，就是要從制度上保障每一個學生不因家庭經濟困難而失學?！皣抑鷮W貸款作為一項惠及廣大人民群眾的民生工程，設立的本意不是為了贏利，而是幫助家庭經濟困難學生順利完成學業(yè)，阻斷貧困的代際傳遞，助推教育公平發(fā)展和質量提升?！必斦坎块L助理歐文漢在近日舉行的國務院政策例行吹風會上表示。
隨著經濟社會發(fā)展，國家助學貸款政策也需要調整完善。歐文漢解釋，近年來，隨著經濟社會發(fā)展和物價水平變化，以及教學方式的改革，部分高校適當調整了學費和住宿費標準，大學生的基本生活費用有所提高，部分學生貸款需求較為迫切。
“此次國家將本?？粕?、研究生每生每年的最高貸款額度提高4000元，是綜合考慮學生貸款需求等因素做出的決定，目的在于進一步減輕學生的經濟壓力，更好解決他們的后顧之憂?！辩姶浩秸f。
除了國家助學貸款以外，在我國的助學金融體系中，商業(yè)助學貸款也是重要的組成部分?！笆苜Y金規(guī)模和適用范圍所限，政策性的助學貸款難以覆蓋所有的助學金融需求?！辩姶浩浇榻B，從貸款額度上看，商業(yè)助學貸款的最高額度不超過學生在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。從利率上看，商業(yè)助學貸款利率要高于國家助學貸款利率，但仍明顯低于房貸、消費貸等商業(yè)貸款利率。
商業(yè)助學貸款有助于擴大助學貸款的覆蓋面。2020年，學生小齊通過自身的努力考上了福建農業(yè)職業(yè)技術學院，成為全家人的驕傲。不過，受到新冠肺炎疫情影響，小齊一家辛苦勞作生產的蜂蜜出現滯銷，學費一下子沒了著落。
“我們家通過金融機構申請了3萬元的商業(yè)助學貸款，這筆錢可以用來支付我的學費和部分生活費，每個月的利息不到200元，在校期間我自己通過勤工儉學可以償還這些利息?！毙↓R說。
“近年來，我國助學金融體系的運行取得了良好成效?！辩姶浩秸f，但與部分發(fā)達國家相比，我國商業(yè)助學貸款發(fā)展相對較為緩慢，那些家庭經濟較為困難、但不符合國家助學貸款申請條件學生的金融需求，也需要得到滿足。作為助學金融體系的一部分，商業(yè)助學貸款可以成為國家助學貸款的有效補充。
完善大學生資助政策，幫助學生求學成才
無論是國家助學貸款還是商業(yè)助學貸款，本質上都是通過金融手段為大學生提供資金支持。這從一個側面反映出，大學生在學習生活、實習工作等方面存在合理的資金需求。在實踐中，這些資金需求如何得到更好滿足？
——助學貸款政策應更加精準靈活。
此次國家助學貸款政策的調整中，除了最高貸款額度提高以外，還有一點變化引人注目，那就是貸款使用范圍的擴大。政策明確，自今年秋季學期起，國家助學貸款優(yōu)先用于支付借款學生在校期間學費和住宿費，超出部分可用于支付日常生活費。
對此，鐘春平表示，貸款額度提高后，學生交完學費和住宿費，應該會有部分剩余額度，政策明確這部分額度可用于支付日常生活費。這是一次符合實際的政策調整，讓助學貸款政策更加精準靈活。
——提高金融機構開展助學貸款業(yè)務的積極性。
專家表示，從機制層面來看，國家可以考慮優(yōu)化、出臺更多的激勵措施，引導銀行等金融機構更多參與助學貸款業(yè)務。
金融機構的實踐已經取得成效。例如，華安保險創(chuàng)新開發(fā)出國家助學貸款信用保險，由保險公司承接銀行貸款風險并進行管理。再如，興業(yè)消費金融面向大學生家庭推出了高等教育貸款產品，在校期間及畢業(yè)后5年內大學生家庭只需歸還貸款利息。自2020年6月實施以來，已有超過2.5萬戶大學生家庭享受了該金融服務。
——完善和落實大學生資助相關政策。
數據顯示，2020年，全國各項高等教育學生資助政策共資助學生3678萬人次，資助資金1244億元。其中，除了銀行發(fā)放的助學貸款以外，財政資金、高校和社會資助資金均有較大投入。家庭經濟困難學生入學前可以申請新生入學資助，入學時可以申請國家助學貸款，入學后可以享受國家助學金，參與勤工助學等，成績優(yōu)秀的還可以獲得國家獎學金或勵志獎學金。
歐文漢表示，下一步，將繼續(xù)根據學生資助工作實際情況，不斷完善高等教育階段學生資助政策體系，更好解決家庭經濟困難學生的后顧之憂，幫助他們順利入學、安心求學、學有所成。